芝麻信用存漏洞，风险或传导至P2P行业

近日，一则关于芝麻信用可以刷分的报道让笔者惊呆了。利用芝麻征信体系的漏洞，用户可以相互刷分，变相恶意提升芝麻信用分，如果这一问题得不到解决，芝麻分的水分会越来越高。而眼下，已经有不少P2P平台牵手芝麻信用来做风控，芝麻信用水分背后的风险势必会传导至P2P行业。

芝麻分可以“刷”出来

《证券日报》报道称，在一些社交平台、微博或者论坛上，许多人打出了帮助提高芝麻信用评分的广告，用相互转账的方式刷分。而笔者通过搜索发现，一些qq群里，也有人操起了这种业务。

实际上，刷分过程十分简单：甲给乙转一笔钱，乙收到账款后立即将款项原封不动转回给甲，反复在多个二维关系操作，通过不断的转账增加交易活跃度和更广泛的人际关系得分。这些“刷分党”中的不少人目标都很明确：通过高分数获得在支付宝花呗上的高额信用借款额度。

更可怕的是，相互转账只是“刷分党”的第一招，还有更厉害的。支付宝9.0版本已于日前上线，利用该版本中的新功能——好友借条也能刷分：和相互转账一样，“刷分党”相互“借钱”，然后及时“还钱”，反复操作从而提高芝麻分数。

我们知道，芝麻信用评分系统主要是从用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、交易活跃度及人脉关系等多个维度来进行评估计算的，其数据来源于阿里旗下各电商平台的交易数据、蚂蚁金服的互联网金融数据，以及合作机构的数据。其中，部分数据和信息，用户可以自主提交让芝麻信用的评分系统获取。

显然，“刷分党”就是利用芝麻信用评分系统的漏洞，通过自主增加交易活跃度、改善人际关系、突出履约能力来提高自己的信用分数。

风险危及P2P行业

目前，芝麻信用方面并未就此事作公开说明，更未承诺针对系统漏洞进行技术改善。对于财大气粗的阿里说，或许这只是小事一桩、不足挂齿。然而需要注意到的是，眼下的芝麻信用已经不是阿里一个人的那么简单。

抛开与芝麻信用合作的银行不说，如今的P2P行业中，也有一大波平台与之“牵手”，目的就是相互合作加强风控。笔者注意到，接入芝麻信用的P2P平台，对芝麻信用数据的应用主要在两个层面：以银湖网为代表的平台，按照芝麻信用的评级措施，进行信用评估以及贷后追踪，从而减少借款违约的风险；以信融财富为代表的平台，利用芝麻信用分，开展纯线上、纯信用小额借款业务。

P2P平台牵手芝麻信用的原本初衷是为了降低借款端的风险，但正如笔者曾经刊文所言，参考了诸如社交数据、电商数据等大量没有金融属性、缺乏验证性、弱关联数据的芝麻信用，其可靠性本来就有争议。而眼下，如果评分系统存在漏洞导致用户信用数据水分太高，其可靠性则进一步降低，如此，P2P平台与其合作加强风控的夙愿恐怕会竹篮打水一场空。

因而，在笔者看来，如果芝麻信用的漏洞继续存在，这种风险势必将会传导至P2P行业，前者对P2P行业的渗透越深，这种风险就越大。

在笔者看来，在目前国内征信体系不完善的情况下，P2P平台做分控，依靠单方面的数据远远不行，在运营成本允许的情况，同时接入多方征信数据，多角度参考、衡量或许是应对借款端风险的应急之策。

本文系作者郑胜前授权发布，转载请注明出处；郑胜前，互联网金融观察人士。