刘强东的金融帝国梦

 

　　1月6日，京东集团CEO刘强东应约参加中国金融博物馆书院举办的“江湖书会”，在和潘石屹豪气地对干了一碗黄酒之后，刘强东畅谈了自己的创业心得以及京东金融的发展思路和未来规划，从问题到产品，再到价值，让在场的“书友们”窥见到了一个金融帝国的侧影。

 

　　潘石屹：

 

　　朋友们，晚上好！我叫潘石屹，任志强跟王巍成立了这个组织，说是要读书多的话才能来，所以一开始老排斥我，不让我来，说我不好好读书。可是今天又把我抓过来了。

 

　　今天的主讲嘉宾是刘强东，我跟刘强东是好朋友，认识很多年了。尽管这些年交往不多，因为我做的是传统的，他做的是比较现代的，所以相互之间交往不是特别多。可是我们俩的思想是相通的，想法是一样的，相信互联网会改变这个世界，相信互联网会让我们的世界更加公平、更加透明，让我们的世界更加美好。

 

　　我跟刘强东还有一点是相同的，就是我们都是从小地方来的，看大世界、看大北京的目光是一样的。最相同的一点，是我跟他的胃相同的，都挨过饿，饿的感觉是一样的。

 

　　今天，我的任务就是把刘强东启发起来，把他心里面想的不敢说的所有话都说出来，希望大家听得好。

 

　　刘强东：

 

　　我相信讲我小时候成长、挨饿的故事，大家都听腻了。今天，我还是讲一下创业的心得，简单介绍一下京东金融的思路。

 

　　单一的业务都是有天花板的，所以为了保证整个集团能持续不断的增长，为公司未来三到五年的增长打下基础，必须每年要有能力和魄力，敢于投资新业务，给每个新业务要三到五年的空间，每一个业务可能亏很多钱，但能保证几年后的增长。

 

　　2015年“京保贝”将发放数百亿贷款

 

　　因为京东商城的库存周转天数只有30多天，所以大家可以看到公开财务报表显示出来，我们向供货商要的账期是40多天。意味着什么？意味着跟京东商城做生意的供货商，跟竞争对手相比早拿到100天的现金，大量的企业对账期非常渴求，希望可以缩短账期。在整个行业内，京东行业规模在千亿的规模，可以说我们是最短的，而且不是一般的短，短了一百多天。

 

　　即使如此，还是发现我们有一大批供货商是缺钱的，比如，很多中小家电配件厂商。我们发现行业有问题、行业有需要，所以我们做的第一个金融产品，就是面向供应商实现3分钟放贷的“京保贝”。

 

　　“京保贝”从2013年3月份上线，每个月都在增长。2015年，京保贝全年为供应商发放贷款将达到几百亿。我希望有一天所有的供货商都能够在需要钱的时候随时拿到钱。但是价值在哪儿呢？虽然供货商有需要，但是京保贝跟银行贷款相比有没有价值？所以在设计产品的时候充分利用了互联网特性。

 

　　举几个例子，在工作日，“京保贝”可以为京东的合作伙伴和供货商实行快速放款，他们可以在京东商城后台、供货商后台提供贷款申请，三分钟时间钱到你账上。全部都是（根据）数据分析，没有任何审核，而且保证现金在三分钟之内到达账户。第二个特点，银行贷款是三个月、半年、一年，而我们的贷款是按日结算利息。什么概念呢？完全可以是今天需要钱了贷款，三天之后不需要了就还了。

 

　　让农民打“白条”买种子化肥农药

 

　　第二个产品是京东白条。对于那些不喜欢在网上支付，也觉得每次收货的时候刷卡签字很麻烦的客户，京东白条实现了集中还款。比如每个月购物八次，但是只要每个月还一次，不需要付八次钱，就可以使用京东白条，说白了就是先消费后付款。

 

