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2015移动金融国际峰会看点四:移动互联网是中国金融弯道超车的机会吗?

互联网+ 士小文 · 零壹财经 2015-07-10 阅读:8630

关键词:移动金融弯道超车

国内金融服务与美国比差距很大,正因为差距大,所以机会多。如果中国利用互联网做金融服务,空间确实很大。

 

在金融行业,美国公司是当之无愧的行业标杆。但同时,在中国已经发展的轰轰烈烈的移动金融在美国还处于初级阶段,很多互联网金融公司甚至传统金融公司,刚刚开始布局移动金融。中美两国的移动金融发展情况到底如何,中国的移动金融是否会成为金融业弯道超车美国金融业的机会?7月8日,在2015移动金融国际峰会论坛中,北京市网贷行业协会秘书长郭大刚与嘉宾上海冰鉴信息科技有限公司创始人顾凌云、微众银行互联网产品负责人刘照、美国众筹平台RealtyMogul业务发展副总裁GeneBarash、美国P2P平台ProsperMarketplace总裁RonSuber及Lendit联合创始人JasonJones共同探讨了这些问题。

 

以下是论坛观点摘要:

 

问题一:从全球的角度如何去看待中国P2P行业的发展,其具有什么特点,跟全球其他地方相比又有什么区别?行业的领军人物对中国互联网金融行业的下一步走向有什么判定。

 

JasonJones:英国、美国、中国是全球三大P2P市场,三大市场规模不一样,中国现在是P2P市场上最大的一块。P2P的经营很类似,中国在这方面既有领先之处,也有落后之处。在不同的投资类别或者模型上中国非常先进,在这方面超过了美国、英国。

 

GeneBarash:中国的P2P借款利用了多样的资产,另外,我们的多数用户用PC端口,中国人很多都用手机来使用这样的产品或者平台,这是我们希望能做、希望能够改善的,我们应该向中国学习。

 

RonSuber:在金融行业、资产证券化、投资人结构方面,中美有区别。腾讯、阿里巴巴、百度储备了非常强大的数据,能够拿到很多个人数据,中美这点不太一样。中国P2P市场比较像银行。在美国三分之二的投资人是机构投资人,资产证券化程度高,流通性非常强。

 

顾凌云:从P2P平台角度讲,美国P2P主要的竞争对手是两个,最早的Prosper和后来居上的LendingClub。中国的P2P平台超过三千个,这是巨大的差别。从个人征信角度讲,美国FICO评分覆盖85%的人群,大概85%的人群的信用分数是准确的,但在中国这个数字是倒过来的,人行征信报告覆盖的人群可能不超过15%,没有征信报告的超过85%,恰恰是因为中国的基础建设落后,所以创造了巨大的机会,这也是我们回到中国的原因。

 

刘照:我觉得不是弯道超车不超车的问题,而是从国内来说,真正享受过银行金融服务的用户和美国比差距很大,正因为差距大,所以机会多,市场空间大。如果中国利用互联网来做金融服务,那未来的空间确实很大。

 

问题二:中国到目前为止还面临着金融监管的问题,从全球的角度来看,在立法上能够靠前,在监管上已经有一些体系的国家,中国从中可借鉴的经验有哪些?

 

JasonJones:中国政府在监管方面做得非常明智,就是紧密跟踪市场,但是还没有特别明确的去监管,我们看其实世界上的情况都是这样,政府首先参与进来紧密关注行业。在美国,互联网金融被纳入到原有的金融结构监管当中,效果还不错。英国的情况是协会参与非常多,协会的支持非常多。英国的发展从零开始,由协会倡议,政府去批,实现的是这样一种监管。

 

RonSuber:在基建方面,美国每个州都有一个监管条例,所有的监管人都紧密合作,先有顶层设计,还要建设好基础设施,之后我们再有动力去发展,去国际化,也许在中国也能看到这样的情况。

 

GeneBarash:我觉得有几点彼此之间可以借鉴。在美国,征信有一个中央基础设施,P2P直接使用这套基础设施去查询借款人的信用情况,这点中国可以借鉴。当然,我们也要学习中国,美国的监管政策是30多年前制定的,可能会不太适应行业新变化,美国政府可以向中国学习,不断去研究市场的变化局面,如果需要可以调整政策,或者重新制定。

 

以下是论坛实录:(部分据同声传译速记而来,或有差异。)

 

