致富+扶贫，互金平台如何探索农村金融？

一直以来，农村金融由于其小额分散、风控难度较大等特点被传统金融机构"抛弃"。

今年两会，中央一号文件首次提出"引导互联网金融、移动金融在农村规范发展"。这被业界认为是政府鼓励互联网金融结合"三农"解决农村金融难题的积极信号。

事实上，随着互联网金融在国内的迅速生长，近年来已有不少互联网金融机构加入对农村金融的探索，专注于"三农"领域的翼龙贷就是其中的代表。

数据显示，成立于2007年的翼龙贷目前交易额已突破304亿元，业务覆盖超过1000个区县。其中95%以上的资金流向了种植业、养殖业的农民，已经为农业、农村、农民输送资金150亿元。

近日，记者调研了翼龙贷自贡运营中心，其"农户+翼龙贷"、"公司+农户+翼龙贷"等模式描绘出了互联网金融撬动农村金融的清晰路线。

致富：农户+翼龙贷

做了近10年商贸的何永明在去年遭遇了销售额和收益的持续下滑，出现了资金周转困难。2015年5月，在寻求银行贷款无果后何永明经朋友介绍找到了翼龙贷，借款5万元解决了燃眉之急。

此时，何永明心里正在盘算着另一个计划。

在看到了商贸行业的天花板后，何永明决定转型，而这次他瞄准的是农业生态种植，打造一家集种养殖、特色餐饮、休闲娱乐为一体的观光型示范企业。

何永明的这片种植基地位于四川省自贡市荣县，目前一期投入已完成，种植面积达60余亩。

显然，作为生意人出身的何永明并不满足于几十亩的规模。目前，他正在着手第二期项目的规划：预计投入100万元左右，种植规模扩展到100亩以上，同时建起农家乐。

而此时，何永明再次遇到了资金问题。由于有了第一次的信贷基础，此次翼龙贷给了他9万元的贷款额度。

目前，何永明几十亩的土地上已经种满了当季丝瓜，"5个月来的产值已达到50万元左右，现在每个月都几万元收入，预计几年收入能达到40万元。"满脸笑容的何永明向记者表示。

随着土地流转政策的逐渐实施，农业生产的规模化将不断提高，而缺乏生产性资金却成为了农户扩大规模化种植路上的绊脚石。何永明的和他们生态种植基地无疑为他们提供了成功的案例。

"这个地方要建一个农家乐；这里是观光车道……"，烈日下，何永明给记者画出了"变景果蔬大世界塘边生态项目"的蓝图。同时，将扩展到300亩的第三期项目计划何永明也已经提上了日程。

扶贫：公司+农户+翼龙贷

相比于何永明，童万炳就显得不那么幸运。

自贡市荣县过水镇万民村6组村民童万炳身患残疾，其妻子由于患癌去世，子女均已外出打工。目前童万炳将唯一收入都寄托在了猪圈里的10头小耳黑猪身上，而这10头小猪也正是翼龙贷推行"公司+农户"模式的一次实践。

据翼龙贷自贡运营中心总经理刘小兵介绍，"公司+农户"模式即当地龙头企业带头，由农户向翼龙贷借款，然后向企业购买种植或养殖所需的生物资产、饲料、药品、养殖技术及服务等；由农户根据自身场地及劳动力情况有选择的进行动植物的寄养，养成后由企业定向收购，农户获得合理收入。

在这次实践中，翼龙贷与自贡市毓祥农业开发有限公司（下称"公司"）合作，翼龙贷为农户提供每头猪2000元且最高不超过15万元的贷款，用于农户购买公司的仔猪和饲料及养殖技术，约定养殖6个月后，公司以每头猪2500元的价格无条件回购。这其中，公司为农户的贷款进行全额担保并贴息。

据自贡市毓祥农业开发有限公司董事长易兴友介绍，目前公司已合作30多户，签约的农户已有150户以上，准备签约的有300户以上。养殖小黑猪7千头左右，未来5年计划发展到4万头，农户发展到5千户左右。

按照该模式，农户在养殖小耳黑猪半年后即可获得每头猪500元的收入。童万炳10头小耳黑猪即将出栏，到时他将获得5000元的收入。在这以前，他通过种地每年的收入仅有2000元左右。

在尝到甜头后，童万炳希望再养20头猪。 "按照自贡市'年收入低于2800元'贫困户的标准，童万炳目前通过养猪年收入至少能达到几万元以上，轻松脱贫。"翼龙贷自贡运营中心相关负责人表示。

撬动农村金融新蓝海

翼龙贷自贡运营中心成立于2013年6月，截至2016年4月，借款总量为11250.65万元，其中涉农贷款7987.96万元，占比71%，涉及农户1150余户；贷款余额3723.8万余元，涉农贷款1960万余元，占比52.63%，涉及农户328户。

目前，翼龙贷这样的运营中心已遍布全国，它们都在不同程度的探索农村金融。

近年来，由于政策的不断支持，互联网金融的逐渐渗透，农村金融的新蓝海已经初露"尖尖角"。

同时，这片新蓝海也正在吸引越来越多的机构进入。除了互联网金融机构，从去年开始，阿里、京东等互联网电商巨头也已开始将触角伸向农村地区。

根据中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心主任于建嵘的一项调查，在我国农村，16.8%的人认为需要钱，56.8%的人表示资金很紧张，而农户认为农村贷款不便利的占69.6%。

从另一角度来看，目前全国在种植、养殖方面从业人口接近5亿，他们的金融服务并没有得到满足，在农村金融领域的理财需求和融资需求存在大量空白，因此，这是一个非常庞大的市场。

随着互联网金融的不断探索，这片被传统金融机构"抛弃"的蓝海正在被互联网金融所撬动。