圆桌激辩：消费金融的风控怎么做？

消费金融零壹财经零壹财经 2016-09-23 阅读：3788

关键词：消费金融

一些基础缺失的地方就是我们的机会所在，有黑暗的地方就是我们要点亮的地方，对于消费金融而言，风控则是最需要点亮的地方。

9月22日，2016中国消费金融高峰论坛在北京富力万丽酒店正式开幕。本次论坛以消费金融的发展、创新合作为主题，聚集消费金融业内大咖在22、23日两天内展开讨论和研究。

零壹财经CEO柏亮、永利宝风控负责人戴文杰、征信总裁蒋庆军、联合创始人朱磊、Maxent猛犸反欺诈CEO张克、联合创始人谭淳、副总于宇以“消费金融如何构建有效完善的风控体系”为主题进行了圆桌讨论。

以下为发言原文：

柏亮：消费金融如何构建有效的风控体系，每家公司的坏账率是不能说的，说了可能很难维系下去。消费金融面临最大的问题基于完全面向个人的金融服务非常短，体系非常差，征信体系一直被人们诟病，对于发展消费金融可能是一个基础性的问题，因为我们只有很安全的跑道才能竞赛。今天我们请的嘉宾会前简单交流了一下，是非常完整的小生态，有做反欺诈的，有征信的，有开发消费者用户的，我们讨论风控体系的建设，事实上我们发现一个有效的金融风控体系不是一家公司自己能完成的，一定是生态合作完成的。我希望请每一位嘉宾用一分钟介绍一下您的公司和本人！

戴文杰：大家好，我是永利宝金融风控负责人，永利宝是一个之前主要做房贷的P2P公司，我们随着政策的支持做一些转型和发展。消费金融可能是以后大家都要做的一个方向，永利宝坚持在理财端继续为各个机构做合作和服务，我们已经成立3周年了，感谢客户和相关机构给我们的认可！

蒋庆军：我们公司的团队做的是行业信息共享的模式，在共享的基础上做一些反欺诈和外部的大数据的提供，我们除了自己共享和反欺诈，外部也接了很多数据，我们这块是一个基础服务，核心是信息共享。

于宇：已经到中午了，非常感谢大家听我们讲，我来自于前海征信，我们也是依托于平安集团，我们一直致力于做好人行征信系统的补充，为中国快速发展的普惠金融消费金融汽车金融创新金融领域提供风控的保证，我们建立到现在短短一两年时间也得到了认可，目前合作的各类金融机构超过1700家，合作银行数达到100家，我本人一直从事风险分析和模型工作，我工作过GE消费金融公司，早年也做过商业银行风险评分模型的工作。

张克：我是Maxent猛犸反欺诈张克，我前期在IBM这样的外企工作，我后来去了移动互联网的广告公司，看到很多的欺诈相关的场景，这个阶段我发现其实在反欺诈里面中国互联网可为，所以创立了Maxent猛犸反欺诈是技术型为主的创业公司。对于反欺诈一块是数据可以做，一块是技术可以做的事，数据可以做的事就是一家企业使用第三方的数据借助外部的力量解决一部分的欺诈问题，现在一家做线上业务的企业有大量的用户行为数据，自己也会积累很多第一方的数据，如果使用好自己企业内部的数据是我们定位要帮助客户解决的问题。我们有一些基础的底层技术，能够准确的帮助用户识别移动端的数据，我们有一些异常特征的自动检测！谢谢。

朱磊：我们口袋理财是比较年轻的平台，我们是2014年年底成立的，现在不到两年时间，整个团队非常的年轻，我们一直是专注于理财端的，因为创始团队包括我也是从腾讯电商出来的，我们口袋理财运营能力在行业还是比较突出的。我们一年多的时间成交量做的非常大，有150亿了，在消费金融这一块认识到自己善于做理财融资，消费金融更多是对外合作提供资金服务，我们在合作的有20多家，在座有消费金融类公司欢迎大家认识。