:大家好,请各位来宾介绍一下自己的身份。北京市网贷行业协会秘书长郭大刚

 

RonSuber:我叫RonSuber,我是Prosper公司总裁,公司在美国旧金山,我们有400多个员工,2014年的总资产包括贷款规模是30亿。

 

顾凌云:我叫顾凌云,我是上海冰鉴信息科技有限公司的创始人和CEO,回到中国创业之前,我在美国的互联网金融公司创建了它的模型组,并且带着我的模型团队完成了四个模型,我在另外一家互联网金融公司担任过首席数据科学家。回到中国之后,在IDG资本担任投资顾问,创建了这家公司。

 

刘照:大家好,我来自微众银行,大家可能既熟悉又陌生,大家知道微众银行是腾讯,要说互联网金融,以前是中小型创业公司最开始做,现在这两个互联网的大咖进来之后大家想看看互联网金融公司背后的银行怎么做,是否在未来成为互联网金融的一个领军的人物。这是我觉得大家对他熟悉的地方。陌生的地方,可能大家都在想,微众银行现在到底开业了没有?你们推出第一款产品到底是什么?这个我相信是大家都非常关注的一点,等一会儿我会再具体地讨论中跟大家介绍一下,微众银行现在的产品以及未来的一些规划。谢谢大家。

 

JasonJones:大家好,我叫JasonJones,是Lenilt的创始人,会议主办方之一,在美国全球最大的P2P会议有3场,一个在美国召开,一个在欧洲英国召开,还有一个在中国,中国从北京到上海轮流召开,非常高兴能够跟大家共同出席这个会议,而且进行讨论,在周末会去上海,同时也会去参观一些上海的金融机构。非常高兴能够出席今天的会议。

 

GeneBarash:我是GeneBarash,任职RealtyMogul互联网公司,过去两年当中帮助美国投资人投资了200多个地产项目,总共7亿美元,我们主要是帮助房地产的投资人,还有就是这些房地产的业主,现在我们的业务也拓展到中国,希望能够拓展在中国的市场,也希望中国的投资人在美国进行投资。

 

郭大刚:大家都是来自这个行业的一线,都是最前面的企业,Lendlt在全球给大家做了一个很好的平台,让大家在这个平台上做了大量的交易,Prosper今天在这里跟大家进行交流,中国P2P行业成长率大家都可以看到,我们总理的话讲异军突起,发展的非常快。从大家的眼里面,从全球的角度来看,每个人的认识是不一样的,我特别想知道,站在全球的角度,大家去看,我们怎么看待中国国内P2P行业的发展,有哪些特点,跟全球其他地方相比有哪些区别?而且是在行业里面的领军人物,下一步对中国互联网金融行业的走向有没有什么判定?我也希望各位从自己的经验方面介绍一下自己的认识。

 

JasonJones:非常感谢你的问题,我先说一下市场规模,主要的三大市场,95%的P2P都是在英国,在美国还有在中国,这是三大P2P市场,你知道这三个市场的本身规模也不一样,总共在去年达到了25亿,美国是140亿,在中国达到了540亿,所以我们看到一个市场的规模是非常不一样的,中国现在是P2P市场上最大的一块。我想其实市场是非常类似的,P2P的借贷是非常类似的,在全世界来看,我想对于投资人,对于借款人来说都是一件好事情。所以我看到了在中国,在我们行业中的领头羊,经营上来看是非常类似的,中国的P2P是领先一些,有一些地方可能稍微落后一点,我想这也是一种我们国际交流或者国际对话的一个最大的好处。

 

再讲细一点,我们的一些类似的地方,我们的目标是类似的,其实都是更好的来匹配一个投资人跟借款人的需求,有些是为了更好的贷款给中小企业或者给一些个人,不同的是在美国,我们的经营可能更透明一些,因为是在公开市场当中的,我们要分享很多既往的一些数据,分享我们的API的数据。我们很多的公司都是在他们的这些数据上,已有的经营上又建立了或者打造了它的应用程序。

 

