2015移动金融国际峰会论坛看点二：创造移动用户新需求

7月8日，由零壹财经和LendIt联合主办的2015移动金融国际峰会在北京国家会议中心举办。此次峰会以"移动金融，掌握未来"为主题，零壹财经CEO柏亮、宜信CEO唐宁，LendIt联合创始人PeterRenton及其带领的美国互联网金融代表团出席了峰会。

在滴滴之前我们不知道打车这么便利，在微信出现之前我们也不知道沟通可以如此便利，不再受到时间和地域的限制，每一个新需求的出现都引爆了一个新的市场，在移动金融领域还有哪些新的需求？TalkingData合伙人兼执行副总裁林逸飞、波士顿咨询董事总经理张越、网信理财首席风控官陈涛、财克钱包CEO陈鹏云、浙江互联网金融协会秘书长陈建可对该问题进行了探讨。

财克钱包CEO陈鹏云在论坛中表示，互联网的流量跟规模存在马太效应，不管是PC端还是移动端，先发优势都非常明显。老牌的企业可能会建立流量墙、建立规模优势、先发优势等。但是创新是没有马太效应的，创新更多的是来自于用户，来自于小的平台，来自于后发的平台。

波士顿咨询董事总经理张越认为，一件事情是否有持续性的发展要看其背后的驱动力，互联网金融不会是一个泡沫，而是金融行业非常重要驱动的未来，驱动力是不会变的，手机就像长在人身上一样，并不是简单打电话的工具，大家越来越多的把社交信息来源构筑在这个渠道或者媒体之上，这是非常强大的事情。

同时，张越对移动金融的未来也提出了自己的看法，他表示，移动金融仍将会有很长时间的未来，而且我们相信以手机为代表的移动金融也不会是互联网金融的最后一站，因为移动并不等于手机。

以下为论坛实录：

陈建可：非常感谢主持人很好的铺垫我们切入到全新的话题，在座的各位也都是一些老朋友了，我们现在也是一直在谈一个移动金融的概念，我们在2013年的时候说是互联网金融元年，现在都在谈移动互联，我刚才在下面也搜集了很多的问题，也请各位嘉宾做一些回答。第一个问题，按照老的套路来，先介绍一下你们自己的公司，谈一下你们对移动金融的理解和看法。

张越：谢谢大会，我叫张越，波士顿咨询董事经理，波士顿咨询，很多人知道它会是从一个管理的理念和方法，波士顿矩阵，这个已经成为教科书经典的一部分，这家公司的智慧资产不仅仅局限于这个矩阵，还包括基于时间的竞争、经验、曲线、价值链结构等等。今天半个多世纪以来，我们现在在45个国家有83个办公室，服务于国际民生的各个主要行业，包括工业品、医药、汽车、制造消费品当然也有金融，本人从八年前入以来一直集中在金融行业，同时是中国区互联网金融专题的负责人，非常感谢。

我自己本身与互联网金融结缘是2013年，项目做完2013年半年，当时写了一篇研究报告，其中有一个非常关键的结论或者预测就是移动主流，当时已经看到，其实未来随着智能手机的应用和非常关键的一点，客户本身对于自由，对于便捷无限的追求，一定会把移动推到风口浪尖，这会是中国金融行业的未来。所以今天我想这是一个关于未来的讨论。

林逸飞：我们公司叫TalkingData，有几个数字让大家记一下，15亿，拥有15亿独立智能设备上的合作，第二个数字是500，对一个人群可以刻500个维度，第三个数字是9万，大家耳熟能详的各种类型的APP，从滴滴打车到现在的美图照相，保卫萝卜等等这样的游戏，我们有合作的APP将近9万款，三个数字的背后就是当我们对移动大数据进行加工跟刻划的时候，让我们有机会在中国三年跟国内的包括银联、招行等等20几家银行，大的券商都在移动金融里面尝试实践了各种利用移动金融，利用移动大数据帮助今天去改变大家营销跟风控的手段。

