零壹海外金融科技周报：苹果推出信用卡服务，ING与北京银行计划设立合资银行

互联网+ 赵越零壹财经 2019-04-01 阅读：14759

关键词：苹果信用卡 金融科技 周报 ING 合资银行

聚焦海外金融科技发展动态。

热点聚焦

苹果推出信用卡服务

3月26日，苹果在春季发布会上正式推出了属于苹果的信用卡服务AppleCard。AppleCard是由Apple创建的创新型信用卡，内置于iPhone上的AppleWallet应用程序中，客户操作体验与ApplePay一致，自动记录标记商家名称和位置交易数据，并汇总并按颜色分类。AppleCard由苹果公司与高盛（GoldmanSachs）、万事达卡（Mastercard）合作，为发卡银行和支付网络提供支持。

1、Apple Card简介

除了线上虚拟卡，Apple还设计发布了钛金属Apple卡，用于在尚未接受ApplePay的地方购物，卡上没有卡号、CVV安全码、有效期或签名，这些信息储存在线上虚拟卡中。

AppleCard会先在美国上市，初期会通过返现方式拓展客户，与ApplePay一起使用时将获得2％返现，购买AppStore等苹果产品可获3％返现，使用实体卡返现比例1％。AppleCard返现将每日转到用户的AppleWallet账户中，不设上限，不收取年费、逾期、国际转账或超限费用。

在安全性上，AppleCard会创建唯一卡号，存储在iPhone的SecureElement中，这是ApplePay使用的一种特殊安全芯片，使用FaceID、TouchID和一次性动态安全代码进行授权。

2、能否“原样搬到中国”？

虽然苹果宣传AppleCard是“一种由苹果而非银行开发的新型信用卡”，但苹果并非AppleCard的发卡方，它并无发卡资质。AppleCard的发卡方实际为高盛银行，使用的是万事达(Mastercard)的清算网络，换言之，AppleCard更像是苹果与高盛的联名卡。

由于高盛在中国并没有个人银行业务，有业内人士认为，苹果将AppleCard“原样搬到中国”不太现实。目前，国内ApplePay及基于安卓手机的HuaweiPay等，均是为发卡行提供支付支持，以及合作发卡等业务。

此外，据有关数据统计，2018年第四季度，和微信支付合计占据了中国第三方移动支付市场的92.65%。2014年，苹果推出了ApplePay，进军移动支付领域。AppleCard事实上是ApplePay的一项升级服务，据发布会上的数据显示，ApplePay在美国的覆盖率为70%，在澳大利亚甚至高达99%，而其中并未显示中国的相关数据。

行业要闻

1、花旗银行近日在招聘区块链及加密货币领域相关职位

3月25日，领英信息显示，花旗银行近日发布了“MI&Blockchain|DLTProductManager-VP”职位的招聘需求，职务内容要求在区块链、分布式技术、数字资产等领域工作。目前该职位申请已关闭，共有45人申请。此前消息，花旗银行已放弃推出一种类似于JPMCoin的加密货币计划，但该行也表示将会继续探索区块链，特别是在贸易融资等领域。

2、荷兰ING集团与北京银行计划在华设立合资数字银行

荷兰ING集团正在与北京银行进行合作洽谈，双方计划投资30亿元人民币（合计4.48亿美元），建立一家合资数字银行，其中ING持股51%，北京银行持股49%。如果获得批准，这家数字银行将成为中国首家外国机构持有控股权的商业借贷机构。

北京银行是中国最大的城商银行，在中国12个主要城市设有500多家分行。而此前，ING集团与北京银行已经建立了长期的合作关系。2005年，ING集团首次收购了北京银行的股份。目前，ING持有北京银行13%的股份。

3、韩国央行今年将试行基于区块链技术的证券结算测试工作

3月26日，韩国银行（注：该国的中央银行）发布了2018年度支付结算报告书。报告包含与加密资产和央行数字货币（CBDC）相关的研究以及基于区块链技术的测试工作。结果显示，尽管加密资产不能够被大众广泛使用，但若其稳定性和效率得到进一步改善，则用于支付的频率就会大大提升。另外，韩国银行称，今年将推进基于区块链技术的证券结算测试工作。

4、俄罗斯首家面向互联网领域的数字银行正式亮相

俄罗斯首家面向互联网领域的数字银行Bank131正式获批，这也是四年来俄罗斯首家获批的银行机构。据了解，Bank131将抛弃传统的银行商业模式，比如设立线下分支机构或者提供ATM机等。相反，Bank131的目标客户群体是在俄运营的互联网平台及相关企业家。该公司致力于搭建一个数字银行平台，满足用户的在线交易与支付需求。

Bank131创始人DmitryEreenev认为，这个市场的规模可能高达80亿美元，但是市场潜力却仍未得到充分开发。除了基本的数字银行服务外，Bank131目前还在进行“银行即服务”（Bank-as-a-Service）模式研究，希望将来能为用户提供定制化服务。