在中国我想大家在不同的投资类别上或者在模型上是非常先进的,中国是非常领先的,尤其在这方面超过了美国或者在英国P2P平台上资产类别投资上,比如说像宜信,就是一个例子,这是一个生命的周期,在不同的时候我们看到很多的P2P平台涌现出来,提供一种全线的或者一站式的服务,有一些公司可能是从P2P开始后来又转向其他的行业,有的公司转向了保险行业,有很多这样的例子,还有一些P2P的平台在中国也可能有很好的经营模式,也能够复制起来。在美国有更多的企业也进入到这种P2P的经营当中,他们已经宣布有的从零开始,他们业绩是非常好的。我也听到(英文)也开始做这样的事情或者也开始把他们经营带到中国来,也是从零开始,在中国的经营也非常成功,有一些还用的P2P平台,中国的经营也是非常成功的。

 

GeneBarash:我觉得在我的众筹角度来看,有很多非常有意思的事情,我觉得在中国的文化,尤其是在房地产行业简直是非常了不起的,我想可能是因为它对于房地产的很多限制,不像美国这样的严格,我们看到P2P的借款也是留下了很多不同的资产或者比较多样的一些资产上。我在这里其实想选一选,来看一看这个行业在中国正在发生什么?以及大家都是怎么做的,我发现大家做的事情,做了很多非常了不起的事情,非常优秀的,刚刚创立的一些新的公司,我想他们能这样做的话,已经开始取代了或者是超越了美国的一些同业人的做法。对于我们来说,我们很多的用户都是用我们的平台,都是用PC的端口来用的,还是有16%的人可能用手机,但是多数人用PC的平台来用我们的网站。所以我觉得,也就是说从中国学习,因为中国人很多都是用手机来使用这样的产品或者平台,这是我们希望能做的,我们希望能够改善的,我想这是一个互相学习,互相交流的一个平台。

 

RonSuber:对于我来说,有三个观察也许在数据方面有三个主要的观察,第一个就是金融行业,第二个是证券化,当我们提到数据的时候,FICO说到每个人有500个标签,每个人身上都有500种不同的数据,不同的标签。FICO还有腾讯、阿里巴巴、百度他们储备了非常多的数据,他们的数据非常强大,能够拿到很多个人的数据,我想在美国和中国这个是有点不太一样的,在美国的银行业尤其是社区的银行或者是一些信贷的组织,都是不太一样的。在中国P2P的市场也是比较像银行的。第三个就是投资人,因为我们三分之二的投资人,都是机构投资人,机构的投资者他们买了我们的产品,杠杆化,比如说证券化,把它们卖出去,以一种可以卖的证券的形式卖出去,所以这是一个流通性非常强的,流通性非常大的美国的市场。所以我们看到在美国银行证券化、数字化方面都是发生了非常多的变化。

 

顾凌云:中国的比较是很有意思的,我想用两个简单的数据阐述一下,我在美国生活15年和回到中国之后,看到中美之间互联网金融巨大的差别,首先,我们是最早期的投资人,Prosper创建的时候我们就是它的天使投资人,你可以看到在美国的P2P主要的竞争对手就是两个,最早的Prosper是后来居上的LendingClub,大概是这么几个。中国的P2P平台不得了,至少超过三千个,这是巨大的差别,这是从P2P的平台角度来讲。如果从个人征信的角度来讲,也非常有意思,很多人都问我,你为什么回到中国来创建冰鉴家公司来做小微企业和个人的征信呢?我就用数字回答他们,我创建(英文)模型组的时候,每一天新增500个用户一千个用户欢呼雀跃,直到我离开的时候,我们数据量没有达到非常大的数额。但是回到中国之后,轻松积累的数据显然典型的是(英文)10倍以上的量级,这个模型之所以管用只针对了美国15%不到的人群,85%的被FICO,大概85%的人群分数是准确的,可以拿他做房屋贷款,汽车贷款等等的信用的评估,信用卡的申请。但是在中国这个数字是倒过来的,可能大概在人行征信报告的不超过15%,但是没有征信报告的超过85%,即使有了银行的征信报告也是简单的适时的罗列,最早拿一张信用卡,什么时候没有还钱,把两个人都放在一起,到底谁好谁坏,不知道,没有一个简单的信用模型能够基于事实做出对人小微企业的评价,这恰恰就是我们要做的事情,而我们要做的原因就是因为在中美之间的比较上,你可以看到在基础建设上恰恰是因为中国的落后,才创造了巨大的机会,这也是我们回到中国的原因。

 