　　京东白条是什么？我们不需要预先你叫什么，你的身份证号，也不需要线下面签合同，我们只是通过大数据分析就能够决定你这个人的信任额度。目前，我们有100多万用户拿到了最高1.5万的授信额度，在额度之内不需要先付钱，就可以先购买。那额度快用完的时候一次付款。前三十天免利息，还可以绑定信用卡，白条到期后可以用信用卡付款。现在月光族想买iPhone6，可以先用京东白条买了，领工资再还上，也可以分期付款，也可以最多24个月还款，分期手续费为0.5%,比银行费率还便宜很多。

 

　　我们发现学生是一个特定的人群，这是一个很大的市场。我们希望能帮助上百万的学生获得京东白条的授信服务。而且比较有意思的是，大学生使用了京东白条之后，电子产品同比没有大幅度增加，而相反书籍竟然增加了很多。

 

　　一个最大的特定群体，就是农村群体。就我知道的苏北农村到今天为止几乎90%以上家庭都借过高利贷。农村家里有比较好关系的，可能拿到3分利，绝大部分是4分利，甚至5分利，5分利相当于年利息60%。

 

　　针对农村市场，我们也会设计相对应的白条，核心的是什么？我没有办法借钱给你拿现金回家，但是我们发现农民借钱最主要的原因是什么？首先是结婚、生孩子、盖新房子和播种、春耕、秋耕的时候，所以要随着产品下去。家里没有钱了、缺钱的时候，种子、化肥农药不要钱，可以打白条。粮食收割完之后还回来，利率比村里的利率低很多，我们不需要担保、按手指印，也不到你家里去，还是根据你的消费，其实我都知道你家里有多少亩地，甚至我都知道你家里种地大概赚多少钱，也知道多少口人，可以通过区域迅速知道人均平均面积是多少。其实可以知道很多东西，还是通过大数据，通过自营商品、物流服务向农民提供种子、化肥、农药。比如孩子结婚了，需要买冰箱、洗衣机，可以到京东打白条，不要去借高利贷。等儿子把儿媳妇娶回来好好种地，等赚钱了再还。

 

　　这么多年以来，我们从来没有离开这个行业，虽然做了新的东西，但是京东从来不去做多元化。比如金融跟电商本质上是一样的，都是为老百姓提供生活服务的，别的都不做。

 

　　京东“众筹”太火了

 

　　最近两年智能硬件产品非常火，做智能硬件往往都是谁？有很多都是刚刚毕业的大学生，他们有很好的idea，技术也没有问题。产品的成品都做出来了，样子都做出来了。可是这帮人缺什么？缺资金。因为他们是做传统硬件的，很多人不愿意投，觉得不够性感，不是互联网企业。

 

　　拿钱比较难，借钱也不太容易。去年京东做了一个金融众筹的产品出来，为新创的小微企业，往往有的企业最多五个人，我们是帮客户做了现场的考核，对产品、供应链一切做了调研。我们是做担保的，所以做了产品众筹出来。

 

　　说白了，去年一年有几千万、上亿的消费用户，有很大的流量平台，告诉大家有这样的东西哪儿好，你可以提前付费，比如提前几周把钱付了，得到的好处是便宜，把钱交给创业者，他们赶紧去生产。这样消费者开心了，得到了最新、最时尚的产品，而大量的小微企业得到钱了。

 

　　我们众筹平台上线几个月，占了中国众筹里面60%的市场份额，单一项目过千万的都已经过五个了。一千万是什么概念？一千万相当于一个中小企业了。他有了一千万可以把产品全部生产出来，没有问题，而且还有利润。有了利润就可以研发，然后再可以做众筹，几次之后有了滚动利润，就可以注册成立公司，之后就可以提高自己的利润。

 

　　股权众筹：屌丝一夜变土豪

 

　　一千万什么概念？你拿一千万人民币找任何天使投资人，至少要为此付出30%的股权代价才能拿到投资。但是通过京东产品众筹的平台，几乎一分钱成本都没有，零成本就可以拿到一千万、一百万，至少一单拿到20多万。

 

　　当然这些还不够，我们发现众筹里面有股权众筹。现在不少股权众筹都是骗子，经常看到新闻报道，骗了50万跑了，不做注册，也不做公司了，没有了。我们经过一年的调研，也跟监管层不断创新，今年会上线。

