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生菜金融周汉:P2P是民间金融的优化升级,目前阶段利大于弊

互联网+ 士小文 · 零壹财经 2016-06-13 阅读:7343

关键词:生菜金融周汉p2p民间金融

“我的理解是中国目前在补民营商业银行的历史,可能就是p2p,会不会最后给好的平台发牌照也不一定。”

 

 

周汉的观点很明确,p2p在目前这个阶段肯定是利大于弊的,无非是如何监管的问题。在民营资本涉足金融行业的历史长河中,p2p行业担负着重任。

 

“我的理解是中国目前在补民营商业银行的历史,可能就是p2p,会不会最后给好的平台发牌照也不一定。”

 

“互联网金融或是p2p发展起来以后,实际上一定程度取代了原先无序、乱象横生的民间借贷,使得民间借贷透明化、阳光化了,数据指标可统计,可监测,而且整个民间借贷市场的利率在不断走低。”

 

5月底,零壹财经记者在华东采访互联网金融平台的过程中,融道网·生菜金融的创始人周汉如是说。

 

当前的互联网金融或者说是p2p行业,似乎面临着一个瓶颈。非法集资等恶性事件屡屡发生,行业监管的步伐随之加快,对于业界平台来说,首先则是要迈过合规这个门槛。

 

另一方面,投资人往往不具理性,行业整体环境的恶化,其实对于平台来讲也是重重压力。

 

周汉说,影响肯定是有的,不过要以平常心对待。

 

“不能要求所有的投资人都来你这里投资,但我们也信心,肯定会有一批投资人来投资。投资人需要教育,总会逐步成熟、理性起来,这是一个过程。”

 

啃银行不啃的骨头

 

2014年,周汉及他的团队正式介入网络借贷行业,这对于2009年就成立的融道网来说确实是“后发”,而且发展的节奏也不快。

 

目前的数据显示,其累计交易额不到20亿,体量较小。

 

拿周汉的话说,是经过了深思熟虑才真正进入这一行业的,目前先不比规模,还是要先练好内功。

 

事实上,2006年,周汉已经在思考如何通过互联网手段去解决中小企业的融资难问题。在其1998年开始为金光集团APP中国融资以来,他发现中国信贷市场上存在严重的信息不对称,一些好的企业也面临融资难的问题。工作之余,他借鉴了安居客,搜房网等的形式,创办了贷款信息搜索网站——融道网,目的是解决企业与银行信贷员之间信息不对称的矛盾。

 

不过,由于我国金融体制的问题,在融道网上寻求贷款的用户并不是银行青睐的借贷用户,互联网上往往是借款需求在10万以下,且大部分无抵押无担保、事实上是被传统银行淘汰过滤掉的客户。

 

基于这样的问题,周汉开始关注p2p,并于2014年正式介入网络借贷,2014年9月9日,生菜金融平台正式上线。

 

据周汉介绍,目前中国民间借贷每年的交易量十多万亿,基本与传统金融机构每年新增量的贷款相当。全国3000多个县城,民间借贷的需求其实更加强烈。

 

这一市场空间无疑是巨大的。6月最新数据显示,网贷行业的累积交易额超过2万亿。

 

从生菜金融的模式上看,其资产端优势明显,由于之前5年的业务基本是帮助金融机构寻找客户,在资产方面积累了不少资源和经验。

 

从其目前的资产来源上看,与担保公司合作是一个获取渠道,生菜金融已与10多家上海国资背景的担保公司合作,但这只是一部分来源,大约占比25%。大部分资产为自主开发,如与民间借贷机构——周汉称之为“民间普惠金融机构”合作开发车贷、房贷等资产。

 

“我们有国有背景担保公司的担保贷款,加上车贷、房贷等有抵押的贷款,占比达到93%,纯信用贷款为7%。”周汉介绍。

 

相较于资产,生菜金融通过线上营销和口碑相传来发展投资人,因此资金端的步伐并不快,周汉坦言,这还需要一定的时间。同时,在系统等方面的短板目前也正在补充完善。

 

p2p的本质:民间借贷的升级优化

 

周汉看到的是市场,实则就是整个p2p行业的市场。

 

他的观点是做生意要讲究门当户对,大银行做大企业的生意,小银行做小企业的生意,微型银行做微型企业的生意,这是合理的。所以p2p定位为服务小微企业与个人,并不与大银行抢市场。

 