刘照:我觉得这个话题还是太大了,弯道超车,中国互联网一旦和金融结合之后能否弯道超车美国,我觉得不是弯道超车不超车的问题,而且确实现在在国内就金融服务这个领域,我们觉得还有很多东西是可以做的,就像刚才你也说到人行征信实际上只有15%,其实你看人行征信的报告占比15%,实际上来说还有85%的用户没有被银行服务到的。其实这里面的市场空间是非常大的,从国内来说,真正的这种享受过银行金融服务的用户和美国比,我相信这个差距很大,正因为这差距大,我觉得这才是我们的机会在这里面。所以这也是说,包括腾讯为什么要成立银行,微众银行,也是在于腾讯它知道它有一个非常巨大的数据,我看今天开了一天的会,大家都在谈大数据,谈征信,确实是从金融服务的角度来看,它的核心是数据,征信数据这一块,对于这里来说,刚才像FICO有500多个标签,对于腾讯来说,我们现在可以打出来的标签大概有三四千个,包括我们微E贷产品也是微众银行推出的消费信贷的小额产品,我们当时在做风控模型的时候,我们从腾讯的大数据里面,我们从2万多个标签去筛,筛出3000多个可用的标签,最后剩下200个关键核心的数据。

 

从腾讯来说主要是社交性的数据,包括微众有很多从银行领域来的专家,我去分析了这些社交的数据之后,我们发现这里对于评判一个用户是好是坏,它的效果其实比传统银行的一些评判的效果还要好,这个确实是从他们做过一个模型,拿两种不同渠道来的数据进行对比后得到的一个结果。所以我们就认为,如果利用互联网在中国来做这个金融服务,那未来的空间确实是可以想象的空间会很大。

 

郭大刚:其实Jason也讲到了,看到中国一夜之间发展起来了,而且发展非常快,中国一直有句话,做得快,做得大并不一定做得强,做得好。刚才凌云也讲到,基础设施方面我切身体会,比如征信确实有很多可以做的事情,一夜之间起来的东西,往往它的基础是比较薄弱的,对于国内来讲,我们看到基础设施实际上有很大的工作需要我们补充的,可能是你的体量,你的规模,但基础设施上确实有很大的差异。当规模说起来以后,大家知道做金融是要监管的,而在任何的信贷的关系里面做交易其实就是个法律权属的关系,在美国法律上已经渗透了,无论从大数据的立法还是众筹都走在了前面,在这个上面,我想知道从全球的角度来看,从立法上走的能够靠前的,在监管上已经有一些体系出来的,有没有什么借鉴的经验或者分享给大家,因为中国到目前为止还面临着金融监管的问题?

 

JasonJones:我想监管是一个非常有意思的话题,可以说每个国家都有不同的选择,应该如何去管理P2P的平台,当中国政府,我觉得现在所做的已经做得非常明智,做得非常好,其实就是紧密跟踪这个市场,但是还没有特别明确的去监管,我们看其实世界上的情况都是这样的,他们先参与进来进行紧密的关注这个行业。我想可能对于中国的P2P也是一个借鉴,但是在美国,我们把它纳入了原有的金融的结构监管当中,我想其实其实效果还是不错的,但英国的情况就不一样,因为英国它们当时是没有这样的系统来监管P2P或者征信的平台,他们很多的行业的领头羊就聚在一起,建立了一个协会,制定了一个框架,把这个框架拿给政府,去跟政府的人去讲,把它现在了法律和法规,政府又进行了非常公开地讨论,由协会最开始制定的一个框架。所以在英国P2P的监管,是由协会参与非常多的,协会的支持也是非常多的。我看到了英国的发展从零开始,由协会倡议,政府去批了这样的一个监管。

 

RonSuber:我想我们可能也许在中国也能看到这样的情况,监管是和国家ICC,因为在每个州我们都有一个监管的条例,可以说和所有的监管人都是紧密的合作,有什么事不能做,当然跟你说的是基建的问题,我觉得这种基础设施就像一个蛋糕上面,比如说上面有一个顶层像蛋糕,但是蛋糕的底下,我们所在的这个市场当中的P2P公司,我们要做的事情作为一个国际的行业,当然蛋糕顶端很漂亮,但是有非常好的顶座这才形成了一个现实,这行业一个前进的动力。还有就是管理,这个钱从蛋糕的顶端如何分层进入到底端的,如何来跟进这些数据,如何能够去分析这些风险以及可能会造成违约的比例,作为一个行业我们要进行全球的基础设施进行分析,包括像社保基金,还有银行,还有保险公司像资产的公司,这种资金的走向是从他们的公司进入到了我们的市场当中,在全球都是如此的,风险管理、资产管理、数据流这都是关键点,我们才能够有一个全球的更加统一的行业。

