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科技驱动降本增效 众安上半年实现整体盈利

上市公司 姚丽 零壹财经 2019-08-27

关键词:盈利科技上半年众安

众安上市以来首度实现公司整体盈利。
8月26日,国内首家互联网保险公司众安在线(6060.HK,以下简称众安)发布2019年中期业绩报告。

中报显示,截至6月30日,众安上半年服务用户3.5亿,销售保单33.3亿张,录得保费收入59亿元(人民币,下同),实现归属母公司股东净利润0.9亿元,成为上半年唯一实现盈利的持牌互联网保险公司。这也是众安上市以来首度实现公司整体盈利。

上半年实现扭亏主要是由于综合成本率下降、承保亏损改善及投资收益增加。数据显示,上半年,众安的综合成本率同比改善15.7个百分点,达到108.3%;承保亏损同比减少43.3%,收窄至4.9亿元,而A股市场利好令公司的投资收益增加,达到7.6亿元,较去年同期上升118.3%。

根据中报,截至2019年6月30日的六个月,众安的总保费达到约58.97亿元 ,同比增长约14.5%。上半年的保费收入增速较2018年89%的同比增速有所下滑,主要是由于众安主动调整业务结构所致。 根据中国银保监会披露的资料,截至2019年6月30日的六个月,众安在中国财产保险市场的总保费位列行业第14位,而在中国互联网非车财险市场,众安的总保费仍位居第一位。

一、费用率下降幅度超过赔付率上升幅度,综合成本率降至108.3%

保险企业的成本支出分为两大项,一是对客户的赔付支出,用赔付率来衡量;二是各项经营费用支出,用费用率来衡量,赔付率和费用率一起构成保险企业的综合成本率,是影响保险企业收益的关键指标。

2019年上半年,受业务结构调整,及消费金融行业风险上升带来的赔付率增加等因素影响,众安的赔付率由2018年同期的54.2%上升至63.9%, 也高于2018年全年的59.9%;同时费用率由去年同期的69.8%(去年全年为61%)大幅下降至44.4%,由于费用率的降幅高于赔付率的升幅,综合成本率由去年同期的124%降至108.3%,为实现盈利打下了基础。


根据2018年报及2019中报,众安的综合成本率逐期下降,从2017年的133.1%降至2018年的120.9%,进一步降低至2019年上半年的108.3%。在保险行业,综合成本率接近100%时能够相对稳定地实现盈利。众安邓锐民在中期业绩发布会上表示:“在承保方面,我们有信心在2020年将综合成本率可以控制在100或者以下,这是我们公司的目标。”

二、稳增长的同时结构优化,促进费用率大幅下降

众安的承保业务聚焦于五大生态,分别为健康、消费金融、汽车、生活消费及航旅。2019年上半年,这五大生态的渠道费用率(渠道费用占净保费的比例)分别为25.8%、14.6%、26.1%、20.1%及86.5%。在总体保费稳步增长的同时,众安在积极调整优化业务结构,促进了渠道费用率的下降。 

具体从保费收入来看,五大生态中,生活消费生态上半年保费同比大涨81.8%,增长贡献最大。这源于众安自年初始深化与蚂蚁金服等优质生态伙伴的合作,加速推进技术、产品创新。例如,众安近期在速卖通平台上向美国、加拿大、澳大利亚等8国用户推出了包括退货险和退运险在内的“无忧退”服务,将国内退运险的经验推向海外,旨在解决海外物流成本高企给海淘带来的退货难问题。

此外,汽车生态和消费金融上半年分别实现25.8%和16.8%和的保费增幅,而健康、航旅及其他保费收入分别同比下降9.2%、8.5%及17.4%。其中,航旅的渠道费用率是最高的,航旅业务的缩减改善了整体渠道费用率。 

与此同时,为使资源向更有价值的业务集中,众安主动削减了部分质量较差的团险业务,同时,得益于精耕细作,健康生态的核心产品尊享系列上半年实现保费收入11.5亿元,同比快速增长49.3%。

众安CFO邓锐民表示:“为实现‘保险+科技’的双引擎战略,我们希望将资源向那些能够积累用户画像或者现阶段可以实现科技赋能、可定制化的业务倾斜。而经过上半年的结构调整,我们可以更好地轻装上阵,将核心业务做深做透,从而实现更好的增长。”

三、重研发,科技驱动降本增效

在“保险+科技”的双引擎战略下,众安一直重视研发投入。2019年上半年,众安的研发投入达4.6亿元,约占公司总保费的7.8%,同比上升23%。一直以来,众安员工中工程师及技术人员的比例,始终维持逾50%的比例;截至2019年6月30 日,众安的工程师及技术人员共计1,476名,占比51%。 截至2019年上半年末,众安专利申请量总计达405件。

研发投入带来的科技能力在各个环节提升了公司的经营效率。例如,其承保及理賠的自动化率目前分別达99%及95%以上,在线客服人工智能使用率则达到70%,令在线服务人力节省61%。智能保顾众安精灵上线一年以来,单日服务用户数最高达30万人,并建立了业内首个保险意图识别模型,识别准确率在94%以上。

科技能力的积淀,也在降低渠道费用率上发挥了作用。中报披露:“在五大生态中我们利用科技优势发挥了更大的价值,包括获客、产品、风控及服务,以不断加强的品牌效应提升议价能力,控制各生态的渠道费用率。”

四、 科技输出继续发力,上半年收入同比增长193%

中报披露,上半年众安科技及众安国际技术输出业务实现收入1.05亿元,同比增长193%。技术输出业务上半年产生亏损约1.63亿元,同比增长约4.1%。亏损增长远小于收入增长,显示效益在提升。众安坚持双引擎“保险+科技”共同发展的战略,关于科技的定位,众安管理层在中期业绩发布会上表示:目前众安科技第一任务是科技服务于内部,再沉淀产品对国内和国际输出;关于科技输出,众安管理层表示,科技方面盈利不是短期的首要目标。

作为主打科技概念的保险公司,众安目前的科技输出聚焦保险主业,并在上半年签约逾170家客户。其中,64%的保险系统产品存续客户于2019年上半年进一步采购了公司更多的保险系统模块或者对原有模块进行升级。

在向海外输出保险科技的过程中,众安也将新保险的理念和经验带到东南亚,逐渐打开了全新的市场。在马来西亚,针对平台注册网约车司机缺乏营运安全保障的痛点,众安与东南亚领先的O2O平台Grab合作,定制了当地首款按日付费的互联网商业车险——每日司机开始接单时,系统自动扣除日均1-2林吉特(马来西亚的货币单位)的保费。这款UBI车险由当地最大的14家财险公司作为实际承保方,众安提供系统对接及技术支持。

而在新加坡,众安、Grab共同与当地最大的综合保险机构Income合作,上线了面向司机的按需型重疾险计划。加入该计划的Grab平台司机,每完成一次订单,系统就会自动从中扣除一笔0.1-0.5新币的保费,并累计对应的重疾险保额。

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