谭淳：大家好，我是掌众金融联合创始人，我们做了两年时间做了一件事情就是为城市蓝领和白领提供纯线上的现金借款，我们是纯线上的方式，利用大数据利用风控模型进行自动化放贷，目前注册用户达到500万，每月交易量达到6个亿，每6秒钟有一笔贷款被自动审批完成，我们专注于为城市里面年轻的客户群体尤其是收入偏低的人群提供普惠金融的服务。

柏亮：我们做这些业务要有一个征信体系的建设，蒋庆军总做的是机构之间的信息共享，这个信息共享存在巨大的数据孤岛的问题，蒋总你们如何解决这个问题？第二在成立过程形成的数据共享结果对我们的风险定价能产生多大的效果？

蒋庆军：每次讲都讲共享这个理念，我们团队做个人征信比较早，我们对共享的理解有自己的独到之处。互金在发展的趋势很好，但是它跟商业银行之间竞争有一个很大的区别，商业银行有完整的共享征信平台，商业银行因为凭借这个平台3亿多信用卡客户坏账率比较低，因为凭借央行征信中心做的共享平台，整个商业银行信用贷款坏账率控制的非常低，它的年化率18%，所以它开始赚钱了。但是在非银行的网贷P2P这块，如果没有行业的征信共享平台是无法跟商业银行竞争的，因为坏账率一定下不来。中国坏账率两个原因形成：一个是欺诈一个是失信，欺诈可以由技术公司来做，但是失信损失必须有征信局解决，这种信用风险在将来必须靠征信局，一个失信人可以在行业上都失信一遍，如果有完善的共享平台整个行业的坏账率可以迅速下降到N分之一，大家分担失信人的坏账，一个人只能在整个行业失信一次，因为第二次它就没有机会了，如果你没有还钱任何一家机构都不会借钱给你了，所以共享是必须做的，这是我的判断。

柏亮：一些基础缺失的地方就是我们的机会所在，有黑暗的地方就是我们要点亮的地方，央行批了8家个人征信公司，前海征信是其中之一，你们在做的面向消费金融的征信体系，于宇总介绍一下面向个人征信采用的方式和弥补现在消费金融中解决的痛点是什么？

于宇：在整个中国的征信体系上人行征信起到了很大的作用，随着互联网金融的发展，我们在征信领域做的不是太多，我们也是响应人行的要求在最快时间内把前海征信上线，作为人行征信很好的补充，人行征信涵盖的是传统的银行业的数据，基本上客群都是在银行有信贷记录，以征信报告为主。前海征信我们秉持一个大数据中心的理念，同时因为我们是脱胎于平安集团，数据分享开始的前期我们有一个集团内部数据开始，严格按照个人数据信息管理的规范操作这个事情，我们数据源是金融大数据，随着客户在传统的银行业没有信贷记录，但是在金融机构可能有过记录或者买过保险，我们看到它的相关性是能够预测这些客户在未来的消费金融市场上有哪些表现，这又是金融大数据理念来的。第二从建模方法来说，早年我们使用传统的建模方式，比如说回归方法，传统的ABC卡，随着大数据发展使用更多算法的东西可以把机器学习结合大数据的数据项引入到我们的模型中来。我们发现在互联网网络媒体刷数据的客户可能坏账率更高，可能还不上帐了晚上愁的睡不着觉来刷。第三随着垂直行业的数据进来，对它的信贷表现比社交网络媒体的数据更有针对性。这个业务发展起来了，数据积累了，风控模型分辩能力又提高了，又促进它的业务的更快的发展，基本上是方法方面。另外也提到了有一个共享的机制，征信社会共建征信体系每个人要参与的，我们有1700家接入的金融机构可以消除多头借贷的问题。

柏亮：你们两类征信公司之间可以信息共享吗？

于宇：你提了一个非常有前瞻性的问题，整个全球的征信建设不同，像越南国家基本上在监管体系下的，都是银行征信或者银监下属征信，有一些发达国家都是纯商业化，还有一些比如马来西亚是官商并存的，剩下的征信机构都可以使用这些数据加工自己有特色的产品，无论走到哪一种模式都是大家在合作，共建征信系统。