 

GeneBarash:我觉得还有几点就是彼此之间是可以借鉴的,这个主题在今天反复讲了好多次,首先是从宜信讲到的,中国需要的是一个中央的或者是统一的一个征信的体系或者机构,在美国这样的一个系统已经有很长时间了,中国肯定把美国当成一个很好的例子,当然不仅仅为了打分,对某一个风险进行概貌的描述,我们使用这样的系统作为一种工具是避免违约发生,因为这种征信的分数是伴随着终身的,这是很重要的,你作为一个消费者,买东西也好或者购房贷款或者购车,很重视这样的一个指标,因为这是你人生的一个指标。

 

因此,作为一个借贷者或者作为消费者本身,不能够冒这个险,不能拿自己的名誉或者声誉冒险,轻易的进行违约,所以作为借方贷方,我们要知道你没有办法去还款或者是不愿意去还款,会对你以后的信用影响是很大的,在美国有这样的一个中央的基础设施,P2P就直接使用这套基础设施。当然,我觉得在中国这边也可以学到很多的,包括中国的做法和一些进度,以及他们如何看待P2P市场的,我认为美国法律法规监管方我们所打交道的,会有一系列的规则,这些规则是30年前建立的。但是这些规则可能没有办法适应这种信息时代,现在的这个信息是大爆炸式的,而且需要更多的透明度都是从英特网出现的,很多的消费者使用互联网接受这种服务,消费者需要更多的保护,就好像30年前和40年前不一样,你知道那个时候信息没有那么多,不太透明,但是现在不一样了,至少美国政府可以向中国学习,不断的去研究市场现在的一个变化局面,如果需要采取一些调整的政策,可能有一些政策也是一些新制定的。

 

郭大刚:其实中国现在两个任务,一个是反欺诈,杜绝欺诈,在民间金融里面的欺诈行为,这是一个。第二个,是创新和投资者保护之间找到一个平衡点,这是中国监管现在所做的东西。所以大家可以理解,刚才你讲的,因为你在两地都待过,在互联网金融领域的投资也有掌握,我想听听你的意见。

 

顾凌云:我刚才听到郭老师的问题以后,特别兴奋,因为在中美两边待了以后,我发现从中国做征信,从合规和监管的角度来说绝对是痛并快乐着。在美国做模型的时候,有好多变量是我们梦寐以求希望能够拿来作为我们的变量的,但那是红线,绝对不可以碰,如何性别、年龄等相关的所有问题,回到中国绝对是快乐的,年龄随便用,正面两寸免冠照片。

 

同样还有很多事情中美之间还是不一样的,美国做得比中国好很多,中国有的时候大家因为触动红线,申请人被拒绝了,理论上来说不知道是好是坏。最后讲一个笑话,什么叫大数据,大数据一点都不大,关键在于能不能通过层层的影射关系,把本来监管立法不允许用的信息把它找出来,说的难听点就是这样。美国的种族信息是完全不能用的,从来没拦着我用这个信息,但这个信息体现了很多跟种族、文化相关的东西。下面点到为止说一半,喜欢吃芙蓉炒蛋的人一定对应某一个种族,不能说哪个种族,也不能说是好是坏,但是通过某些大数据的影射这不叫避开监管,没有触及这个领域,找到本来不允许的变量在大数据中怎么使用,这是现实当中存在的情况。

 

郭大刚:刘总,今天的状况不是很好,马总输了很多钱,微众银行的角度来讲,微众有一天也会国际化,不会拘泥于小贷,中小微企业在全世界面临的问题都是一样的,在你眼里,现在走到这个位置上,监管的角度来讲像微众作为这么领先的企业,李总都去过了,下一步站在你们的角度对监管有什么诉求呢?

