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PPmoney副总裁康德胜:线上线下组合是发展消费金融的重要策略

消费金融 零壹财经 零壹财经 2016-09-27

关键词:消费金融ppmoney

目前PPmoney3c卖场业务的逾期大概在6%-7%,他同时表示,如果将此控制在10%左右,按照风险定价规则平台都可以实现盈利。

9月22日,2016中国消费金融高峰论坛在北京召开。期间,PPmoney万惠副总裁、消费金融业务总经理康德胜接受了零壹财经专访。

去年下半年,消费金融热潮涌现,PPmoney万惠开始布局消费金融业务。其主要针对蓝领及白领人群,提供3C产品的消费分期服务及现金借贷服务,此外,今年还开展了用户汽车购买中的以租代售服务。

康德胜介绍,目前平台开展消费金融业务还是较为依靠线下操作。他认为,在数据体量不够、征信体系不完善的宏观情况下,线上和线下的合理组合是发展消费金融非常重要的策略。

与场景结合的消费金融,一方面有利于控制风险,可以确保资金的真实消费情况,但同时,其往往需要较高的线下运营成本,模式相较而言更重。

目前,PPmoney万惠的3C消费分期服务主要依靠线下卖场的渠道铺设,汽车分期则主要是自营门店经营的方式。

具体来看,主要有几种方式:

一种模式是外包,需要外部渠道获客,但如果没有自己专业的风控系统在现场审核,往往会导致较高的亏损。

同时,在线下开展业务中,不仅要控制借款人的风险,还需要控制员工的风险,员工欺诈是线下管理的一个很大的挑战。

另一种模式是自营,PPmoney万惠汽车金融业务由自有团队经营,主要是保证获客及风控审核由自己把控,其他如催收等环节则外包给第三方。

在线上消费金融方面,目前PPmoney万惠的业务主要是现金借贷,在渠道方面,会与第三方合作,接受用户引流,风控及资金对接由平台自行提供。

对此,康德胜的观点是,不能简单说要自营还是外包,不同的产品与场景需要不同的方式。

早在2012年,PPmoney万惠上线之初,其定位为一个金融超市。左边对接各类资产,右边对接各类资金。

随着监管细则的落定,其整体策略是更多的对接消费金融领域小额分散的资产,之前进行的小部分额度较大的供应链金融产品正在逐步收缩,可能会以私募方式进行。“目前消费金融已占全部业务的50-60%,历史遗留的额度较大的标的,正在收缩和消化。”康德胜说。

资金来源方面,目前大部分网贷平台除对接自有资金、线上理财机构的资金外,还对接银行等金融机构的资金。

而资金最为关注的就是性价比。

康德胜对比了各类资金的特点,相较而言,银行的资金成本更低,区间在4%-10%之间,但灵活性较差。

金融机构对逾期的容忍度低,所以放款非常谨慎,各项要求高。互联网理财的资金则非常灵活,只要保证后端资产风险可控,人们就愿意投资,但用户平均收益率为6%-12%左右,再加上平台的运营成本等,综合下来,成本较高。

尽管如此,他仍对线上理财机构的资金表示看好,他认为随着行业越来越成熟,价格会逐渐降低。

“P2P方式获得的资金价格为什么高?是因为目前的网贷投资者都是冒险家,冒险家需要高回报,但随着行业逐渐稳定,可以像银行一样,比较安全稳妥时,人们在心理上对回报的期待值就会降低,同时,既然人们愿意投资余额宝,赚2%—3%,如果资产质量还可以,人们就同样会投资网贷产品。所以,随着越来越多的人跳过银行直接提供资金,资金成本肯定会减低。且资金越来越多,优质资产相对稀缺,从供需层面看,资金成本也会降低。“康德胜说。

PPmoney万惠切入消费金融的模式是类助贷模式,这也是目前行业的通行做法。前端获客并进行风控,再对接资金,外部资金往往需要助贷机构以风险备付金等形式承担风险。

从银行的角度讲,通常其不直接开展消费金融业务,而是设立消费金融公司,并提供授信,一方面,消费金融业务小额分散,运营成本高,另一方面,银行的风险容忍度低,基于这种原因,与助贷机构的合作也肯定需要助贷机构计提风险准备金或者保底。

行业从业人士表示,未来,等到助贷机构的实力变得足够强之后,可能将不再需要承担风险。

康德胜介绍,按行业通行算法,目前PPmoney万惠3C卖场业务的逾期大概在6%-7%。他同时表示,如果将此控制在10%左右,按照风险定价规则平台可以实现盈利。


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