柏亮：于宇交了我们一个非常重要的经验就是半夜不要刷微博，但是刷微信可以，当我们遇到非常恶意或者主观要干一件坏事的时候，征信系统可能不能解决这个问题，但是张总他们可能是专门做这个事的，就是反欺诈。在欺诈这一块讲讲你们做了这么多年的欺诈，在消费金融最坏的坏人是什么？他们的共同特点是什么样的？

张克：我说一下欺诈和信用的区别，我们专注的是他来的时候做一件事情就带着恶意，信用并没有带着恶意来，而是将来产生了信用风险。我们找欺诈的人，有一个非常明确的目的就是要获利，欺诈领域也有成本的，我们所做的事情不断的抬高它的成本，我们看到一种普遍的欺诈者，消费金融里面也会见到借用一些善良人的身份帮助我实施这个欺诈，很有可能通过相同的机器，在这些设备上大量转换电话号码转换身份证信息，转换姓名，这种人是最坏的，这样做的结果所有的信用风险承担，或者在征信系统里面出现问题不是他，而是另外一些无辜的人。我们用同样的设备同样的机器把伪冒身份的识别出来，不断的抬高成本，同时降低我们的客户业务的成本。

柏亮：在和平时期用这个做金融，在战时用这个做谍报，它是不怕经济周期的。我们讲了风控各种方法，像口袋理财为自己的资金找资产，找资产的时候要识别不同的资产并进行定价，他也要进行二次风控，这个过程中关注的要点是什么？

朱磊：我们合作的都是比较靠谱的，不靠谱的被我们筛掉了。我们是B端+C端结合的，在挑选资产合作方会它进行一个完整的尽调，我们有200多个纬度进行打分，在我们平台得到评级，我们用户也是可以公开查阅的，如果评级低可能定价更高一点，机构层面我们非常的严格，我们目前接触了100多家，只有20多家建立了合作。最高的3%，最低的大概10%左右也有，是一个有梯度的资产。

柏亮：这两者在风险上最大的区别？

朱磊：如果有上市公司做担保我们肯定认为风险很低的，我们口袋理财也做一个尝试，我们作为服务方帮助所有人，和一些小的机构也在合作，消费金融一定是百花齐放，特别是有场景的消费金融，成都武汉在那个地方找资金比较难，但是从风险角度我们必须拿到很高的定价。我们B端和C端结合，我们也有系统做一个风控，有一个黑名单机制，比较有优势的是有这么多的合作机构每个类型都会挑几家去做，比如说现金贷，我们经常分析它客群的表现。

柏亮：你们的信息会做共享吗？

朱磊：都会做共享，共享一定是大家一起去提供自己的数据，把这个事情做起来。如果大家都闭门造车那伤害的是自己，我现在接了20多家，成本也是很高的，我只希望有一家就够了，我在信息共享上还是比较开放的，我们在借款这款更多做风险的把控。

柏亮：掌众金融是你们做的吗？

朱磊：肯定是啊，从资产角度比较高一点，其实风险倒不是一个问题，看你的回报，如果回报能够覆盖风险那肯定是OK。有一些细分领域的消费金融回报很低，持续性没有那么强，掌众金融已经做到盈利了，非常好，不同的用户享受不同的服务，低风险用户拿很低的成本。