在目前的金融体系下,小微企业的金融供给侧严重缺失。小额贷款公司与担保公司实则也是民营资本参与金融服务的体现。不过民间借贷往往与高利贷等联系在一起,线下操作不尽规范。

 

p2p行业在发展过程中,免不了与小贷公司,担保公司等合作,后者往往是前者的资产提供方,不过时至今日,市场已在悄然变化,相较于与第三方合作,自己二次审核项目,很多p2p平台逐渐开始自己开发与生产资产。

 

这在一定程度蚕食了小贷等行业的市场。最新的统计数据显示,小贷公司发放的贷款在逐渐减少。

 

周汉分析道,p2p行业的发展在目前是一个多赢的过程,对于平台来讲,能发挥价值,并且取得一定收益;对于融资难,融资贵的企业来讲,可以更便利,以比民间借贷更低的利率获得资金,如上海p2p行业大大降低了房产抵押的贷款利率:2013年上海民间借贷房贷利率水平大约为月息3分5,2015年,则降为2分5左右。

 

同时,目前上海的地下民间借贷机构数量大幅减少,已经逐渐被p2p行业所取代。而“这个趋势还会继续,会逐渐向二线,三线,四线城市,县城等扩散,行业会逐步把地下的民间借贷翻上来,使之更加透明化。”

 

尽管p2p行业目前存在诸多乱象,但评价一个行业,需要将其置于历史长河中审视。他认为,任何一个历史时代的新生事物,判断如何管理,如何发展,一定要权衡利弊,目前来看,p2p行业的发展一定是利大于弊。

 

虽有诸多“伪P2P”恶性事件,但不能否认行业在一定程度解决的小微企业融资难问题,而小微企业是实体经济,解决了我国城镇80%的就业问题。事实上,虽然国家一直提倡发展实体经济,但银行并没有服务好这些群体。

 

结合p2p行业这几年的发展历程,先被捧上神坛,随后又被打入十八层地狱。周汉说,p2p没那么神圣,不会取代银行,颠覆银行。之前捧得太高了,所以现在摔的很重。无论如何,都要以平常心对待,回归本质,p2p就是银行的补充,或是民间高利贷的优化和升级。这就是它的定位。

 

监管:可能牌照管理或类牌照管理

 

在平台自律监管等方面,生菜金融借鉴了银行的现场检查制度,引进投资人监督管理委员会来监督平台。即所有生菜金融的投资人都可以申请加入委员会,通过自荐或选举推选代表,代表则可以随时随地检查平台的运营情况,如项目的真实性、资金流向、资产情况等。

 

周汉的观点是要让利益相关者监督,而投资人本身正是他所投资的p2p平台最核心的利益相关者,而绝不是通常被寄予期望的政府或行业协会。

 

“我们呼吁把要这个制度推广到行业中去。”他说。如果一个p2p平台能接受现场检查,基本上就排除了非法集资的可能。

 

今年两会期间政府工作报告表示,要规范发展互联网金融,目前全国的专项整治也正在开展。周汉认为,规范发展的潜台词是还没到发牌照的阶段,否则就是牌照管理了,时机还不成熟,目前的态度是先规范。同时,市场也会自然淘汰一部分平台。

 

从长期来看,他认为行业会进行牌照或类牌照管理。

 

金融行业由于其专业性、涉众性等特点,往往需要牌照化管理。事实上,由于目前p2p行业发展迅速,监管层也在不断地观察、调试和适应。

 

从行业的监管路径来看,周汉认为2015年监管指导意见将p2p定位为“信息中介”一定程度是合适的,如果当时采用牌照监管,会导致很多平台关门,也会出现权力寻租等问题。行业或许又会回到高利贷,不成熟的发展阶段。

 

不过需要指出的是,就未来行业发展来看,定位为信息中介似乎不甚恰当,毕竟普通投资人并没有专业度和能力去判断所投资项目的资质、风险等,绝大多数投资人往往冲着平台本身的声誉和信用去投资,平台也往往难以仅充当信息撮合的角色。

 

“不说p2p是信用中介,但也一定不是信息中介。”

 

从历史发展的角度推演,周汉大胆地预测,,但这需要很长时间的发展,这一转变并非一朝一夕。不排除10年后,p2p甚至银行也可能是信息中介

 

“我的理解是中国目前在补民营商业银行的历史,可能其践行主体就是p2p,也许最后会给发展好的平台发牌照,也可以这样大胆预测。因为,一切皆有可能。”他说。

 


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