最近见过的几个大行的高管，他们用了一句话蛮煽情的，未来所有的金融机构在争夺的就是一件事情，国民的财富账户，而国民的财富账户争夺的白热战的展开地就是移动APP。

陈鹏云：大家下午好，我是财客钱包的陈鹏云，我们财客钱包一家专注于年轻客户的公司，我们简单说一下我们的产品，分成三个方面或者三个阶段，第一个方面就是我们将理财和保险结合，大家很多人知道，理财平台大量以P2P的信贷资产为主，我们财客在创立之初或者说在目前慢慢的希望P2P化，目前的资产以消费金融类为主，包括像上市公司的机票保理，过桥贷款还有类似于像旅游分析、装修分析这些资产。我们怎么跟保险结合？我们的资产会有保险公司来进行承保，我们把风险剥离给保险公司，完全这一道之后在我们平台上购买理财的用户，相当于买了由保险公司承保本息之后拥有年化8%到10%，灵活的一款理财产品。

第二个，将保险跟生活场景结合，之前很多保险产品，保险理论上我们存在生活的损失都会被保险，但是过去的传统保险大量保的都是非常小概率的，而且是大额的场景，比如说你的车，你的人身意外或者你的房子，我们能不能反过来想，我们年轻人比较高频的小额的碎片化的生活场景，比如大家今天来会场都是坐专车或者打车过来，肯定有人堵车，堵车能不能保险？

换个方面来说，现在很多年轻人加班，加班能不能会保险，当然也可以，针对年轻人像加班险、堵车险或者出差险，这一系列比较有序的好玩儿的保险产品，这就是我们的第二块，将保险跟生活场景结合。

第三个，我们再回去，能不能把生活场景再跟理财结合起来，形成一个闭环，如何将生活产品跟理财结合，我们知道金融理财是非常标准化的场景，不外乎就是收益、流动性、风险，这些非常冷冰冰的数字。我们能不能把一些比较有情感的生活场景跟理财结合起来，举个例子，在我们财客的理财之后获得的收益能不能给你付水电费，付话费，理财收费能不能帮父母付水电费，帮父母付打打折，传递着一些情感。大的来说，能否把理财延伸到，我们跟汽车消费结合起来，比如说我们即将会跟一些汽车电商公司合作，这样理财的用户可以锁定一款在未来三年即将买车，你是否可以锁定一款车的价格，未来三年可能会买宝马，我们 就锁定，只要在财客买了理财可以锁定宝马八折，这个就是说不同的车型有不同的折扣，你的理财收益，我们再给你百分之百的补贴，小到生活的水电煤支付，话费支付，大到车辆购买、车险购买都可以跟理财结合起来，将生活场景跟理财结合起来。

这三个方面，我刚刚说的，理财跟保险结合，保险跟生活场景结合，再反过来，将生活场景跟理财又进行结合，形成一个闭环，这也是我们财客从一开始就希望能够把金融理财做得有情感，有序、有创意，为年轻用户提供稳健、灵活、新奇有序的移动金融体验。

陈涛：大家好，我来自网信理财，网信理财是先锋金融集团旗下的P2P平台，我们集团是以传统金融为基础发展的，经过十几年的发展，我们从传统金融到综合信托金融到现在的互联网金融，这个发展速度也是比较快的。我们这个平台主要的发展，从2013年开始做平台到现在每天接近2个亿的交易额，这个发展速度是非常快的，它主要是得益于我们多年的金融服务的经验还有客户的积累，以及优秀员工的积累，得益于这些方面多年的积累。

