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8年间网贷收益跌幅超50% 看看出借人现在最关心什么

网贷 丸幼 零壹财经 2019-07-18

关键词:网贷收益

出借有风险,投资需谨慎。
从十二年前的萌芽到今天,网贷行业过往发展历经了鲜人问津、急速扩张、机构林立、问题频发、强监管介入、备案延期、密集雷潮、专项检查、争取备案等阶段,给行业的诸多方面带来了不少的变化。

行业利率方面,2011年起,网贷平均年化收益从20.79%的至高点开始持续下降,到2017年已经降至9.49%。2018年微微回升至9.75%后,截至2019年6月,网贷行业的月度平均年化收益为10.05%。此时,该项收益相较八年前,已跌去半数有余。
图1:网贷行业平均投资利率(2009-2018)

(数据来源:零壹智库)

如果说曾经P2P异军突起之时,包含大量羊毛党和投资小白在内的人群蜂拥而来,冲着的是高收益。那么在平均年化收益持续走低的今天,网贷行业赖以吸引出借人的资本,是否发生了改变?

一、网贷收益对出借人仍具吸引力

通过对37家(备注1)P2P网贷平台2019年6月在网贷天眼和网贷之家的平台点评进行词频分析,结果显示,“收益”一词依然高居用户点评的高频词汇榜,分别排在第3和第8位。
图2:第三方论坛部分网贷出借人留言截图
 


(来源:网贷天眼&网贷天眼)

分析原因,存在以下三点:

1. 网贷项目平均年化收益为非同业竞品的2到4倍

将货币基金、银行理财产品、P2P三类非保本型理财产品的平均年化收益进行对比:

-截至2019年7月10日,657只货币基金的平均七日年化收益率为2.29%。同时从图片中可以看到,截至今年7月上旬的近三个月内,货币基金7日平均年化收益率未曾超过3%。
图3:货币基金7日年化平均收益率(2018.06-2019.07)


(数据来源:Wind,申万宏源研究)

-截至2019年7月12日的近三个月内,如下图所示,银行理财产品(封闭式预期收益型)的平均收益率小幅度徘徊在4.13%上下。
 
图4:银行理财产品(封闭式预期收益型)平均年化利率(2019.4-2019.7)

(数据来源:普益标准)

-截至2019年6月底的近三个月内,如下图所示,P2P网贷行业的平均利率浮动在9.78%到10.05%之间。
图5:P2P网贷产品平均年化收益(2018.7-2019.6)

(数据来源:零壹智库)

可以看到,即使在经历多轮降息调整后,P2P网贷行业目前的平均利率相较货币基金与银行理财产品的平均年化收益,依然大约高出1到3倍。

2. 非长期的闲散资金也能有网贷好收益

将30家(备注2)P2P网贷平台资金端(即出借端)的集合类产品,按照期限短(≤3个月)、期限中(3个月<期限≤12个月)、期限长(>12个月)进行分类,并分别对各类项目的预期年化收益率进行统计:
表1:30家平台短中长期网贷产品收益一

(数据来源:零壹智库整理)

同时,上述30家P2P网贷平台的各类短中长期项目里,36.6%的起投金额不超过

100元。

可以看到,绝大多数的网贷平台都拥有锁定期不超过3个月或一年的短中期项目,并且即使是预期年化相对较低的网贷短期项目,收益率仍高于货币基金和银行理财产品的行业平均值。同时,相较货币基金、银行理财的千元、万元起投门槛,100块便可出借的网贷产品随处可见。

这些网贷行业特有的属性,给予了出借人利用非长期闲散资金获得良好收益的可能性。

3. 网贷项目起息快,资金站岗时间短

通过对17家(备注3)P2P网贷平台2019年6月平均满标时间以及平台的项目起息规则进行统计,发现:

-所有平台六月份平均满标时间不超过6.5个小时,12家平台六月份平均满标时间不超过1个小时。

-11家平台自出借/满标的当日或次日,开始计息。

由此可见,出借人放置网贷平台资金的利用率普遍较高。即使在预期年化收益率相同的前提下,网贷平台用户仍可较投资货币基金、银行理财产品等时,获得更多收益。

二、出借人选择网贷平台时,已不再一味追求高收益

通过对37家P2P网贷平台2019年6月在网贷天眼和网贷之家的平台点评进行词频分析,结果显示,与“收益”同样出现在用户点评高频词汇榜Top10的,还包括:到期、体验、提现、回款、退出。
图6:第三方论坛部分网贷出借人留言截图





(来源:网贷天眼&网贷天眼)

可以看到,除去收益之外,多数出借人同样关心的问题还包括平台安全、资金保障、出借体验、回款和提现时效等,这些体现出已有相当一部分的网贷用户具备风险意识。

事实上,网贷项目在兼顾资金“较高收益”和“流动性好”的同时,也经常伴随着“高风险”的出现。在选择出借网贷项目前,应对行业环境、平台实力、项目详情、个人风险偏好等有所评估,做到心中有数。同时,需要对个人或家庭财富制定适合自身情况的理财占比计划。

出借有风险,投资需谨慎。

欢迎常来P2P网贷通鉴做客,跟我们一起,从客观、公正、专业的角度观察平台。

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