柏亮：谭总请你谈一下，做消费金融前端业务就是掌众，做的成绩也很突出，我们是如何做风控体系建设的？

谭淳：风控体系我们自己定义最核心的资产是数据，数据基本上等于信用，数据主要的来源构成有几个方面：第一个就是经过授权获取的信息，占1/3的量，第二外部公司替我生成报告的信息，我们需要相对比较基础的，另外就是用于我们判断用户是否进入我们筛选标准和条件的信息，这个信息更为基础，这个人是否属于在公安系统在逃人员，这个信息不用分析了，直接Pass掉了，另外就是高法里面判断有老赖行为的人，这个我们也直筛除了。第三类信息就是通过外部合作建模需要的信息，这个往往不能对外输出和提供，这些信息一般被大型的机构掌握，我们跟百度合作，他能提供这个人平时搜索的偏好，以及它的行为轨迹，这两个信息对我建模是非常有帮助的。我们合作方比如说银联可以提供银行流水的信息，他不会吧基础信息给我，但是我可以在它的服务器上加一个模型把运算结果反馈，它既没有流失数据，我也得到结果。比如说一个用户十个以上机构同时借款，这是非常高风险的客户。从我的技术来看，最依赖于两类模型，第一是反欺诈模型第二是信用模型，我们自己也做了反欺诈评分体系，第二个就是信用评分体系，这就构成我们自动化风控的核心构架。另外我对外部数据的期待第一是共享信息的诉求，我们跟几家同业小心谨慎的做一些交换，大家都很保守，每个月拿出500个黑名单，大家的心态都属于都怕把自己的数据资产流失，希望有一个中间平台把信息汇聚在一起。另外我也很期待跟前海征信合作，他的底层数据不用开发给我，但是我可以到你那边找到基础数据进行建模。反欺诈张总我们也做过交流，我们希望拥有一套技术，在一些特定的技术环节上可以做一些专项合作，总体来说像我们这样的公司风控是我们的核心，我们对外部数据依赖和特定环节的依赖都是非常高的。

柏亮：你要做这件事情前面坐的三位你要给他们付钱，借款客户的承担成本三类：资金成本、获客和运营成本，支付给做风控做技术成本，三种成本比例是什么样的？

谭淳：数据成本相对比较高，这块也是最值的，你花钱付费购买数据但是得到的收益也高的多。比如说蒋总有一个汇聚全行业的信息对于借款特定次数同时在贷的我肯定不会做的，80%会形成坏账，花一块钱得到两块钱的收益越值越买。

柏亮：永利宝开始转向做消费金融业务，你觉得永利宝的选择是什么样的？

戴文杰：我们要对自身有一个清晰的认识和定位，无论是蓝海还是红海，我们都会有自己的定位，我们目前做理财端，后续也在探索。我想大家推荐一本书《三体》，大家做风控的时候，看这本书能够拓展更多的思维，因为你的毁灭与你无关，有足够多的纬度加入进来把你的风控做的更好。

柏亮：戴总讲到一个非常有情怀的事情做风控的去看看三体，但是有一些人不是这样的，它靠裸条来做风控，这也印证了风控体系和风控手段也是比较落后的，我们如何作为一个平台也好，作为一个征信公司也好，如何去实现有效的文明合法的风控体系？每一位嘉宾用一两分钟时间给在座的也给行业提一些建议，一个公司如何在现在的环境下如何用更低成本更有效建立自己的风控体系，使自己开发资产的时候性价比更高？

戴文杰：我的观点比较简单，三个字：破、合、利。破除信息孤岛，破除技术难题，利就是大数据利用，立足于场景应用，还有技术的应用，和就是共享和合作。

柏亮：在破合利当中，您对我们这几位嘉宾合作需求和竞争，会是什么样的形态？

戴文杰：我们都可以合作，像谭总可以建立小贷联盟这样的合作，蒋总可以采用您的征信技术，张总可以采用您的反欺诈技术，像朱总可以找他们理财，其实都可以在里面有一个合作。另外自身的模型能力不够可以引入一些其他的模型团队，外包的数据模型服务。

蒋庆军：消费金融这块有一些大的合作，消费金融参与共享征信的比例还是比较低的，我们一直倡导共享征信，我们特别希望大家可以很理智的迈出共享这一步，你是不是可信任合作伙伴，对于征信机构来说公信力是最重要的，我们已经走出这条路了。现在很多的机构已经跟我们共享数据，有一家机构带头其他机构慢慢跟进，我们会全力塑造自己的公信力！