同时作为互联网金融来讲，我们网信理财也是最早使用手机移动端APP的互联网金融平台之一，我们从一开始，我们就有这样的一个客户体验以及考虑到未来互联网、移动互联网的发展趋势，我们就不断的在手机端的移动APP上面，不断优化用户的体验，到目前为止，我们超过75%的客户投资行为都来自于移动端，同时从我们集团上线的项目主要是通过跟我们一些区域性的、行业性的核心企业进行战略的合作，通过服务于他们的上下游企业，跟他们提供量身订作的金融化的产品方面的服务，同时跟平台投资者提供优质的信息促成交易。所以我们平台在一年多的时间里面得到了飞速的发展，我们在国内发展到一定程度以后，我们目前在美国旧金山有美国的分站，我们也通过西安资本进入了英国市场，这也是英国金融当局认可的一个机构，大家都知道，英国的监管局也是相对比较严格的一个市场，我们进入这个市场，一方面是平台对自己的信心，另一方面也得到了更高的认可。我们非常有幸今天参加这样一个研讨会议，我们未来更好的利用移动互联网的一个方法、手段、渠道，怎么样把我们客户各方面的体验做得更好。

陈建可：第一个问题想问一下网信理财的陈总，作为老牌互联网金融品牌，很早在PC端移动端没有流行的时候，你们做得非常领先，面对这拨的趋势，你们公司如何成功的实行转型，我听到一个数字75%的流量来自于移动端，在这个过程中怎么完成这个转变的？

陈涛：我自己总结，我们平台的发展，这两个是相辅相成的，一开始我们从普通的消费行为，还不是一个金融消费，金融投资，从消费的行为来讲，最到大家通过从互联网以后，淘宝、阿里巴巴，可能从PC端来做，但是后面发现其实在这些他们都在大力的发展移动端，大家都有这样的体验，在淘宝上面买东西，通过手机端可能得到更多的优惠，这样可以促使更多的用户来使用。但用户一旦使用以后，他会发现更方便、更便捷、更自由，这个消费习惯也会发生变化，到后面更愿意用手机消费或者更习惯用手机消费，这样的一个习惯我们金融投资来讲，也是一样的，从用户的体验来讲都希望我们的时间更自由，我们做消费也好，我们做投资也好，做其他的包括学习工作，我们都希望有这种更方便快捷的手段，不仅仅对金融。所以我们当时是看到这一点，一开始就用移动的模式来发展我们的客户，同时通过比如说APP上面有邀请码，包括投资以后可以跟你的朋友圈发红包，这种方式也提高了我们投资的，大家对这个平台使用的积极性。到现在可能有些消费，我们建立了网信理财的钱包，可以在上面AA租车可以打车，可以买电影票，还可以有其他的消费卡券存储在上面，移动端体验的丰富和便捷，主要从这方面来考虑。

陈建可：据你们的考虑，现在PC端的消费者跟移动端的消费者，他们之间的行为有怎样的差异？

陈涛：这个差异，我觉得移动端会更快，做决定也会更快，一个是我认为比较便捷，因为浏览你的信息以及做你的决定，PC端有一个登陆的过程，我觉得那个受的干扰会更大一些。

陈建可：我们网信理财从最早的简单的P2P平台向更加综合性的平台，房贷、车贷等各类资产，从金融的角度，从收益性、流动性还有风险的角度来考虑，你们是如何来匹配你们的资产？

陈涛：我们的资产就是刚才你提到的，我们跟很多行业内的核心企业进行合作，通过核心企业的数据对接以及信息的共享，为他们供应链的上下游提供金融支持，同时对核心企业自身的一些金融需求，我们也会提供这样的一些服务。同时未来我们还会在这个基础上有基金的销售、保险信息的提供等等，未来会向更加综合化的金融信息服务这边转化。

陈建可：下面我问一下财客钱包的陈总，相对于网信理财你们是一个全新的平台，我去过你们公司特别注重产品经理文化，你们的定位是年轻人的一个平台，包括你们做的很多的活动产品，特别适应新的理财用户的需求在现在那么多的老牌平台，我们如何做一个新平台，适应移动用户的需求。

