消费金融正处于市场大爆发的前夜

近日，众安保险与电商平台蘑菇街推出了个人消费信用保证服务“买呗”，如同京东白条，花呗等，投保用户可以先消费、后付款。买呗的消费额度最高为2万元。业内人士称，这相当于众安保险发放信用卡，对于电商平台来说，可以增加用户数量、增强用户粘性，对于众安保险这样的平台来说，数据积累越来越多，信用评估越来越精准，合作能力也越来越强，而双方共同抓住的点则是网络用户消费观念与消费方式的逐渐改变。

根据易观智库最新发布的《中国互联网消费金融市场专题研究报告2015》显示，2014年我国互联网消费金融市场的交易规模达96.9亿元人民币，同比增长112.5%，报告预计到2017年，市场的交易规模将突破1000亿元人民币。

另一方面，据记者梳理，2015年6月10日，国务院通过常务会议决定，放开在消费金融领域的市场准入，将已在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，同时，国务院还将审批权下放到省级部门，并鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。可以看出，国家在政策层面已向消费金融开闸放水。

无论是从市场需求，还是国家的政策支持，消费金融都是一个热门领域。

市场布局：纷乱复杂，生机勃勃

当前，众多机构纷纷进入消费金融市场，线上线下共同竞争，既有新兴的互联网平台，也有传统的银行、小贷公司等，市场布局既显得纷乱复杂，同时又显得生机勃勃。

京东推出白条之后，不满足于单一的消费场景，之后，其又陆续推出了校园白条、旅游白条、租房白条、乡村白条、京东金采、京东钢镚等等消费金融产品，目的就在于将白条产品拓展到更加丰富多样的消费场景中。

阿里巴巴的“花呗”也不仅限于天猫和淘宝的消费场景。近日，蚂蚁金服方面表示，花呗的消费金融服务场景已经扩大，目前接入了40多家购物平台，大致可分为几类：唯品会、聚美优品、一号店等电商；大众点评、美团、百度糯米、拉手网等网站；魅力惠、楚楚街购物生活类App；小米、OPPO、VIVO等手机官网；中文起点、掌阅ireader等阅读类；养车点点、途虎养车网等汽车后服务等。

记者也了解到，随着2015年5月29日苏宁消费金融公司的正式开业，苏宁云商推出主打产品“任性付”，据了解，“任性付”的最高消费贷款额度为20万元，限定于苏宁使用，消费者可线上线下切换购买。当然，苏宁云商的副总裁任竣也曾向媒体透露，苏宁接下来会推出分期商城，还会拓展校园用户。

2015年6月16日，小米小贷公司落户重庆两江新区，据介绍，其适用于更多的场景，而不局限于用户在小米网上购买自家产品时的单一场景，其能为所有具备小额消费需求的用户提供小额贷款。

各大互联网平台都想依托渠道优势借助各种消费场景来为客户提供各种贷款、分期服务，有业内人士分析称，渠道和流量将是下一步消费金融争夺的主战场。

事实上，除去各大互联网平台抢滩消费金融市场以外，各大传统银行机构也并没有闲着。

平安银行行长邵平此前向媒体表示，2015年平安银行会继续进行商业模式的调整，将从以往注重制造业、大宗贸易、商品贸易等领域，转向注重老百姓的衣食住行。7月22日，平安旗下的“普惠金融”业务集群（简称“平安普惠”）宣布，公司的组织架构与业务模式整合已经完成，从业务规模计算，平安普惠是目前我国最大的消费金融公司。

中信银行也一直调整业务、创新产品，大力开拓消费金融市场，近期其“房抵贷”产品获奖，而之前继“房抵贷”推出后，其先后与我爱我家、链家地产、易居中国等企业建立了合作关系，旨在拉伸房贷消费市场的产业链条。

消费金融不是一个新鲜的词汇，传统的商业银行早就在这一市场探索。但是，传统商业银行在消费金融方面并不能覆盖全面的人群，伴随着互联网金融如火如荼的发展，消费金融试图为中低收入人群提供服务，为此前银行、信用卡、小额贷款公司等不能覆盖的人群服务。

P2P平台如分期乐、趣分期等通过P2P的形式涉足消费金融市场，其特点是立足于垂直细分的消费场景，深耕消费金融市场。

有业内人士称，消费金融未来的一个特征就是依据不同人群的不同需求将更加垂直化、细分化。

未来的发展趋势：不断扩容的蓝海

中国社科院金融研究所的所长助理杨涛此前表示那些较发达的国家已经构建了多元化的消费金融服务提供主体，其中引入了大量的非银行金融机构，并在长期的市场探索中，形成了丰富的消费金融产品体系。

对比成熟的消费金融市场，比如美国，其征信市场经过几十年积累发展，已经相当成熟，一方面，其消费金融机构多种多样，既有商业银行、信用合作社也有消费金融公司，另一方面，美国民众的住房、汽车等等生活需求根本离不开消费金融服务，所以，消费金融市场的供给与需求能够达到相当程度的匹配，对比美国，当前我们国家的消费金融市场正处于大爆发的前夜。

众所周知，拉动经济的发展需要依靠三驾马车，然而，与成熟发达的消费市场相比，我国的消费在经济发展中的比重仍然处于较低的水平，而这或许预示着未来我国的消费金融市场还有很大的发展空间。加之，随着国内人们消费观念的改变，量入未出或许已不再适用，取而代之的是注重体验，人们的个性化消费需求将不断涌现，消费水平也会大幅提高，消费金融当然也会在相当长的时间内成为不断扩容的蓝海。

有学者就指出，消费者很难使自己的消费在一生中保持平滑，一般在收入水平比较低的年轻阶段和年老阶段，消费率会较低，要使消费者的消费水平在一生中保持较高的水平，就需要金融机构的支持，另一方面，对于那些预期未来收入比较稳定的年轻人，透支一部分预期收入也不会对未来的生活水平产生很大的影响。而目前先消费后储蓄的观念也在逐渐深入人心。

另一方面，消费金融随着互联网金融的发展不断被赋予新的形态，较为发达的仍旧是一二线城市，落后的地区仍是空白，仍旧需要条件的积累与不断地发掘。

无论是从地域还是时间角度去看，我国的消费金融市场都正面临着巨大的机遇，以后的路还很长。