个人信用如何改变生活？

编者按 | 6月6日芝麻信用在北京、杭州两地开设了两家无人超市，在试运营当天这两家超市没有收银员，所有顾客消费全靠自助，那么最后帐单的结果如何？这场信用试验的背后又有怎么样的故事呢？首席评论，互联网金融之夜为您解读！本节目由互联网理财玩家社区-理财玩家社区（公众号：iyoucaicom）冠名播出！爱有财

本期嘉宾

邓一鸣 蚂蚁金服芝麻信用 副总经理

柏亮 零壹财经CEO

播出时间

首播：每周一晚 23:30 第一财经、21:40 东方财经；重播：次日 12:35 第一财经、东方财经。

背景：

近日，芝麻信用在杭州、北京进行了一场"诚信测试"。在两地的两个超市中，并没有设立收银员。顾客既可用现金也可用支付宝付款，且无论有无芝麻分都可以参与。是否付款以及付款多少全由客户自主决定。经过一整天的无人运行，杭州的便利店在盘点商品后发现，6号当天总共卖出了1.67万元的商品，收到顾客的自助付款大约是1.37万元，应收账款和实际收款相差了3000元，付款率达82%。

对话

洪偌馨：当初为什么想用无人超市做信用日的一个实验？

邓一鸣：其实信用日是我们一直想做的一件事，因为通过一个日子让大家共建信用社会是挺好的一个想法。我们很多服务大家已经知道，比如租车、酒店、贷款，但这些需求并不是你每天都有的，所以我们一直在想以什么样的方式可以让大家感受到信用就在身边，当时我们想国外已经有无人超市，我们在中国也做一个这样的无人超市，小孩、老人都可以体验。

柏亮：这说明一个问题，既然你是试验，没有什么惩戒措施，我拿就拿了，有没有可能做另外一件事情就是你拿了会受到一定的惩罚，这样是不是就不一样了？

邓一鸣：所以这就是我们今天为什么要做征信，征信大家能感受到的不仅仅是信用分，可能背后还有很多惩戒的体系，今天你好的行为就能得到什么，不好的行为就可能会无路可走。

洪偌馨：在信用日之后，这个无人超市还会继续吗？

邓一鸣：很多商超包括家乐福、沃尔玛我们都在接触，我们希望它能变成一个现实，今后真的在大的商超里面有无人的通道，让大家感受到这种作风。

洪偌馨：以后我们还能在什么地方用到这个信用分？

邓一鸣：现在我们能想象到的应用场景非常多，除了打车、酒店、出行，还有C2C婚恋，还有很多二手同城交易。在我们看来，只要是需要验证个人，或者需要解除陌生关系的场景都可能涉及到，甚至我们可以尝试在机场设立无人安检通道。包括未来很多景区，城市的租车，这些地方都希望用信用来提升效率。

柏亮：不同的场景对信用的要求是不一样的，比如说机场，如果要做到无人安检，用芝麻信用分上飞机的话，对芝麻信用分的要求应该会很高，这应该包括对我的判别能力，以及对我是否有恐怖倾向的判断，所以我觉得单纯的一个信用分是很难做到的，它对信用分内部结构的一些数据的使用要求很高。

邓一鸣：没错，每个芝麻分背后对应的是一个人的诚信档案，像我们说的大学生的诚信档案跟已经工作的人肯定不一样，O2O场景这么多，每个人都有他自己个性化的信用档案。

洪偌馨：我很好奇现在很多的服务，比如办欧洲的十年签证，你们是怎么划定的？为什么定在700分或者750分可以减免一些手续？

邓一鸣：首先我们并不为国家去作主，从某种意义上说这决定了他的服务能力。第二，他想把这个风险承受降到什么比例，我们的芝麻分其实是和你的风险息息相关的，所以这个时候他就可以根据他的要求，以及自己的服务能力，来定义他所希望的一个信用分的门槛。

柏亮：就像我们以前每个银行会在数据里面选一个分数段的人服务一样，针对不同分数的人肯定会有不同的服务。

洪偌馨：我上上周查了一下我的芝麻分只有470多，今天涨到了550，为什么我得分数会出现比较大的变化呢？

邓一鸣：我们现在有个打分系统在时时计算，你可能没有太在意自己在做什么事情，比如最近你有没有买东西，或者还信用卡，但是你的行为我们一直在记录，在这个过程中，你的信用分是在时时变化的。未来其实我们的分每月会变一次，我们可能会选在6号这个时候每个月变一次。

洪偌馨：信用信息里包括学历学籍、信用卡等都是比较隐私的东西，你要让大家上传这么多涉及个人隐私的信息是不是要有更多的动力促进他们做这个事情？

邓一鸣：我觉得两方面，一方面就是芝麻信用分运用到各个场景中会让我们觉得因为我有信用，我受尊重。另外一块更重要的是要做好隐私的保护和提醒，像芝麻信用现在所有的场景，所有的机构，在调用芝麻的时候，芝麻信用都会给你一条消息，告诉你谁谁在查你的芝麻信用。如果出现一些被冒用的情况，你也可以被及时提醒，同时还可以向芝麻发起一些异议处理申请。

柏亮：除了个人授权之外，有哪些机构或者部门可以不用通知我就能查看我的芝麻分，尤其像一些数据机构，比如说公安？

邓一鸣：没有，因为我们是严格按照征信管理条例来做的，所以所有的场景调用的时都需要取得授权。

洪偌馨：用户所上传的信息，你们怎么核实它的真实性呢？

邓一鸣：我们背后会接一些机构，比如公安，比如说学历学籍更多是教育部的数据，所以他填的一定要得到验证以后我们才会确认这些信息是正确的，才会采纳。

柏亮：其实你提交的假信息也是有用的，会体现在你的信用信息里面，比如你现在还有500多分，如果提交一个假身份证信息，直接变成300分了。

洪偌馨：我们现在在网络上留下的痕迹越来越多了，这会影响我们的芝麻信用分吗？你们的考察范围有这么广吗？

邓一鸣：我觉得未来一定会有，但是这其实也是一个非常严峻的过程，今天我们还不能把这个东西变成一个工具。他在互联网上的这些行为，跟他最后的信用和最后的表现呈什么样的关系，并且多长时间，怎么表现，最后降多少分，是一个非常科学的体系。

柏亮：这个其实也是互联网公司大规模的想尽各种办法占领你生活场景的原因，让你所有的形形色色的生活都在我数据监控范围之内。