信而富王峻:互联网金融发展到现在是多年来沉淀的结果

互联网+ 零壹财经 零壹财经 2017-01-10

零壹财经2017新金融年会专题汇总  

今日,由零壹财经主办,宝象金融口袋理财协办的“零壹财经新金融年会·年度新金融思想汇”在北京正式召开。

2016年是规范发展之年,互联网金融在多年的野蛮生长之后,走进了监管时代;Fintech、金融科技,取代互联网金融、P2P成为热门关键词;消费金融、汽车金融、互联网保险、供应链金融等细分领域亮点纷呈。这场波澜壮阔的新金融浪潮,才刚刚开始。

信而富首席战略官王峻参会并以“2017金融科技对消费信贷的破与立”为主题发表演讲。王峻表示,互联网金融和fintech的概念并不是井喷的模式,而是多年来的积累和沉淀。即便到现在为止,P2P网贷的借款人总数还不到1000万人,这个数字在中国还是一个微不足道的数字,并没有形成规模效应,区块链的概念也是这样。

以下为速记原文:

很荣幸来参加这个零壹财经的这个,而且,作为一个行业的从业者,非常高兴地看到零壹财经对于行业做了这样的,深入细致的研究包括,客观的数据的统计,主观的调研,而且为以后的发展研究的一定,让我们从业的行业研究机构监管的,可以在同一个这样的一个基础上进行道路,所以感觉今天是一个很好的分享,学习的机会。代表性现在是公司从01年开始,做信用卡的决策引擎,到2010年进入P2P,然后一四年一五年开始以网上的模式为主,在行业中有很多沉淀,我们分享一下作为从业者。几年的摸索,些经验。简单的讲一下,我们看到的一个大的趋势是现在就是一开始互联网金融这个词很红,但是行业内有一些公司出现了丑闻,所以有段时间大家都不好意思讲自己做互联网金融,或者说是做P2P的,有些朋友看见我说十一过去你在麦肯锡平安混,这么沦落到做p2p去,所以让我很难回答,

大家看一下。我们认为走过了两个阶段1.0到2.0。1.0我觉得这里讲这些技术的东西,我如果我讲一些行业细分的业务,1.0的代表性的一个行业是支付。也就是很多公司大大小小都有,包括阿里、包括腾讯,包括一些小的公司,做了一些传统的金融机构不做的事情,那么到了2.0的阶段,大家看到的是网贷、众筹、区块链网络保险等等这些都出来。我看见这个表上也讲了这个去年蚂蚁金服融资规模很大,而且估值好像是在500亿美金,这是非常高的估值,当然现在蚂蚁金服有了借呗、余额宝等等,但是它的基础最大的一块还是支付宝。

那我就做一个现场的这个小测试,阿里是哪一年推出支付宝的?谁能告诉我?没声音。我也是好奇,我查了一下是03年。跟大家在座的估计的,比我想的要早得多。我想讲的是是金融,科技运用于金融,但是不是大家想的这样、什么任何事情是需要沉淀和积累?阿里花了十几年的时间,把支付宝做成今天的规模、功能、口碑,然后才在手上做了余额宝做的借呗做了等等的一切,今天的蚂蚁金服的估值,当然让这个董事长彭蕾很高兴。

所以,不要轻易的去认为作为一个互联网金融fintech,一个什么东西就是一个井喷的模式,再举一个例子,我们就来看看fintech,2.0里面比较有代表的网贷,或者刚才这个讲的个人贷款。我记得有一位演讲嘉宾讲的,去年整个的交易规模是2万亿。是很小的一个交易规模,不到北京银行。如果你看整个的网贷,中国有4000多家P2P比,我可以担保,很负责任的讲,尽管没有人统计过这个数字,所有的借款人和在一起不到1000万。这个数字在中国的整个的一个消费团体,普惠金融可以覆盖的人群里面是微不足道。这个现状还是一个初级的、原始的规模非常小的,缺少规模效应的阶段,网贷如此,众筹如此等等,区块链我听得很多人都忽悠很多,我到现在还没有见到真正哪家公司区块链,那个编程编得出来的。