 

刘照:应该说从我们微众开始开业,我们就一直和监管保持着很紧密的联系和沟通,实际上微众银行的第一款产品就是微E贷这款产品,不知道在座的有几个现在是开通了的,因为我们是一个白名单的机制,慢慢的开放用户。不知道这里面的人有没有用过,本身来说,这个产品我们从最开始的设计,我们就一直是在和监管沟通,包括我们把整个产品设计方案拿给了监管来看,还包括我们请了监管人跟我们一起来讨论产品,但是从我们的感觉来说,其实我们认为,对于监管来说他也希望有创新,我相信李克强总理在2014年的元旦后的第一天,主动来了微众银行来视察,这个肯定不是我们邀请李克强的,因为我们连业务都没有开展,其实内心根本不敢邀请李克强来看一看我们微众到底在做什么,但是这是李克强自己要来的。

 

从这个来讲,其实可以侧面反映出,从国家的层面来说,它是非常希望有这个金融创新在这里面的,也正因为是这样,国家重视。所以说其实从我们在整个微众银行到目前开业来看的话,其实我们觉得监管对我们的支持力度一直非常大,其实微E贷还是有一些突破的,首先第一,本身说从贷款来说,如果传统从银行来讲,在这里有突破的,没有让用户来我们这里,可能用户开通这个产品简单到了什么地步呢,简单到自己需一下微信或者财富通的支付密码,然后我们后台会根据腾讯的几个数据模型以及人行的模型和公安的模型,我们就大概能判断出这个用户它的信用评级怎么样,我给他放多少的额度。在这种情况下,其实本身来说,从信贷产品来说,它已经算是一个很大的创新了,没有任何一款产品,在之前从银行角度来说,没有任何一款信贷类的产品可以让用户就从开通劳动借钱,在一分钱内完成,而且用户所需要的操作成本仅仅是输一下他已有的支付密码以及他要借多少钱,就OK了,这个本身来说是非常大的创新,这个东西从监管层面也支持我们做创新的。

 

我觉得包括未来,像我们和中美之间的差距到底容不容易追上美国,我觉得第一点,刚才也分析过,我们可以挖掘的用户非常多,真正的中国可能没有享受到金融服务用户占了绝大多数80%以上的人。第二点,我们也相信从监管层面来说,从政府层面来说,他们的内心是希望未来的金融不管是否是互联网化,但是监管希望未来的金融是不一样的,真正做到普惠,真正给老百姓服务,我对这点还是很有信心的。

 

郭大刚:其实面对未来,不管中国还是美国,互联网金融还是金融,它都得改善每个人的生活,让每个人拿到更想要的东西,所以面向未来,我相信人类是存在个体差异,而且个体差异永远存在的。对于每一个人来讲,大家眼里面将来的互联网金融都是什么样子,咱们用一句话作为这个环节的总结。

 

RonSuber:我觉得我们行业的未来是跟交通类似,我们发现了是一种交通像Uber,优步还有就是增加了司机和乘客之间的透明度,它也创造了最大的一家交通汽车公司,但他们是不拥有任何汽车的,我想这个也是信任方面的透明。对于我们来说,对于金融行业,对于P2P来说,我想任何的经营的产品也应该是基于我们的一个信任和透明,我们的投资人跟我们的借款人的透明,我们应该有他们借款人的一个违约率或者能给投资人多少的回报率,这些应该是透明的,我们既然已经说了给出这样的回报率,就应该达到。我想这样才能够更好的整合,才能够有更好的方式来经营,当我们的消费者接受了或者使用了我们的新方式他们不会回到原有的方式,对于我们来说是一个机遇,我们看优步他们所做的,对于交通,对于打车方面所做的改变是一些新的一代人,他们接受这样的一些产品,他们也会接受这样的一些信贷借款的产品,我们的一些老的方式就不会再回来。

 

顾凌云:没有逗号,没有长的一句话总结我来讲的我认为移动金融和今后中美至今的金融一定是每一个人,每一个小微企业头顶上都顶着一个分数,量化评估的分数,这个分数跟美国做法不一样,不是三个月,一年半年才会更新一次,而是随着连续的输入每时每刻都在不断更新一个数字,我也认为今后中美和世界的金融不应该是信用评估,仅仅对于银行信贷这些真金白银做出的评估,如果评错了,这个人不还钱,该赔款了,事实上不是这样。我希望最后中美和世界的金融在信贷上面产生一种强相互作用之后的弱信用查询,好比一个企业如果想与另外一个企业做生意,这不简简单单是在借款和还款之间的工作,而是我希望看一下,你到底合作的利润企业当中能排在第一名还是排在30名,这可能也是今后在信贷当中一个比较常见的场景,而到目前为止,我在中美之间还没有看到,我也希望我们在冰鉴和其他相关兄弟公司共同努力之下,把这种场景早日实现。

 

郭大刚:谢谢。

 

