互联网征信漫谈：路还长，好好走

互联网企业：摩拳擦掌

深8君科普时间到：目前中国人民银行征信管理局对企业征信机构实行备案制，对个人征信机构实行审核制。“备案”是指向主管机关报告事由存案以备查考，字面意思就是“做了以后再说”；但“审核”不同，这是一张通关文牒，拿到之后才能继续前进。由此看来，入围个人征信牌照发放名单，比通过企业征信业务备案，含金量要高。

也有数据验证了这一点：根据源点信用方面统计数据显示，目前国内完成备案的企业征信机构已超过130家，较去年年中的70多家增加了近一倍。这当中，除了传统的征信机构，还包括拉卡拉、宜信等互联网生态的机构。1/130和1/8，其影响力大小不言自明。

当然，芝麻信用的“灵芝”系统一经推出，还是受到了广泛关注，不仅因为它弥补了小微企业在信用评估方面的缺口，还因为其在体量、技术、创新等方面，都将企业征信带入一个新境界。

深8君了解到，“灵芝”系统的数据源包括工商、司法、海关、纳税、运营商、企业经营等多个渠道，相较于其他互联网征信机构，芝麻信用还有一个显而易见的优势：天猫、淘宝、支付宝等覆盖近千万商户的交易、物流、海关进出口等数据，通过“灵芝”系统，能够转化为对小微企业信用状况细致入微的评价。

从技术方面来说，“灵芝”系统在小微企业信用洞察方面具有毫秒级的计算速度，一旦数据源有更新，可做到实时更新至银行等合作伙伴，此外，据说灵芝系统还引入了“传染病传播模型”，研发了“风险云图”等。

几乎同一时间，美国金融科技公司ZestFinance宣布收到来自百度公司的数额不明的投资，让大家都看到了百度在消费信贷方面的努力。ZestFinance的技术优势在于其能够利用机器学习，将大量复杂数据转化为信用评分，同时也利用大数据分析帮助企业预测信用风险，还为用户提供在线贷款业务。

两家公司的人工智能专家和数据科学家将协同工作，将百度的搜索技术、定位技术、支付数据与ZestFinance的信用评分技术相结合，以此来提升百度的信用评分决策能力。

央妈：先立好规矩

尽管互联网背景的企业在征信方面摩拳擦掌，奈何个人征信牌照迟迟不发放，说好的6个月准备时间，如今已经过去了18个月，牌照的影子还未见到，让“芝麻信用”们等得着实心焦。

业内人士分析认为，个人征信因为涉及到个人隐私、数据保护等问题，更需审慎，央妈也是希望先把规矩做足，再放行。

最近，央行征信管理局就向各大征信机构下发了《征信业务管理办法（草稿）》，对信息采集、信用使用以及征信产品进行了规范。体现在对网络公开信息的采集要求上，指出征信机构采集个人在网络上公开的信息，除依照法律、行政法规规定公开的信息外，应当取得信息主体本人同意。

对于长期混迹于各大网络的深8君小编来说，个人觉得，审慎一点是好事——毕竟，我可不希望因为一些莫名其妙的想法，就被归类为信用极差的人群。

关键：合理运用信用

虽然个人征信的牌照还未发放，但一些相关的“演练”早已展开。据波士顿咨询报告，去年下半年起，国内多家大型商业银行对芝麻信用产品进行测试。从实际应用成果来看，芝麻信用评分表现出了较高的覆盖度和违约风险识别能力，对于银行自有风控模型做出了有效的补充。而在自有场景内，芝麻信用分已经在蚂蚁花呗和蚂蚁借呗等平台上得到了运用。

不仅以腾讯、阿里为代表的新兴互联网征信机构摩拳擦掌，银行业在征信管理上也推出“自选动作”。比如广发银行推出了银行“信用分”，宣告利用大数据、云计算等互联网技术，开始对个人信用进行精细化管理和应用，如将信用分与市场优惠活动、快速调额等服务挂钩。

相较于银行征信，以互联网为代表的第三方征信在信用的运用上，表现得更有创造力，比如在刚刚过去的毕业季，浙江大学举行了全国首场大学生信用招聘会，首次将第三方征信机构芝麻信用评分作为招募大学毕业生、实习生的重要参考，信用分越高，越有可能入职戴尔、麦当劳等大公司。

当然，有时脑洞开大了也会惹到央妈，比如去年9月，支付宝高调宣布，芝麻信用评分在750分以上的用户，可以享受首都机场快速安检通道，而宣布不久，就被央妈叫停。

总之呢，尽管我国征信事业刚刚起步，但从互联网在国民生活中所发挥的巨大作用看，互联网征信前途一片大好。在此深8君友情提醒各位看官：伴随第三方征信的数据来源越来越丰富，技术越来越高明，大家也要“管好”自己在互联网上的言行举止，保护好自己的隐私，不要留下黑点。

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