陈鹏云：简单说一下，我一直认为有一个概念，互联网的流量跟规模存在马太效应，不管PC端还是移动端，先发优势非常明显，创新是没有马太效应的，创新更多的是来自于用户，来自于小的平台，来自于后发的平台，老牌的企业可能会建立流量墙建立规模优势、先发优势，我们来讲，创新上完全不亚于支付宝，不亚于腾讯。因为其实我们的创新也是更多的来自于我们的用户，虽然说现在平台上线时间不久，但是大概也有20万的用户，经常跟用户保持非常高的交互频率，了解他们的行为习惯，了解他们的一些需求，我们一直认为，创新其实更多的不是来自于大场景，而是来自于小的碎片化的场景，就像我刚刚说的，我们的一些比较有趣的保险，其实都来自于小的，可能很多都来自于我自己的真实感受，我经常打车，遇见堵车情况自己非常郁闷，堵车的时候能不能发个红包，心里可能很舒畅，晚上经常加班，加完班到家过程中能不能发一个红包，因为我们平台的很多创始人，包括很多产品经理都是85后或者80后，我们的用户也是80后、85后，我们这个产品首先来自于我们自己愿不愿意去用它，再推给我们的用户，这点上我觉得年轻以及和用户的需求匹配是我们新的平台来说，非常好的一个优势，这是一点。

第二点，回答刚才主持人说的，移动金融的一个问题，这个方面其实我觉得也分成两大块，一块就是我们从PC转到移动端，可能是被动改变，因为我们发现PC端，大家通过用户的行为习惯很大一部分被搜索引擎所拦截，意味着我们花更多的钱买百度的竞价，买360的竞价，但是移动端不一样的，移动端的流量没有像

PC端有非常大的垄断，我们通过很多的渠道获取用户，这一块是被动改变，我们花更低的成本在移动端获得客户，这是第一点，被动改变。第二点，也是我们去主动寻求改变，我们发现年轻用户在移动端的浏览也好，消费也好，其实已经远远超过PC端了。我们认为我们的产品设计，其实跟移动端的一些，包括像ALBS，GPS数据非常紧密的结合起来，就像刚才说的加班的例子，如何定义我来加班，如何实现保险的理赔过程，通过手机的自在GPS功能，在投保的时候，就像我们办公室是银河SOHO，投保完之后这个月内下班的时候打开财客钱包APP，自动追踪你9点半还在公司，完成一次自动理赔，我们很多产品会跟移动手机非常紧密的结合起来，我们的创新也好，PC转到移动端也好，被动也好，主动也好都是积极寻找的一些改变。

陈建可：我们问一下林总，我对你们公司三个理念非常感兴趣，打开你们的网页，移动、数据、价值，你们对自己可能是一个想法或者一个定位，你们如何根据这几个点匹配自己的业务模式还有你们的迎合客户的需求？

林逸飞：这是一个好问题，如果今天想象一个人一天的过程，基本上起床以后干第一件事儿也许打开微信看看昨天晚上朋友圈发生了什么，也许会看看墨迹天气，今天什么天气要不要带伞，之后用一个专车或者优步看一下今天怎么出行，路上打开三个四个不同的新闻资讯软件，之后开始上班跟你相关的APP有很多，之后大众点评或者美团，下午重复这个过程。从这里面可以看到，整个的APP对每个人的刻划和跟随是如影随形的，我有一个数字，就像刚才前一个演讲的嘉宾也是引用我们的数据，每一个人身边的手机里面平均会装36款以上的应用，金融类的应用0.86款，每个人里面平均下来，金融类的APP不是一个高频度的应用，它的使用具有决策成本很高，频度不高，有一个游戏叫同花顺，这种情况下为什么会出现我们去看，通过让数据有亲情，所以我给父母交水电费，希望数据有温情，所以加班的时候可以有红包，实际上干的都是把金融消费场景化甚至游戏化。