5、英国政府“未来50强”创企计划出炉，10家金融科技企业入选

2013年，英国政府“科技国家”（TechNation）项目宣布正式推出“未来50强”（Future50）创企计划。近日，英国政府公布了本年度的“未来50强”名单，而金融科技企业的成绩尤其突出，占据了24个新晋名额中的10个，包括MonzoBank、StarlingBank、Revolut和SalaryFinance等机构均榜上有名。

6、欧洲支付供应商Klarna推出开放银行平台

3月28日，Klarna宣布推出新的开放银行平台。Klarna称，该平台将根据支付服务指令(PSD2)，通过一次访问帐户(XS2A)API，允许访问4300多家欧洲银行。该平台提供了经过充分验证和成熟的基础设施、优越的市场覆盖范围和连通性，目前在14个欧洲市场上有99%的在线银行消费者可以使用该平台。

监管动态

1、澳大利亚新规要求银行与P2P合作需计提准备金

3月25日，澳大利亚审慎监管局（APRA）发布新信息——《致力于信用风险管理审慎标准的现代化》。APRA称，信用风险是指借款人未能履行偿贷义务的可能性，它通常是存款类机构的最大单一风险。APRA发布了新的讨论文件，建议修订存款机构的审慎信用风险管理标准。重要改变之一是将P2P与第三方信贷合作方形成的风险敞口纳入存款类机构的审慎管理。APRA对存款类机构给出的监管方案包括，一是存款类机构需将第三方合作纳入战略考量，进行尽职调查，建立审批流程；二是确保有能力对风险敞口进行评估，理解并管理；三是制定风险偏好指标并进行监控，包括合作方单个集中度和总体集中度，合并风险敞口管理；四是建立对P2P等风险敞口的监管报送，并簿记于存款机构风险敞口下；五是为P2P风险敞口提取风险准备金。

2、越南政府出台新政，积极鼓励P2P产业发展

3月26日，越南副总理王庭惠（VuongDinhHue）在一次部长级会上表示，越南政府将于近期发布决议，在正式制定相关监管框架之前允许P2P贷款行业试点运行，不过试点期间P2P贷款平台只能作为连接贷方和借方的中介平台。

3、纽约联储成立金融科技咨询小组

纽约联邦储备银行(FederalReserveBankofNewYork)成立了一个金融科技咨询小组，汇集了来自金融服务、技术、学术界和非营利组织的专家。该组织将于4月1日举行第一次会议，旨在让美联储领导人与金融科技行业的高级代表和思想领袖有一个明确的接触点。

该小组将就新出现的金融科技问题、新技术的应用和市场影响以及对纽约联储完成使命的能力的潜在影响发表意见和看法。纽约联储(NewYorkFed)监管小组负责人KevinStiroh表示：“金融科技咨询小组将为纽约联储提供更完整的画面，更全面地描述迅速发展的金融科技景观。”

4、印度计划于两个月内推出金融科技监管沙盒

近日，印度储备银行（RBI）行长ShaktikantaDas在一次行业会议上表示，RBI预计将在未来两个月内推出金融科技监管沙盒机制。本周，ShaktikantaDas将与多家金融科技公司会面，了解行业人士目前面临的种种难题。

过去这几年，印度的金融科技产业发展迅速，目前共有1218家金融科技创企在印度开展业务，创造了大量的就业机会，产生了持续的投资需求。2018年12月的一份调查显示，印度的金融科技普及率为52%，仅次于中国，排名全球第二。ShaktikantaDas表示，银行应该积极与金融科技公司建立联盟，加强数据保护，创造一个成熟完善的金融科技生态系统。

5、墨西哥总统呼吁银行加速竞争，推动普惠金融发展

近日，墨西哥总统和该国银行业协会负责人先后表态，希望银行能够降低费率比例，让更多没有银行账户的墨西哥人有机会享受金融服务。现任总统LópezObrador所在的执政党去年曾经提出过一项限制银行手续费的法案，消息一出，引发股票市场大幅抛售。随后，LópezObrador表示在其任期内的前三年不会出台其他经济、金融或财政方面的立法修改。

此外，LópezObrador还承诺政府会颁发更多的许可证来推动银行业竞争。而墨西哥银行业协会主席LuisNinodeRivera则表示，银行业应该“自主进行监管”，而且他认为，银行尤其不应该向数字账户收取任何佣金。

6、国际清算银行总裁反对央行发行数字货币

银行是否应该创造自己的加密货币？国际清算银行（BIS）总裁AgustinCarstens给出的答案是否定的。Carstens一直都不看好加密货币，曾把比特币比作泡沫、庞氏骗局以及环境灾难。在都柏林的一场演讲中，Carstens更是进一步表达了对加密货币的担忧，认为其会破坏全球银行体系。