再举一个我对于现状的判断,现在有的这个网站P2P网络也好,什么也好,自称自己的坏账率是0.1%。那我唯一的问题就是,为什么哈佛商学院还没有把你们作为案例写下来去教育全世界?那我可以想象如果人类在火星上发现了高等生物,那你人放贷也做不到0.1%?这个现状我个人还是很混乱,这也就是几千个这些机构的话,我认为绝大多数泡沫过去之后都会不可能存在下去。这些我就不去多讲,这个是我认为中国的体量非常大,普惠金融需要覆盖得很多,这里不仅仅是一个不发达区域跟发达区域的问题。

即使是在北上广深这样的地方,你也存在着很多的基本的,金融的需求得不到满足,这点其实跟美国不大一样,我在美国生活很多年,美国是,他是没有银行账号的,因为在美国有银行账号其实,在中国的话,每个人都有借记卡,所以当我见到美国的同行或者投资者,西方投资者不能理解,你们信而富,怎么可能有生存的空间?因为你所有的客户都是银行的客户,因为他们有借记卡,所以这是一个他们不能理解的问题。

那么下面就是这个征信体系的覆盖率?给市场、给网贷机构,给各种机构提供了发展的空间,是一个硬币的两个面。我们现在重点来看一下这个信贷体系的覆盖率的问题,我相信应该是最近的统计数据,现在最权威的征信数据,应该还是央行的征信局,那么截止于16年9月份,我还没有看到比这更新的统计,所以在中国的人口里面有信贷记录的人有4亿多,没有信贷记录,但是有社保公积金就是说你还是有不错的工作,不错的收入,但是没有过任何信贷历史的有接近5亿,那还有5亿是压根不知道他是谁?其实在有信贷记录的人里面,这个4.12亿其实是过高的,估计为什么因为传统的意义上,按照美国的发育和系统来看的话,你是有完整的信贷,历史,才能作为这个凭证,所以在4.12亿,你们有很多人只是一笔贷款,比如说一个车带一个小的贷款,并不能形成完整的征信报告,所以现在中国的市场的竞争基本上是集中在这4亿多,准确地讲3亿不到,这样的一个信用卡客群里面竞争,这可以讲是比较白热化。

而这4.87亿的人,其实是有不错的稳定的工作,很多人就职于非国企、非大型企业服务性行业,二、三、四线城市,他们的金融覆盖是很不错。我们信而富定义的一个目标客群,我们叫爱码族,这里简单的就是一个英文的翻译。它的一些特征就是二三层线为主,刚入职场,无房无车车,做不了抵押贷款,手机上网。我可能就用了这一页就可以讲下,那么我们是怎样做的区域有别于别的一些机构?因为我们的爱码没有传统的征信数据,但是他们有的是大量的,是移动互联网手机的数据,因为他们的行为数据与他们的交易数据与他们的支付数据等等,所以,我们采集这样的数据,做一个预先筛选的一个预测筛选技术,于是在选跟这个公开申请不一样,快申请你是百度引流,扫二维码,装进盘子就是菜,你就来申请,所以你提交一二十项信息,拍照上传,预先筛选,是你不知道我在看什么东西在决定是否给你预先授权,他两个根本区别就是,开放申请,你做得再精妙,但是别人是知道你要看什么样的信息,上传什么样的材料,这也就意味着。中国的欺诈,风险,成本是非常高的。

然后,我的时间已经到了最后讲一下,一个自动决策系统,因为信而富,已经超募了一百几十万的借款客户,一千几百万笔贷款,所以我们不可能,像信用卡一样采供一个人工审批的办法,决定你的额度,期限等等利率,我们是一个自动决策体系,所以才做到今天的这个量和规模,我们很有信心在2017年继续扩张,所以我们定的目标是争取,至少再增加200万借款。谢谢大家。
 

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