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7.18互金指导意见出台一周年P2P生存现状考

网贷 周假 · 零壹财经 2016-07-20

关键词:互金指导意见p2p

过去一年,全国共新增P2P平台957家。而这957家平台中,于该期间出现问题的平台达到400家。

 

去年7月18日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》发布后,互联网金融的“后监管”时代发展已过去一年。

 

P2P发展在这一年里还好吗?先来看一组数据:

 

四大维度数据解读P2P发展这一年

 

2015年7月19日至2016年7月18日间,而这957家平台中,于该期间出现问题的平台达到400家。全国共新增P2P平台957家。

 

2015年7月19日至2016年7月18日间,这一数据包含上述于该期间内新增上线并出现问题的平台;1114家问题平台中,歇业停业达403家;跑路175家;171家网站关闭;148家失联;129家提现困难;49家涉嫌诈骗;因挤兑倒闭9家;被立案侦查8家等。全国共新增问题平台1114家,

 

在平均投资利率方面,2015年7月至2016年6月间整体呈现下降趋势,行业平均投资利率由2015年7月的10.75%下降至2016年6月的9.99%,但在2015年12月一度最高上升至11.50%。

 

平均借款期限方面,由2015年7月的244天,波动下降至2016年6月的193天,期间一度在2015年10月达到最高293天,在2016年2月一度最低降至137天。(具体如下图所示)

 

 

数据显示,零壹研究院数据中心截至2016年7月18日,全国共有P2P网贷平台4600家,其中正常运营2101家。

 

一年来典型风险事件

 

7月18日互联网金融指导意见出台后,行业一度欣喜于这一政策带来的积极信号。2015年12月4日e租宝事件爆发后,是P2P行业的一个转折点,从形式上来看,政策收紧,专项整治开始成为官方主题,在较大的风险事件中,线下理财公司成为主角。

 

泛亚事件

 

泛亚有色金属交易所事件原爆发于2015年4月,此时,投资者所投泛亚产品日金宝的资金开始无法取回,涉及22万投资者,客户资金超过400亿元。泛亚事件的高潮是2015年9月21日,部分泛亚融资项目日金宝冻结兑现的受害者在北京中国证监会楼外集会,抗议泛亚的“欺诈”行为,要求证监会等有关部门予以彻查。

 

 

最新进展:2016年6月23日,昆明市政府发布事件最新进展公告显示,已基本查明涉嫌非法集资的犯罪事实,并已依法对单九良等19名主要犯罪嫌疑人执行逮捕。

 

泛亚事件是典型的由金融风险事件引发群体事件的案例,引起政府高层震惊。

 

e租宝事件

 

“e租宝40余人被警方带走调查”的网络传闻拉开了2015年互联网金融最大风险事件的序幕。2015年12月8日,公安系统经侦人员到安联大厦的钰诚集团、五道口的金易融(北京)网络科技有限公司进行检查;12月12日,新华网发布消息,公安机关会同有关部门正在对“e租宝”网络金融平台及其关联公司涉嫌违法犯罪问题进行调查。

 

e租宝事件涉及90多万投资人,零壹数据中心数据显示其待还余额为704.9亿元。评论将e租宝事件视为罕见的典型旁氏骗局,其涉嫌虚假融资项目、虚假宣传、虚假担保三大问题。所牵扯到中央电视台而引发投资人维权。

 

 

最新进展:7月18日晚间,公安部发布《e租宝"案件公告(六)》,通报e租宝案投资人申请身份信息复核已经截止。并表示正在抓紧进行司法审计工作,以便尽早启动对投资信息的审核工作。

 

快鹿事件

 

快鹿事件的爆发起因于2016年3月初,因所投资电影《叶问3》涉及票房造假问题,牵扯旗下担保、小贷、P2P等一系列公司风险的暴露。此后,金鹿财行、当天财富、东融在线爆发兑付危机。数据显示,快鹿集团需要兑付100亿资金,截至6月22日,快鹿集团对普通投资人仅兑付了2429万元。

 

 

最新进展:快鹿集团官网于7月11日放出了上海快鹿投资(集团)有限公司及其相关公司在外应收债权追讨名单(第一批)的相关公告。名单中列出9人,共25亿元的债权金额,其中甚至包括快鹿集团前董事长韦炎平。

 

针对P2P,监管层密集行动

 

约与互联网金融指导意见出台同时,深圳经侦发起了一系列清查行动,这一系列动作尤以2015年9月7日融金所18名高管被警方带走调查引发大众关注,而且这一行动在之后得到了北京、上海等地的效仿。经侦频繁介入:

 

2016年1月起,上海、深圳、北京以至全国,各地金融监管对口单位和工商登记部门陆续采取:“暂停”备案注册带有“互联网金融服务”的企业登记等措施。暂停类金融机构注册:

 

深圳市市场监督管理局于12月18日在全国率先发布了《关于规范投资理财类产品广告发布的通知》,通知对P2P平台、融资租赁平台等推放产品广告作出了规范。广告规范:

 