回到主持人问的问题，TalkingData干的事情基于两个原则，大家可以想象一下，您手机里面的APP如果是你不喜欢的，它不会在你的手机里面存活很长时间，如果它不好用的话，哪天打开的次数一定不会很高，没有人在这件事情上作假，意味着不管做金融理财的还是快销品的，大家都想争夺这个入口，这个入口天天跟在每个人身边而且真实的反映每一个人的真实性。所以在这件事情上是我们第一件事，通过移动APP这种形态，我们去分析数据，了解每一个人群消费习性、线下品牌的喜好，包括游戏偏好、手机类型等等。通过对第二件事情的努力以及数据加工，我们对每个人群画500个标签，经常举那样的例子，大家最近几天饱受股市的折磨，今天装雪球，我认为是高端炒股高富帅，如果装古巴，我认为你是屌丝炒股，60%可能是正确的，但从这里面大家去看背后的意思，今天手机端的APP基本上可以反映很多人的特点，这件事情存在了两三年，所有人的使用习惯跟入口的轨迹已经被教育好了，当我们通过移动风口进去经营不论理财保险还是营销类服务的时候，这是一个非常巨大的资产，如何把它利用好，能够帮助到各行各业，尤其在金融领域里面。对金融领域有一个不恰当的玩笑，跟手机游戏没什么区别，没有生产，没有制造，没有物流，没有仓储，都有坏账，都有风控，手机游戏的发展极其迅猛的，在一个月里面从一个客户变成500万的客户，试问哪一家互联网金融能这么干，反过来当然不能这么开玩笑了，但从里面可以看到，其实在运营手机端的APP这一块，是有很多已经在了的经验，大家又都向生活以及游戏类在进行靠拢，对后一端数据的加工以移动为主要的旋律，让我们能够帮助很多像传统的产业，银行、券商、保险公司包括众多的P2P小贷公司，都会跟我们合作，敞口最大的一直做到后面的风控，跟我们所拥有的数据和拥有的能力都有比较紧密的联系。

陈建可：我看到你们公司作为移动大数据的解决方案提供商，你们自己现在也积累了很多的用户，你觉得你们这块最打动这些用户的核心竞争力在哪里？刚才我们也肯定，像招商银行、平安银行、国信证券都是你们的客户，本身他们自己都有很强的IT能力，在这块还是会倾向于跟你们合作，市面上有很多的大数据的服务商，你的核心竞争力，如何实现精细的运营跟精准的营销？

林逸飞：我觉得核心中的核心是数据，在这个认知上我们是有这样一个理解，今天没有一家公司不会拥有全部的数据，不论他叫什么名字，因为每个数据是由它的三个最主要的元素来组成的，频谱也就是宽度，纵深以及它的鲜活程度，更新的频度，不可能三个上面拥有更多的数据。我们看客户也好，需求方也好及什么数据对他有用的，看上去的银行和券商为什么跟我们合作，他拥有的数据确实很高，但是他没有什么，这个人在外面是什么样的，简单讲用这家银行的手机APP，用不用这两类的手机APP或者不同的APP，不知道。第二，这些客户除了购买理财会发生，一般买什么样的衣服，什么领域买礼物不是每个人都上淘宝，很多非常细分领域里面在做购物，他看什么样的新闻频道，采用什么样的手段拍照，这些东西对客户完整的规划。在这件事情我们跟传统的银行甚至所有企业之间形成非常好的互补。

第二个，从某种意义上，一个APP，酒香也怕巷子深，对你的客户是200万分之一，在这上面确实这个APP怎么能崭露头角，为什么让每一个人愿意天天打开，愿意使用你的APP。这件事情通过一系列KPI数据的指标监控，我举一个例子，有一家非常领先的零售银行，两年前进去他的信用卡用户，到今年3月份2800万的用户，传统银行经过两年时间干这件事，大家可以想象，这个里面考虑APP的运营和整个的对数据如何帮助一个企业不论传统企业还是新兴企业，在移动互联网的领域里面能够有更高效、更低成本的运作，是我们第二个价值。所以总结一下，我们拥有最核心的价值在于移动数据，第二件事情是移动运营，我们去帮助各行各业的客户，甚至合作伙伴，在这个角度上。

