【晒晒你的商业模式】PPmoney要做成金融市场的“天猫”，你信吗？

　　2010年之后，许多小贷、资产交易所开始试水P2P借贷及资产证券化业务，其中缘由，大抵因银行给小贷公司的放款，只能达到小贷公司注册资本金和它放贷余额的20%左右，银并没有给该类企业提供较多的资金给他们撬动金融的杠杆，小贷公司转而尝试通过交易所做类资产证券化，和通过P2P盘活资产，获得资金。

 

　　现在，小贷公司试水P2P之后，该类资产大多分散在各个自建或合作的P2P平台上，小贷公司一面做着以往常做的事情，审核，征信，放款；另一面仍是自担风险，平台从中抽取佣金。而在线上方面，它们相比大多数做线上平台，面临着一定的后发弱势。如果现在有一家平台要做囊括典当、担保、小贷等资产形式的金融电商平台，提供技术、流量和平台，小贷公司会意下如何？

 

　　PPmoney就想做成这样一家金融电商平台。

 

　　先来简单认识一下平台

 

　　首先来看看PPmoney基本的平台数据，据其网站公示，截止12月11日，平台总成交额达40.5亿多人民币。为客户赚取的收益1亿人民币有余。PPmoneyCEO胡新则称，目前在移动端，用户的投资比例达到50%，预计到明年，移动端的销售份额将占到70%，超过PC端。

 

　　再看看PPmoney的产品构成，PPmoney平台上主推三款产品：直投宝、安稳盈、小贷宝。营收占比是：5：3：2。

 

　　直投宝是PPmoney的传统产品，即引入了第三方担保的P2P产品，盈利能力相对较强，在一定业务规模下，是保障平台活下来的产品。

 

　　小贷宝，是PPmoney平台的战略产品，小贷公司的资产打包后拿到了PPmoney平台上来卖。这款产品让小贷公司自己不用开平台，只要自主管控风险，而由PPmoney平台获得资金。

 

　　安稳盈是PPmoney的小贷资产权益项目，是其重点，与余额宝等货币基金相似，是一款理财产品。该产品在交易所登记和托管转让，并引入了第三方融资性担保机构提供本息担保。根据PPmoney的规划，未來的发展重点是安稳盈产品，预期有百亿以上的市场。

 

　　为啥要拉进来这么多交易所

 

　　与大多数以线上平台为交易中心不一样的是，PPmoney的安稳盈产品引进了资产交易所参与其交易结构中，并作为交易平台。整体看来，资产交易所作为交易的媒介主体，因交易所的信息披露制度，可以较好的避免产生虚假标、信息不对称等问题。

 

　　通常，PPmoney的做法是，通过引进第三方的资产交易所，充当交易的媒介，由交易所将借款人和投资人找出来进行交易，资产信息由PPmoney平台与交易所双方进行披露。另外，交易所在此过程中还参与甄选小贷公司并监督的职责。

 

　　在寻找资产上，PPmoney的做法是，通过选择小贷公司来进行优质资产的间接筛选。平台方一般选择AA评级以上的小贷公司合作，由小贷公司寻找优质资产进行打包，放再到交易所进行托管交易，投资人通过交易所购买资产权益。胡新说，PPmoney在这种中间起到的是推荐和承销商的作用。

 

　　在他看来，“对平台来说，借款方的中小企业或许不好掌控，但小贷公司却是相对可控并好选择的。”目前，与PPmoney合作的交易所达到七家，包括深圳市联合资产交易所，前海股权交易中心，广州金融资产交易中心，北部湾资产交易所等。

 

　　在业界，除了小贷公司资产，一大批市场等着去开发，如典当、担保、抵押等业务资产，目前PPmoney也正在筹划不同行业的资产证券化项目上线。

 

　　说到这，PPmoney到底想做什么？

 

　　胡新对PPmoney的最高期待，是想实现他的“金融电商”设想。

 

　　自2013年以来，业内蜂拥而至大开平台，到了年底，随着倒闭潮和跑路潮的出现，凸显了其实这个行业不好做，仅“看上去很美”。一些原来在线下做小额贷款、担保、典当的企业，一旦做线上业务，要解决的不仅是技术问题，也要解决的是运营、IT产品设计、流量等方面问题，而这些问题对擅长线下业务的企业来说是前所未有的，实际上是另外一个领域。

 

　　PPmoney要解决的就是小贷公司、担保公司、其他小平台所面临的线上难题，提供一个资产买卖的平台，而逐渐成为一家类“天猫”模式的金融电商平台，在这个平台中，卖的是金融产品，卖的是资产，却没有物流。

 

　　“当大部分平台做不下去的时候，如果有这么一个平台，可以为它们提供技术与产品设计，可以提供一切运营、流量方面的问题，而只要你提供打包资产，这也未尝不是一件好事。”胡新说，而实际上“小贷宝”就是PPmoney的“金融电商”模式的试水产品。

 

　　这个产品的运营模式是，小贷公司自己对项目进行调查，将资产项目给到平台，并承担相关的担保回购责任，平台在此过程中只承当通道作用。

 

　　PPmoney的对于“金融电商”模式的计划是自2015年开始，经过了2到3年的发展，不但小贷公司、典当行、融资租赁公司等资产管理的金融产品，能在PPmoney平台中形成一个体系，并且，到2017年，最终能形成一个生态圈。

 

　　CEO言论

 

　　“我们奉行与银行的差异化竞争，就是银行做的我们不做，银行不做的我们拣最好的做。”

 

　　“PPMoney将逐渐成为一家类‘天猫’金融电商平台，在这个平台中，卖的是金融产品，卖的是资产，却没有物流，当部分平台做不下去的时候，PPmoney可以为他们提供平台，提供技术与产品设计，他们只要在PPmoney开一个店就可以了。”

　　——PPmoneyCEO胡新