7.18互联网金融指导意见发布后,确定了“充分发挥行业自律机制”的原则。此后,以北京市网贷行业协会、上海市互联网金融行业协会为代表的自律组织动作频频。其中,北京网贷协会已于今年3月25日发布经过长达一年的内部协作与研发的产品登记&信息披露系统;上海互金协会则于今年6月初启动对于辖区内的互联网金融风险专项整治和平台排查,拟定的期限是2个月内完成,并制定了《上海个体网络借贷(P2P)平台信息披露指引》,这些动作起到了对官方监管的互补作用。行业协会发力:

 

数据显示,截至2016年7月18日,北京地区正常运营平台总数为327家,上海地区正常运营平台总数为270家,二者合计约占全国正常运营平台总数2101家的28%。零壹研究院数据中心

 

涉P2P借贷政策频繁出台

 

2015年7月18日,人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,意见明确指出:个体网络借贷机构要坚持平台功能,明确信息中介性质,不得提供增信服务,不得非法集资。

 

此后监管机构出台了涉及P2P网贷的多个政策法规。

 

 

2015年8月6日,最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,《规定》分别对于P2P涉及居间和担保两个法律关系时,是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。

 

2015年11月3日,十八届五中全会审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》,互联网金融首次被纳入国家五年规划建议。在《建议》的第三节“坚持创新发展,着力提高发展质量和效益”的第六条“构建发展新体制”中的具体表述为:规范发展互联网金融。

 

2015年12月28日,银监会发布关于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》。

 

2016年2月4日,国务院发布《关于进一步做好防范和处置非法集资工作的意见》,强调进一步完善法规制度,规范P2P等投融资领域的发展。

 

2016年3月25日,中国互联网金融协会由中国人民银行牵头成立,协会对 P2P等从业机构提出了真实、准确、完整、及时地向投资者披露信息的要求。

 

2016年4月14日,国务院组织14部委召开电视会议,宣布将在全国范围内启动为期一年有关互联网金融领域的专项整治,并提出将重点整治P2P等领域。

 

2016年5月20日,南方都市报引用一位监管人士的话报道,称《互联网金融风险专项整治工作实施方案》系国务院发布。

 

近日,多位监管及行业人士表示,P2P行业排查清理仍未结束,结合专项整治的结果,监管细则可能将在明年2月份出台,P2P或将实施牌照管理。

 

三大行业变迁轨迹

 

去担保化:由刚性兑付到自担风险,投资人和平台的必要蜕变

 

早于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,在2015年8月发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,就对P2P行业争论已久的去担保化问题从法律上给出了明确定位,即认同了P2P平台作为信息中介的本质定位,也接受了当前行业普遍承诺垫付的现状。

 

信息中介定位意味着的去担保化。早先,去担保化呼声于2014年开始引起行业广泛倡议,缘因2014年6-7月间,多家涉及平台担保和第三方担保的平台出现跑路,以及担保公司跑路情况。在行业倡议之下,行业开始走向去担保化和打破刚性兑付的艰难“革命”历程,虽然当下不少平台仍以担保和刚性兑付来吸引投资者。但上述原则已经纳入多个现有政策中。

 

从投资人教育角度来看,这些举动也被视为树立投资者风险识别意识、营造健康金融市场环境的必要,最先在行业中引入刚醒兑付模式的红岭创投,也在近期表示,将在监管要求的时间内,打破刚性兑付。

 

资金存管:防资金挪用和保数据真实,最迫切的合规

 

P2P资金存管自2013年行业诈骗、跑路、倒闭等风险事件爆发以来呼声渐高。在7.18互联网金融指导意见出台以前,业内大多采用第三方支付机构资金托管模式,指导意见发布并确立“实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果”原则后,寻求银行资金存管成为行业必然。

 

据第三方统计数据显示,截至目前,全国约有150家平台和银行签订资金存管协议。月50家平台完成资金存管系统上线并使用,线上、完成切换比例占比三分之一。

 

P2P资金银行存管能有效的防止客户资金被平台挪用和保障交易数据真实完整。P2P平台未来完成资金存管的合规任务,也将是必然。

 

隐性停运:市场化产物,请“不带走一片云彩”

 

统计于2014年8月以来开始关注那些一个月时间以上无运营迹象且未出现问题的平台,将其成为隐性停运,其表现为:没有发布停运公告,也无任何证据说明其有问题,大都默默清偿。零壹研究院数据中心

 

由于没爆发风险,隐性停运被认为是互联网金融行业竞争或平台自身经营不善的产物,在行业数千家平台的竞争中,平台面临着资金端、资产端、技术、安全、合规等压力,平台的正常退出,是市场化的产物。今年2月28日,互联网理财平台大王理财宣布平台“等投资人的本金及利息全部对付完就正式关闭”,并在2016年3月4日正式关闭。这一良性退出的方式引起业内广泛关注。

 

从2014年8月到2015年8月底,零壹数据统计自2014年8月以来无运营迹象的平台达到81家,截至2016年7月18日,隐性停运平台总数达到187家。

 

总之,隐性停运可视为P2P行业良性退出的一种方式,大量的平台退出,也可籍此一窥行业发展动向。

 

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