 

　　有人说股权众筹有什么价值？可以找合伙人找资金来源，也可以找VC、PE等等。我们认为京东的股权众筹最核心的价值是未来给大家提供平等的赚钱机会，让屌丝也可以成为投资人。

 

　　比如说，我通过十几年的创业有了钱，有了钱之后拿钱投给别人也可以找钱，当然是靠眼光，也有亏的。但是从大的概率事件来讲是导致有钱人越来越有钱。没钱的时候，你家里只有5万块钱，5万块钱只能存银行，利率是0.36%。然后回去查PPI，发现你亏了，导致越没钱的人手里的现金在贬值。

 

　　京东的股权众筹核心解决的是什么？首先是解决创新创业企业融资难的问题,其次是在法律环境允许下,依法合规的帮助更多的人能够分享风险投资的收益。一个屌丝一万块钱还是能凑起来的，有一万块钱的屌丝还是无数的。如果通过京东股权众筹平台拿了一万块钱，五年之后这家公司上市了，你就是五百万，从此就不是屌丝了。

 

　　在没有股权众筹之前这是不可能的，没有股权众筹拿一万块钱找今日资本，或者找老虎基金，说我把一万块钱给你，你给投资吧，这不可能。唯一能做的就是存到银行去。

 

　　这里有社会价值吗？有社会价值。我们提供了真实的数据和信息，但是价值在哪里？本身我们有庞大的交易平台。绝大部分新创公司有没有价值？我们看到产品就知道有没有价值。通过产品数据可以看到企业的所有信息，最原始、最真实的数据，他忽悠也忽悠不了的，因为他的所有数据都在我的交易系统里，每个产品都在我的物流系统发到用户手里去，在京东想刷单是刷不了，想作弊是做不了。我有真实的交易数据，你想骗网友的钱骗不了。

 

　　通过平台、流量，通过金融产品不断的创新，我们发现你还有改进的地方，就通过互联网对这个问题进行改进。在改进社会问题的过程中，作为创业者，作为一家公司来讲就是一个庞大的商业机会。这就是我今天讲的最核心的点。

 

　　潘石屹：

 

　　谢谢强东！听了强东讲了之后，大家知道他为什么能够成功了吧？他一边讲我就一边想，我们当年万通六个人在创业的时候贷了一笔款，这笔款的年利息是20%，后面还有一个附加条件赚了钱再五五分成，这就是创业贷款的第一笔钱。

 

　　去年北京一个大开发商因为银行不给贷款，他有房有地，就给银行的中间人送了一笔钱，让廉政公署录像给抓起来了。无论是大企业、创业的人贷款多不容易啊。昨天网上看到总理按了一个键，就给卡车司机贷款了3.5万元人民币。没有身份证，什么都没有，就对着电脑有个视频扫描和大数据的分析，就把3.5万贷给他了。有可能从此这个卡车司机就不是屌丝了。

 

　　最大的错误是没有及早发展支付业务

 

　　刘小东：

 

　　我是CBSI中国的刘小东，是强东的同学。今天强东在讲京东金融在互联网金融做的改变，尤其是对农民的整个金融服务上面，而且是低利率的部分。在某些方面更多是企业家的责任所在。未来五年整个京东金融发展目标是什么，以及盈利是什么？

 

　　刘强东：

 

　　其实我们筹备两三年了，产品真正做是去年。今年我们还会有比较大的投入。

 

　　回过头看过去十一年来犯的最大的错误，就是拿到投资之后，比如说在2007年、2008年的时候没有去发展自己的支付业务，这可以说是我们犯的最大的错误。为什么？因为我们一直强调货到付款，强调上门之后刷卡，也使用了大量的在线支付，我们认为支付没有多大的价值。

 

　　但是最近几年随着快捷支付迅速的占有成为主流支付模式之后，伴随着快捷支付之后是账户体系。所有的金融产品，互联网金融产品很核心的是账户体系，所以还是要先发展支付，把账户体系发展起来之后才能进一步扩大金融产品客户的基数。