陈建可：感谢林总。我问一下张总，跟你比较有缘，2014年年初的研究互联网金融，移动金融，当时在北京、上海都有过交流，关于你们公司之前做互联网金融的研究从时间的维护，从过去的金融业态，现在的一些现状，未来的趋势你们做了自己的展望，波士顿咨询在这块的研究，你们对未来的判断金融业态应该有几千年的历史一直到现在，你觉得到现在只是阶段性的产物还是未来移动金融有更大的发展空间。

张越：其实对这个问题，我们最初在2013年大家称为互联网金融元年的时候被问的最多的还不是移动金融是互联网金融，是不是泡沫这个问题，在去年发布的互联网金融生态2020报告里面对它做了非常详细的分析，一些事情是不是可以有持续性的发展其实看背后的驱动力，为什么会出现，为什么会发展，不敢移动金融它是互联网金融演进的，因为终端不同的一个方向，而且是非常有未来的一个方向。我们之所以认为不会是一个泡沫，而是金融行业非常重要驱动的未来，驱动力是不会变的，手机像长在人身上一样，并不是简单打电话的工具，大家越来越多的把社交信息来源构筑在这个渠道或者媒体之上，这是非常强大的事情。

第二点，技术本身，移动金融没有大数据，没有云计算，没有非常好的互联网的基础设施是无法谈起的，因为移动金融本身的魅力在于它的及时性，它的便捷，这些没有技术支撑是不可能的。而今天我们看到，大家手机换成了4G卡，这样的技术发展实际上不会停步的，无论从成本还是带来的质量只会越来越好。

第三点，优步在广州的办公室查封的第三天，我们问了Uber对于中国监管或者世界各国的监管看法，排名第一的是美国，第二名是中国，他们始终认为市场这种鼓励全世界范围内是非常好，整体大环境，整个行业的竞争，大家都知道其实中国金融行业过去一直把互联网金融看成一个跨界者，甚至一个颠覆者，实际上这是有一点看待异己的概念，并没有认为你是行业的一部分，是来搅局的。中国银行业60%的是中国五大行，在未来我们看到整个金融原住民三年之内完成了心路历程，对互联网金融或者中国整个金融行业在互联网时代它的创新和发展，一开始的看不起到看不懂，到后来明白了，但是动不了，到现在其实开始纷纷采取各种各样的行动，大家都看到工商银行在做什么，建行在做什么，农行在做什么等等每天都有新闻爆出来，整个行业非常积极的面对这个事情。一年多前说过一句话，遭到很多传统金融行业的一致反对，互联网金融就是金融行业的未来，在未来没有互联网金融和金融互联网的对立说法，借用互联网金融的技术去改变整个金融行业，整个金融行业面对市场化、法制化、数字化的当下，这实际上是一个大势所趋，在这里面看到了这个行业有新的竞争者，门槛在降低等等，这任何一个曾经垄断或半垄断行业走向开放的过程中都经历过的历程，这不是什么特殊的事情。所以这一点来看，不仅我们认为移动金融仍将会有很长时间的未来，而且我们甚至相信移动金融也不是最后一站，以手机为代表的移动金融也未必就是最后一站，移动并不等于手机。

再远一点的将来，我相信不会太远，因为目前创新的速度实际上较之过去实在有太大的提高了，大家一直比较一个数字，五千万的用户做一个标杆，电视、电话是大概用了75年，大家都知道，那个小游戏叫愤怒的小鸟，用了35天达到了这个用户的数量。在这样一个创新可以以井喷速度发生的时候，在不太远的将来我们又看到了移动金融又有了新的载体和空间我们一定坚信，波士顿自信一定坚信这是不可逆转的趋势，而且是有很大发展空间的趋势。

