专访你我贷总裁王新波：正在打造金融云，网贷牌照化不是关键

你我贷，2011年6月成立于上海，是P2P行业的老牌企业，其专注于为微型企业主和个人消费者提供微贷服务。目前你我贷的借款端以信用贷为主，抵押贷占比较小。

经历了5年的发展与扩张之后，你我贷的服务范围已经覆盖全国近30余个省的100多个城市。据2016年度你我贷半年报，其交易金额达到105.3亿元，同比增长了204.57%。

近日零壹财经专访了你我贷总裁王新波，与其就你我贷的经营情况和他对P2P行业发展的理解进行了更深入的沟通。

以下是访谈实录：

Q：如果要将你我贷的产品进行分类的话，可以分为哪几类？

A：现在如果一定要分产品的话，我们可以分成这个三大类。

Q: 房贷、车贷、信用贷业务之间的比例大概百分之多少呢？

A: 90%左右都是信用贷，抵押类占比很小。

Q: 这个以后会有变化吗?

A: 会，未来类似网上获客的线上产品比例会提高，抵押类应该适中，比现在占比要提高一点，但主要还是以信用类贷款为主。

Q：那我们现在是线上获客多还是线下多呢?

A:现在线下的产品占比更多。线下基本上都是门店，自己直销为主。

Q:投资人是来自线上的多还是来自线下的多？

A:我们没有线下的，全是线上的。

Q：你们会区分投资人的风险承受能力，然后进行分级吗？

A：会，在理财获客的时候会有这个分级。但主要的判断还是来自于投资人自己，选择了什么样的标，就决定了他所能承受的风险。例如散标，全线上的散标，肯定是年轻的居多。

Q：现在有用自有资金放贷的计划吗?

A：没这个计划，现在还是平台方向。

Q：有考虑过成为第三方，把自己的系统和技术输出给银行？现在美国的OnDeck在跟摩根大通合作。

A:目前微贷业务是我们的立足点。在这个基础上，围绕着微贷业务的金融科技的咨询服务，从风控到系统这种金融云的，提供这种金融云的服务，这个我们正在探索和实践。可能在未来我们会涉猎这一个，而且现在已经在投入了。

Q:您觉得网贷行业一定会牌照化吗?

A:牌照不牌照，我觉得没关系，关键在于，有规范，有政策底线，营造一个公平的监管环境，否则就可能出现劣币驱逐良币这种情况。

Q:您怎么看待很多网贷平台纷纷抛弃互联网金融这个现象，说自己要转型科技金融呢？

A：我不知道其他人怎么想的，那作为我们来讲，我们也喜欢科技金融。因为可能是同业都在反思，这个到底是怎么一个定义，是说我加了一个互联网就可以做金融的事，还是说我更多的研究科技，用科技来改变金融，利用技术来改变金融，然后实现真正的普惠金融。我觉得同业都在反思吧，至少我们觉得我们是在研究，而且我们未来的会有这么一个方向。

Q：那您怎么看待中国的创新与监管?觉得监管的空间大吗？

A：互联网金融发展这么多年还是很宽容的，应该是非常宽容，只不过今天它一定要确立一个底线了。有很多创新是灰度的，过去商业银行要有一个创新改变，都要去调研它的合规底线，但现在做的事情，很多就是只要没有规定说不可以，是可以做的。但是不包括违反法律底线，那种创新不要去做。

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