刘新海：用区块链解决征信问题还处于探索阶段 | 零壹智库讲座
学术讲座 零壹智库 · 零壹智库 2018-08-28 阅读：111594
以下是对刘博士主要观点的总结。
什么是征信？征信的基本原则有哪些？
征信的意思是"收集验证处理信用信息"，但征信又不是信用。征信是西方的舶来品，是市场经济的产物，是市场经济发展到一定程度才出现的。在中国，"征信"这个词来源于两千年前的《左传》"君子之言信而有征"。
征信有四大基本经济学原则，分别是："信息不对称"、"信息共享"、"经验主义"和"大数定律"。
征信和信用风险管理有哪些区别与联系？
信用风险管理是跟征信密切联系的概念，是金融的核心问题，银行、股市、债市以及保险都有很多信用风险问题。谈征信和信用风险的时候，信用就是一种经济活动履约能力的体现，主要用于经济领域以及商业过程中的赊贷销。
征信提供的是基础的、通用的服务，而信用风险管理主要针对每一笔交易做最终的风险决策。以一道菜为例，征信是这道菜最基本原料比如盐，最终的菜就是信用风险管理，菜可以千变万化，但最基本的原料盐往往是不变的且不可或缺的。
征信机构的起源是什么？征信机构提供的业务种类有哪些？
最早的征信机构出现在一个商业领域，19世纪，英国伦敦出现了最早的征信机构的雏形叫"英国互助交流协会"。征信机构是市场经济的产物，主要存在于市场经济国家。
以最大的征信机构Experian为例，第一个重要的业务就是征信服务，包括信用报告和信用评分；第二是决策分析业务，包括身份验证、欺诈检测；第三是市场营销，征信机构有丰富的消费者数据和金融信息，了解消费者的需求和金融能力，因此，在消费者授权的情况下就可以做营销。
征信机构和信用评级公司的区别有哪些？
第一，信息共享机制不同，征信信息共享，评级公司的信息只针对特定客户；第二，信用主体不同，信用评级的信用主体主要是企业和商业机构，也可以是国家或地区，还可以是一些金融产品，例如债券评级等等，但是信用评级公司从来不做个人的信用主体评估。第三，信息处理的方式不同，征信服务全是批处理，自动化，不会是定制的，人工在里面不干预；第四，使用的信息维度不同。
征信行业的产业链是什么？
以美国征信业为例，产业链最底端的就是信用信息提供商，银行、信贷机构也属于提供商，一般美国比较大的征信机构往往有数万个数据提供商；第二环节就是个人征信机构，分为全国性征信机构和专业征信机构，提供信用报告、信用评分和增值服务；专业征信机构主要面向垂直的应用场景，比如买房、购车、公共事业、手机运营商的付费机构。第三个环节是征信服务的销售商，主要提供征信产品服务的销售渠道，整合征信信息，提供定制服务等。
中国征信体系的发展阶段？
中国的征信体系分为三个阶段：第一阶段是2006-2007年单一央行主导的征信系统；第二阶段是2015年征信业突飞猛进，大量大数据公司、互联网金融进入这个行业阶段；第三阶段就是2018年百行征信的成立，作为中国第一家有牌照的征信机构。。
央行的征信服务有哪些？
央行提供的征信服务主要是个人征信报告和企业征信报告的查询,以及企业关联分析和个人信用报告数字解读（信用评分）。目前，央行征信系统还没有实现对国内消费者的全覆盖率，主要是金融服务整体来讲覆盖度不够，根据2017年底的统计，央行征信系统覆盖大概4.8亿消费者，这些人是使用过信用卡和贷款等信贷服务，企业的覆盖率主要以大中企业为主，有690万企业和其它组织。，。
为什么在中国没有信用评分？
信用评分在美国非常受欢迎，成为经济生活中的通行证，应用与金融消费的很多场景中，为美国民众的日常生活带来很大便利，也促进了美国消费金融和商业经济的发展，但是在中国还没有真正像美国FICO一样的信用评分。央行征信系统有一个信用评分，叫"个人信用报告的数字解读"。因为国外的信用评分都是商业机构做的，有大量的工作需要市场化运营，例如销售、更新维护、信用教育和信用修复等，国内目前还没有出现相应的市场化商业机构能承担信用评分的重任。。
区块链能否解决数据源之间的信任问题？
可以解决不同数据源之间共享的信任缺乏问题的区块链技术征信领域的应用还处于探索阶段，许多金融机构都在做技术跟进，但目前并没有大的项目落地，我们应对这一问题保持专业严谨性。未来可以将区块链技术用于解决跨境征信数据交换问题，因为各个国家对于数据跨境流动都有严格的监管规定，区块链未来有可能提供一些技术手段，可以既满足监管的要求，也促进数据的流通。
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