陈建可：最后一个问题问在座每位嘉宾，刚才我也看到，当中两位林总、陈总从他们的脸庞上看出从业者的疲惫，像技术的变革创新速度越来越快，从电话银行、网上银行、互联网金融、移动金融，很多专家提出了，更多的一些场景的应用，包括互联网金融、智慧金融很多这块应用。我们的客户，我们的普通消费者感到越来越便利，但是我们的从业者好像是压力越来越大，负担也越来越重。所以也就是说会想到底是长远的趋势还是这样的一个现象。最后一个问题，你们作为从业者，你们自己的体会和建议，同时有没有一些你们作为这个行业的领军者，也给众多消费者说一下你们一直从事这个行业，你们自己的一些心声。

林逸飞：我们公司也引用名人说的一句话，除了上帝所有人都带数据来说话，数据能够改变企业做决定的方式，之前我们的数据是那样的，今天各种技术的发展使得我们可以去驾驭更多的数据。所以某种意义上，我们是一家，按您刚才的说法，虽然是移动互联网的从业者，我们干的一件事情是希望发觉数据本身的价值跟它的艺术，除了金融领域，我们在政府、房地产、航空、奢侈品、广告、快销各个领域里面，都会发现像我描述的移动形态的数据，它可以是手机的，APP，H5的，可穿戴的甚至是无人机的，这些数据都是以前没有看到的，这些数据在各行各业里面都会发挥作用。所以我们本身如果回答您的问题，我们相信一件事情，数据是一个对各种业态，各种企业，相当于是一个金矿，只要你有自己的模型、智慧跟经验，从数据里面攫取到你所需要的逻辑和你所需要的模式，它一定会帮助你去迎接，不管是移动互联网或者将来的各种变化，帮助你更快地去融入到一个新的业务模式下也好，新的推广模式下也好，所以我们这家公司最主要的定位是做数据。所以简单讲我在思科做过15年，我发现处理的数据远远不够，今天的技术有了这么大的机会加工更加磅礴的数据，而且数据比以前更能立体化的刻划每一个人群，这个时候从整个状态上我们觉得蛮兴奋的，而且随着公司的发展历程，我们发现不同的领域里面，一个一个的被验证，新的数据跟它的加工真的可以去改变很多企业做事情的方式。

陈鹏云：刚才主持人说我们比较疲惫，我经常把这个疲惫称之为幸福的烦恼，我们团队的很多幸福其实都来自于我们用户的增长，来自于用户给我们提建议，用户经常给我们提建议，你们财客那里需要怎么改？我们更多这些当用户帮助我们成长，这个是我们财客最大的幸福。回答主持人的问题，如果说作为一名从业者，有什么建议？我的想法其实是这样，互联网金融发展了这些年，其实到慢慢开始已经从一个粗放型的发展开始进入精细化的发展阶段，精细化意味着在这个行业的产业链的每一环节，都存在着可以把再细分，再创新的空间，比如说从这个行业的最前端来说，用户端来说，我们可以把用户分成很多画像，50岁以上、40岁以上，30岁以下，不同的用户，移动金融需求是完全不一样的，我们把年轻25岁80后群体做好，也是在这个行业有突破的一点。我们往后看，我们在资产端，大家都是大一统的P2P资产，  是否能够延伸到消费金融，延伸到更多的跟场景金融结合的地方，我的想法就是说这个行业的产业链非常多，每个产业链存在创新的空间，从一个点切入，星星之火也可以燎原。

陈涛：对于从业者提出了更高的要求，比如在银行工作的时间朝九晚五，互联网金融可以24小时，我们众筹网都可以做这样的一些决定，作为同业者来讲对于信息安全方面的要求提出了更高的标准，从我们网信理财来看，我们会7×24小时不间断地提供系统方面的维护，升级，进行移动终端的体验升级等，这是跟传统金融比较大的区别。

陈建可：感谢各位聆听，也感谢各位嘉宾的分享，接下来的时间交给主持人。