为什么Coinbase和Circle都想申请银行牌照?| Binary·监管观察(4)

监管 郑元 零壹财经 2018-08-10

近日,美国全国性银行监管机构货币管理署(OCC)表示,将开始接受金融科技(Fintech)公司的国家特殊银行(SpecialPurposeNationalBankCharter)申请,金融科技公司将首次被放在联邦的直接监管下。这将允许金融科技公司在单一执照和监管体制下在全国运营而不是要争取一系列州执照。OCC将从即日起接受非储蓄性金融科技公司申请这一执照。此外,OCC声明:申请成功者将受到与可比银行一样的监管,而且公司还需提供运营安全受到威胁时的紧急应对计划。

什么是金融科技?

金融科技即用技术改进金融体系效率的业态。它是金融和技术的结合,是指依靠新技术兴起的大量金融产品和服务。金融科技的出现,颠覆了传统银行业为富人服务、收入与成交量或资产管理规模挂钩的商业模式。金融科技公司监管要求其与持牌机构合作才能从事金融业务,并将抛开表面属性,从其业务模式出发进行穿透式监管。

纳斯达克和KBW投资银行于2016年联合推出了KBW金融科技指数,其中纳入了49家美国金融科技上市公司,它们大致被分为支付、数据服务分析、交易平台、金融软件服务、网络银行及网络借贷6个类型,其中支付相关企业就有18家。

随着金融科技可应用领域的增加,美国联邦和州政府的金融监管及立法机构开始注意到金融科技的产品、服务和公司。OCC是美国所有银行和联邦储蓄以及贷款协会的主要监管机构,所以在金融科技行业合规性管理方面,责无旁贷。

2016年12月,OCC就提出了向金融科技公司发放全国性银行执照的设想,对此,美国金融届一直莫衷一是,众说纷纭。

美国对金融科技的态度

一直以来,美国对金融科技的态度较为宽容,这为金融业创业和创新提供了良好的环境。

美国对金融科技采取的是功能性监管策略,把金融科技所涉业务按其功能纳入现有金融监管体系,而对现有法律未能触及的新领域,则会适时适度调整立法,以便为创新划定活动空间。

此次OCC通过的是一个全国性的金融科技执照,而各州无权监管全国性的银行。这也就意味着金融科技公司将减少在美国全国范围内开展业务的成本。

OCC署长约瑟夫·M·奥廷(JosephM.Otting)奥廷表示:“(执照)为金融科技公司提供成为全国性银行的途径,通过促进经济增长和提供更多机会、加快现代化、鼓励创新、良性竞争,使全国性银行系统变得更加强大。”

金融科技监管过严会制约金融服务效率的提升,监管不足又会导致金融风险积累和蔓延。获得执照也就意味着金融科技公司将受到更严格的监管,监管负担增多也就意味着套利空间被压缩。

OCC在文件中提及,OCC拥有对成为全国性银行的金融科技公司监管所必需的权力、专门知识、流程、程序和资源,并能在金融科技公司倒闭时,撤销其从事全国性银行业务的资格。

这一决定此后也得到了美国财政部的支持。近日,财政部在一篇报告中说OCC牌照可以支持非银行金融机构并扶持科技驱动的创新。但财政部认为不应允许金融科技公司使用此类牌照申请政府担保存款。

Circle:曾力争成为“第一家获得银行执照的加密货币公司”

事实上,加密货币行业对银行客户的竞争一直在增加。

高盛投资的P2P支付平台Circle公司在2月初透露,向OCC申请银行业务许可证,从而向客户提供更多服务。同时,该交易所还希望在美国证券交易委员会注册成为经纪公司和交易所,这将帮助其交易被认定为证券的加密货币。它曾信心满满地称其将成为“第一家获得银行执照的加密货币公司”。

Circle创立于2013年,是一家专注于移动支付和加密货币的创业公司,曾经获得“美版支付宝”称号。Circle旗下业务线主要包括:提供法定货币转账服务的CirclePay,进行数字货币转账交易的CircleTrade,以及帮助散户投资数字货币市场的CircleInvest。

它是第一家获得纽约州金融服务局数字货币执照(BitLicense)的公司,而纽约州被认为是美国对比特币限制最严格的地区。同时,Circle也是首个获得英国金融行为管理局颁发的电子货币许可的数字货币公司。

Circle发言人Allaire表示,“监管机构必须意识到,最终他们监管的其他银行终将也会持有加密货币。所以,早晚需要制定规则,我们愿意成为试验的小白鼠。”

Circle认为,它可以利用专业知识协助发展业界标准,以解决传统金融机构处理加密货币时面临的问题,它们愿意、也可以成为这类资产的保管者。在申请银行执照时,Circle公司表示,希望有关部门能够制定出加密货币资产管理的标准。


Coinbase:一直在争取,从未放弃过

无独有偶,今年5月,美国最大的加密货币交易所和钱包服务商Coinbase也与OCC接洽,同样希望获得银行执照。但是否有初步结果,Coinbase发言人没有发表评论。

Coinbase也是仅有的五家获得纽约BitLicense认证的公司之一,这五家公司被要求在高度监管的状态下进行加密货币交易。Coinbase已为机构投资者推出多种产品,包括加密资产托管,但实际上,很多机构更愿意与持有传统银行牌照的托管机构合作。这也是Coinbase一直努力打通监管层,争取银行牌照的原因吧。

银行牌照为什么成为行业的“香饽饽”

各平台在获取牌照的道路上都有诸多坎坷,即使OCC接受了牌照申请,审核程序也将非常严格,总体来讲,加密数字货币行业执着于这一牌照可能有如下原因。

首先,成功获取银行牌照的公司将以法定货币的数字货币形式持有客户资金,并持有将向美联储缴纳的准备金,在没有中介的情况下可以直接访问中央银行系统,通过网络直接与世界各地其他银行进行清算,提高交付效率,降低成本。

其次,获得一张联邦银行执照可以减少平台需要合作的监管机构的数量。因为联邦法优先于各州法规,拥有执照,平台就可以与单一窗口接洽,而不用与各州纷繁复杂的监管机构进行对接斡旋。

此外,如果拥有银行牌照,就能扩大为客户提供服务的范围,不用再去寻找愿意与之合作的银行,通过其从事金融业务服务了,可以直接从与银行的合作中独立出来。

这是零壹财经·Binary监管观察系列的第4篇文章

第1篇:OK、币安、火币都要拿的MSB牌照到底是什么
第2篇:Coinbase搭台又怎样?几乎所有ICO还没资格登场
第3篇:听证会激辩|美联储主席:加密货币不是货币

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