柏亮：新的监管政策之后限制了个人在单家平台上的借钱额度，这是否对你的模型有新的挑战？

蒋庆军：会有挑战，这个事情是非常奇怪的事情，未来我们要开发信用评分有一些影响，你多机构负债，现在来看在非银的领域有可能含义不同，所有的东西都要话，我们不做判断数据会清楚的反映出你的行为以及最后的结果。

于宇：我觉得有一句话比较有趣：海纳百川有容乃大”我们做征信行业为消费金融提供更好的体系，它包括几个层面，数据上共享谈到很多，我不再重复了，这也是共建一套征信系统的必由之路，另外还有风控方法上的大家共同提升，包括各种消费金融公司探讨，包括征信公司技术上的演进等等，第三是业务上的集成合作，整个消费金融市场是非常庞大的，也许这个市场未来有一定的问题，但是不可否认它的庞大，业务上的流量和资金上的合作，技术上的输出合作等等，这个合作离不开信任感，为什么会信任就回到壁立千仞，无欲则刚，我们一定要有所为有所不为，大处就是按照各种监管的要求，小处就是共同合作，这样大家一起努力把消费金融市场包括风险管理的能力推生到更到的高度上。

张克：我接着专题演讲也在探讨这个问题消费金融行业如何建立有效的反欺诈系统，如果从风控角度来看，在一个企业里面风控有两个纬度：一个风险发生如何提高我的抗风险能力，依赖于企业的企业文化，还有它的品牌，大的风险发生后能够渡过纬度靠这些上层的东西，另外一个纬度在系统层面技术层面应对因为业务发展出现的专项风险。我刚才主题演讲谈的是第二个纬度，消费金融如何有效的风控体系，两个纬度必不可少，第一个纬度更多是求全责备，第二在风险应对能力是风控系统层面，我们的理念是业务发展的非常快，你的资金投入人的投入很难满足每一个风控点上很难满足顺利突破，我们要建立一个框架不断引入某一个单项上最好的方案，这对大家来说成本上效率上考量上都是最好的方法。

朱磊：我想分享一点，单纯从C端的风控角度我们并不擅长，但是我们看着合作伙伴做起来的。作为消费金融公司第一要做好你的资金运营能力，就是获取和能力，第二是风控能力，第三是用户管理能力，如果风控和用户做的好，你没有很好的资金支持是很难发展的。举一个例子，租房分析市场第一是房司令，第二是，他也是我们的合作伙伴，他很早的选择了几个比较好的靠山，强有力的资金帮它迅速占领市场，消费金融的风险可能不会太大，大部分精力可能要花在寻找后盾上，我们专注细节的同时要专注整体的风险。如果你平台所有的资金集中在一起如果对你进行抽贷你会立刻完蛋，大家要更关注在风控做好同时做好资金的管理，特别是初创型的公司找资金合作方是困难的，这时候不用太考虑成本和内部的商业机密，你要知道如果不去寻找足够多的人帮助你来做，你是很难做大的。风控是基础是基石，做好的同时要更关注起来一些东西。

谭淳：我谈两个具体的期望，第一关于行业黑名单信息建设的问题，我们觉得黑名单信息价值对我们不是很大，之前黑名单形成往往这个人做了大额的借款，但是这个客群同样一个客户如果在做一些小额借款的时候可能就不是黑名单了，甚至可能到我们这边是灰或者是白名单客户了，这是针对不同客群细分的力度要进一步挖掘。目前我们所有的黑名单信息接的非常少，一个客户跟我们要几块钱可能非常不划算，因为它大部分客户来源于银行借钱可能几十万元。第二为了促进整个行业的发展，只要拥据拥有对风控产生帮助和关联的公司，能够以开放的心态允许我们跟他们合作，这样对完善大数据风控是非常有帮助的。

柏亮：各位嘉宾内容非常的棒，也非常的坦诚，所以大家才愿意牺牲吃饭时间坚持到1点钟，对大家的倾听表示由衷感谢！非常感谢各位嘉宾真诚的分享！

主持人：感谢大家，上午的论坛到此结束！

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