数字钱包国外怎么玩？

　　钱包应用，与信用支付一样，本身并非属于“支付”（payment），数字钱包、E钱包（eWallet）、移动钱包（MobileWallet），只是一种现金替代的方法。

 

　　钱包应用可以为在线支付提供资金，可以通过各种支付方式，如卡或者第三方支付，增加钱包的资金。直通钱包（Pass-Through，或者是所谓快捷支付）是一种新类型的应用，在直通钱包中，并不储存资金，只提供用户身份验证，交易时，直接链接到支付系统，如传统的银行账户、信用卡、借记卡、充值卡等，在支付的一瞬间，进行钱包的存储和支付。钱包应用是服务商去银行化的关键，一个典型的钱包应用也如传统银行业务一样，也包含钱包发行（issueprocessing）、收单（acquiringprocessing）、转接（switchprocessing）等，只是没有那么严格而已。

 

　　最有名的钱包是PayPal钱包，以及MasterCard的MasterPass，Visa的V.me，谷歌的GoogleWallet，苹果的ApplePassbook，都是这种类型的应用。移动钱包是钱包应用一类，特指在移动设备或者首要在移动设备商提供该类应用的服务，有一些mobilefirstbanks，如EnStreamLP，是三大无线运营商Rogers、BCE、Telus的一个合资企业，专门提供手机钱包服务。又如ISIS，是AT＆T、T-Mobile、Verizon提供的手机支付和手机钱包服务。

 

　　为什么卡联盟，如MasterCard、Visa都十分看重钱包应用？是因为钱包是替代传统发卡行（issuebank）的重要手段，实际上，核心支付体系之上，卡联盟更多的是转接服务（switchservice），而钱包应用，是在发卡行之前提供了一种插件。在中国，银联也是类似角色，不过，银联缺乏真正的战略布局。可惜的是，钱包应用的龙头服务，P2P支付服务（参考“Fintech之并购退出-支付”一文，也是我谈支付的第一篇文章），美国的金融机构在这方面行动迟缓。

 

　　事实上，Apple和Google才是接下来最有可能完成对传统支付体系颠覆的玩家，Apple的iMessage已经颠覆了传统移动短信服务，他们同样可能在钱包应用上取胜，而P2P转帐，就是新的支付体系的核心。

 

　　1，QIWI

 

　　俄罗斯最大的自助购物终端及网络支付平台，提供QIWI钱包服务，在2012年金额达1.36亿美元，2013年4月纳斯达克上市，股票代码为QIWI，估值约8.84亿美元。承销商CreditSuisse、JPMorganChase。股东包含AlisherUsmanov的Mail.ru集团。

 

　　2，FidorBank

 

　　FidorBankAG，一家总部位于慕尼黑的德国全牌照银行，FidorBank提供了众包、众筹、虚拟货币、P2PBanking的服务，这家银行最早以web2.0银行著称，可惜现在web2.0这个概念已经不流行了。FidorBank2011年在柏林上市，代码为F5R。去年运营了一个名为FidorTecS的网络社区、支付、银行服务的网站（支付品牌为FidorPay），其后股票有大幅的增长。

 

　　FidorPay，其社区银行的核心，其账户以数字钱包的形式，允许用户通过贵金属、多币种、甚至虚拟货币看到他们所有的帐户持有的储蓄和投资，并可以进行实时的电子支付，注意到，FidorBank并没有线下的网点。FidorPay最早在Twitter、Facebook、YouTube、XING上面建立他们的支付和转账体系。

 

　　3，Fundamo

 

　　被Visa2011年收购，收购金额1.1亿美元，用来支撑其核心的数字钱包服务。

 

　　4，Paydiant

 

　　数字钱包平台，目前获得三轮投资，超过3400万美元。数字钱包平台，还包含被Visa收购的Fundamo，Omnego、Roamdata、hyperWALLET等。提供数字钱包的平台服务，一部分拥有用户的企业，可以以自己的品牌使用平台服务。