刘照:其实从我们微众银行的角度来讲,我们觉得以后要摸索的路还很多,但是我们也很有信心,因为一方面我们觉得基于互联网的数据的深度挖掘,尤其腾讯,因为腾讯和阿里有各自不一样的地方,阿里可能更多是在以交易行为,而腾讯可能在于社交性行为。如果说我们真的如果能够在这里做好,把这批社交数据充分的利用起来,并且能够有效去挖掘用户的信用,未来的话,其实这里可以预见的空间还是非常大的,而且从微众银行来说,我们更希望未来是一个平台性的一个公司,我们不会说去自己某一款金融产品或者金融服务,我们更希望搭建这样的一个平台,让更多的金融服务机构和用户连接起来,这本身也符合腾讯和未来的定位,我们相信如果这个平台建立起来,大家跟我们一起参与到这个未来的互联网金融领域里,对于未来的市场还是有一个非常大的空间可以挖掘的,这里我们还是信心百倍的。

 

JasonJones:很多人都说建立一个平台,但是我想我们更好的建立一个生态的系统,我想阿里和腾讯他们所做的就是他们建立一个特别好的平台,不仅是平台,更是一个生态的系统,在这个生态系统之下,又有了这个平台。这是为什么他们能够成功,我想这是一个对于所有P2P的公司来说这应该是一个信息就是说除了你有这个平台,你应该有一个很好的生态系统。所以我想在P2P想成功有三点,第一点,你一定要是非常公开的市场,它聚集了投资者和借贷人;第二点,应该是能够摄入或者能够使用一些数据,这些数据是可以下载的,每个月都能够拿到一些数据,我们今天听到了FICO讲到500个标签,在每一个客户上;第三点,API,我觉得如果有API的话,我们再连接到技术上会更加的容易,这些数据我们能够轻松地去获得,有API,我的这个效率会提高,我想如果要做成功的平台,如果想要做得最好,这三点是必须要有的。金融的将来,我觉得P2P是一个非常强大,非常有用的一个系统,我觉得银行他们也会重新的再创造P2P,因为我看到了很多大家的做法,我觉得P2P,我看到很多的,我们围绕P2P也做了很多的事情,比如说像prosper他们做的,投资市场都做了很多的事情,投行重新再结构化的P2P的平台。我认为保险也是另外一个领域,所以我相信P2P会是一个主要的一个推动的动力。

 

GeneBarash:我觉得互联网金融和P2P这绝对是一个趋势,也让我们所有的改变都变得有可能,所以从一个短期的历史来看,它的发展非常的短,有些事情我们看到是复制的或者是会重复的,比如说像Prosper或者LindingClub,有很多的人参与进来,然后变成了一个主导的参与者,但是在中国我们看到需要一些时间,我们才能看到一些主要的参与者,不可能像美国似的,主要有三个主要的参与者,所以这个是需要时间的。那么还有一件事,我们会持续创新,这是肯定的,持续的提高我们的效率,然后持续的去做征信系统,然后看我们如何更好地来做一些担保的工作,我们在做担保的时候,我们真的需要一个人去评估,去看的,这样才能够更好的决定它的市场价值,我们知道房产的贷款都是这样的,我们知道物联网的金融变得更加的成熟,我们美国的消费者或者借款人他花几分钟的时间就可以上网做所有的这些手续上的处理,当然了,我们美国也需要有时间去在这方面有更多的一个提高。所以如果要是房产方面也需要完全的,在担保方面需要完全的互联网的话,是需要时间的。

 

在美国、英国、中国以及世界的其他的地方,我们会看到并不是说这个国家领域变小了,其实是整个的领域连接性更好了。对于我们的公司来说,因为我们之前是没有什么机会去投资到海外的市场,很多大家的投资人,P2P现场投资人肯定都是在自己的国家来投资,我想中国也是,这些投资者主要是把钱借给本国的一些借款人,也是借给一些从来没有见过的人,我希望可能变成一种情况,对于美国澳洲的借款人,把钱借给中国人。

 

郭大刚:互联网金融在我的眼里,未来非常绚烂,它能够释放出人类的人性,所以对于人类来讲,互联网跟金融的结合给了人类社会发展的一个不同的场景,我们希望通过这种方式真正把我们每个人想做的事情做出来,另外,能真正改善每一个人的生活,让每个人的生活变得不一样。谢谢在座的各位,也谢谢来自大洋彼岸的朋友。今天就到这里。

 

 


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