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P2P平台如何实现对出借人的权益保护 为平台加分?

网贷 萌萌 零壹财经 2019-03-13

关键词:出借人权益保护P2P平台网贷备案合规检查

保护出借人的出借权益,不仅成为挽留出借人的关键,也是在备案的关键时刻给平台加分。
进入3月,合规检查还未结束,备案也未尘埃落定,P2P平台面临的挑战远未结束。保护出借人的出借权益,不仅成为挽留出借人的关键,也是在备案的关键时刻给平台加分。

完善信息披露 保证出借人自主选择权

近年来,监管越来越强调信息披露的重要性。

2017年8月,银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(下称《信披指引》),对平台的信息披露做了详细的要求;2018年8月全国P2P网贷整治办下发的《P2P合规检查问题清单》(简称“108条”),与信息披露相关的要求有18条,涵盖《信披指引》的全部核心条款;2019年1月,行业内流出的《175号文》和《1号文》,也提到了信披方面的要求。

中央财经大学教授郭华在接受零壹财经专访时曾表示,强调信披的目的是为了保证出借人在信息完全真实前提下拥有自主选择权,该项与其余行业的消费者并无差别,出借人需自主认知项目真实性及风险。若未认识到,不仅仅是出借人认识的能力不足,还在于相关信披不充分或者力度仍不够。

对于出借人来讲,平台信息的充分公开,有利于降低投资风险敞口,避开投资雷区;对于P2P网贷平台,信息披露是增信和有效体现风控的主要方式。足够的信息透明,也可以让出借者理性看待风险。平台披露潜在风险,增加信息透明度,也是最大限度减小信息鸿沟,保障消费者的知情权。

目前一些平台正在加大对信息披露方面的改进。根据零壹财经发布的《P2P网贷平台信息披露排行榜》显示,近两个月平台运营信息更新的及时性上升,项目信息透明度也连续两个月有明显提高,部分平台对底层标的信息和贷后跟踪信息等进行了披露优化。

还有部分平台更加注重风险提示和信披专栏细节的完善。如捞财宝,自“108条”出台后,平台便在信息披露专栏的细节方面做了改进,在信息披露专栏增加了《信息披露声明》,在官网及APP披露《重点环节审计报告》和《合规情况审查报告》,并在信披专栏每个页面都增加法定代表人签名,同时在2018年底,完成对出借人设置动态可调整的出借限制等。

控制规模降风险 保障出借人的财产安全权

任何一家平台在扩张中,不可避免会出现一些逾期、违规存量等问题。

监管要求落实“双降”或“三降”,主要目的是降风险。平台规模小了,一旦出现问题,影响范围也会小很多,在控制规模的基础上,平台合规整改的难度也相对减小。平台暂停扩张可以有充足的时间解决历史问题,不一味的追求扩张带来的高收益,这也是对出借人负责的体现。

从2月份的成交数据来看,大多数平台都在严格控制规模。历年春节的数据显示,春节期间出借人的出借意愿较低,网贷平台为了保证资金流的稳定,往往倾向于春节期间做加息、现金红包等活动。但2019年春节各大平台加息力度与往年相比大幅削落,加息平台数量与往年相比也大幅减少。

零壹数据统计显示,2月网贷平台的平均出借利率9.16%,不仅没有上涨,反而比1月下降了0.34个百分点

加息力度减退加剧了春节期间网贷成交下降的幅度。据零壹数据统计,2月网贷行业行业整体借贷金额约为688亿元,环比下降24.7%。除去节假日影响,仅考虑2月工作日的成交情况,日均借款额环比1月仍减少8.9%左右,日均借款人数和出借人数也有较明显下降。

目前对平台来说,合规和安全才是第一位。在监管部门的一再制约下,平台的业务规模不能扩张,降低成本保证利润是大多平台采取的主要策略。而对出借人来说,“雷潮”之后,对平台安全性的考量占主导,对收益率的考量退居次位,在当下市场现状下,加息的效果也大打折扣。

接入实时数据 严格按照监管要求整改保证出借人知情权

监管部门越来越强调接入实时数据监测的重要性。2019年1月传出的《1号文》,明确各省市需组织完成行政核查的P2P平台分批、逐步完成实时数据接入。其中,统计监测数据应报送至由网安中心与网贷整治办联合开发的“国家互联网金融风险分析技术平台网贷机构统计报送系统”,该系统将启动全国P2P平台实时数据接入工作,实现对各家网贷机构交易数据的全量、实时接入。

接入实时数据监测是对P2P平台信息披露的深化,有助于提升平台的运营透明度,防范虚假宣传、数据造假等,预警运营风险,从而起到保护出借人的作用。

对于P2P平台而言,平台严格按照监管的要求进行整改,完善信息披露、报送真实数据等,维护消费者的合法权益,是让企业能够健康、快速发展的核心之一,也是平台持续发展的前提条件,是在维护平台的自身利益。

在网贷备案重启后,有些平台确实按照监管要求做出明显的改进。从零壹财经发布的P2P整改备案进度琅琊榜中也可以看出,自2018年10月至今,部分平台的排名有明显的提高。

以捞财宝为例,2018年11月22日平台接入互联网金融统计监测系统二期,完成第一次数据报送,实现每日同步逐笔数据的转变;2018年12月平台完成银行存管系统升级,由原先上海华瑞银行存管系统V1.01成功迁移至白名单存管系统F;平台自2018年12月20日停止发放红包和加息券,并在12月中旬将其超级放款人模式的“鸿鑫宝”存量产品全部化解完毕,解决了历史遗留问题。2019年2月开通反欺诈公告专栏;2019年3月上线债权转让通知功能,出借人每次债转成功后,系统发送债权转让通知书到借款人消息中心,借款用户可及时查看。目前其在琅琊榜中的排名稳定在前6名。

P2P网贷的消费者和传统金融的消费者有很大区别,P2P群体相对弱势,监管、自律组织更多的是注重保护出借人的权益。平台要想在“寒冬”中存活下来,得到出借人的信赖,同时充分符合监管的要求,自身的合规经营才是最有效方式。

 

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