升级智能风控体系，向前金服实施“逆周期”风控策略

商业资讯零壹财经零壹财经 2019-03-07 阅读：7810

关键词：风控体系 向前金服 周期 智能风控

风控，就是要把很多看似不重要的小事全部做好。

近几年，全球范围都在经历着一场大规模的经济下行，尤其是去年在去杠杆、结构调整影响下的我国经济表现，让人们对经济的预期降到了谷底。金可冶对此表示，这种情况下不能被悲观情绪主导而越发保守，要有逆向思维。这一点，在即将发布的大数据智能风控平台“听风者”3.0中，会充分体现。

作为捷越联合合伙人、向前金服CRO，金可冶曾在美国运通、汇丰银行多年从事风险管理工作。从基层的量化分析，到集团高级副总裁，金可冶是金融领域为数不多进入跨国公司高级管理层的华人。十年前那场全球金融危机爆发时，他正身处风暴中心。亲身经历这次大规模的金融海啸，对金可冶形成成熟的风控理念意义重大。

风控能力，源于多元场景实战

上世纪九十年代初，金可冶完成了在中国科技大学和浙江大学的本硕学业，考入加拿大康可迪大学攻读金融博士。这一时期，出国留学的几乎都是名校学霸。继续本专业深造，日后在学术研究领域有所造诣大概是一般人能想象到的发展路径。可是，读博一年后，金可冶就果断放弃本专业，转入同校MBA专业。“我发现学术深造并不是我的兴趣所在，而且拿到博士学位需要五年时间，比起这个学位，我更想尽快把学到的东西进行实际应用。”金可冶说。

MBA毕业后，金可冶进入环球顶尖的综合性财务、金融投资公司——美国运通。在这里，做事、待人、理解风控、建立理念体系，他完成了最重要的职业积累。“做风控，要平衡收益和风险，像玩跷跷板，不仅要知道自己多重，还要非常了解对方。”金可冶认为，这些，是在学校学不来的，要深入理解业务，要实战。

2009年，金可冶离开运通，加入汇丰银行。一方面，出任汇丰银行集团高级副总裁，借助汇丰银行在覆盖地域、业务种类等方面的优势，将进一步完善、提升他的风控能力。另一方面，汇丰银行在亚太区拥有更强的影响力和布局。在金可冶心里，成才后为国贡献力量的想法一直没消失。

2016年，水到渠成，当机立断。金可冶举家回国，出任汇丰集团高级副总裁兼中国区零售风控总经理。回国后，金可冶思考了很多。“如果追求成熟企业的稳定，那在美国早已经实现了，回国的意义是什么？”在金可冶看来，经历、视野及选择自由是人生最宝贵的财富。

两家500强企业高管履历，已经完全能证明自己。接下来金可冶想做的，是寻找一个高成长性民营企业，让自己的丰富经验释放更大价值。捷越联合正是在这个时候进入他的选项，“经过几次跟创始团队的沟通，首先‘务实’这点很吸引我，并且大家价值观很合，互相欣赏”。

2017年，金可冶以合伙人身份加入捷越联合，并担任其旗下金融科技平台向前金服的CRO。

风控体系，高标准、长周期设计

在向前金服，金可冶面对的第一个任务，就是主导研发智能风控平台“听风者”。“每天下午四点，就在我的办公室，大家一起看进度、决策、推进，捡起了好多年不做的实操层面的事情。”这年底，“听风者”上线。

这套体系集中体现了金可冶过往积累的风控理念，尤其是在亲身经历十年前的全球金融危机后的重要领悟。

首先，绝不能“差不多”。“风控，就是要把很多看似不重要的小事全部做好。”这是金可冶常说的一句话。

经济情况好时，“差不多”不太能显现出来，做到70%以上，都能叫良好；情况一旦变坏，70%、80%、90%是差之毫厘失之千里的区别。就像屋顶漏水，可以彻底修好，也可以放个桶接一下。偶尔下雨，常常晴天，看起来一切太平；遇到连日暴雨，损失可就大了。所以，别想着在某个节点力挽狂澜，而是要在最开始时就足够重视，严苛要求，也就是我们说的，对风险常怀敬畏之心。

其次，风控一定要管理周期。

“危机爆发时，你会发现有些体系挺脆弱的，没有考虑周期性。当你看着一些资产包的数据越来越差，这个时候已经无能为力了，而那些起作用的策略，一定是两三年前就已经实施的。”金可冶说，“要有逆向思维，经济上行时不盲目乐观，经济下滑时对好转心怀预期。”

“听风者”的风控模型设计了很长的表现期、观察期，将经济上行和下滑纳入考虑，提高模型在各种经济情况下的承压性。“当然，体系上要长周期地设计，过程中也要不断完善细节。”金可冶说。迄今，“听风者”已完成3次迭代。

风控策略，“逆周期”实施大胆布设

对高级风控人才，金可冶有个特别要求——“表现稳定”。在各种不同的情况下，逆境也好、失意也好，都要非常冷静客观地思考和判断，坚守底线。其实，“稳定的表现”不仅是对一个好的风控人才的要求，一个公司需要长年累月稳定表现以走向伟大，一个体系也需要持续完善才能稳定发挥效用。

“听风者”3次迭代，重点围绕欺诈、失联、多头负债这三大痛点进行。目前，欺诈情况在向前金服基本上得到了控制。即将上线的3.0版本，将接入由央行牵头组建的国家级网络金融个人信用基础数据库，进行个人负债信息的数据交换和共享。

此外，“听风者”3.0还将接入包括知名美国个人消费信用评估机构FICO在内的多家权威数据源，衍生变量也会大幅提升至上万。“整个原材料更加丰富了，也会采用更先进的机器模型算法进行深层分析，不仅可以对借款用户进行通过与否的审核，还能在授信上做到给出具体额度和定价。”金可冶这样介绍3.0版“听风者”的升级之处。

经济下行期，人们的决策会越来越保守。金可冶认为，这样的心态会导致放弃本来可以获得的利润。“不能过分放大对经济下行的预期，我们应该在客观分析的基础上，更加乐观进取。”

向前金服今年的一个重要发展举措，是要对优质用户实施更个性化的风控策略。“我们做了几轮测试，发现其实对于最高评分的一级用户来说，是否在风控中进行人工干预的影响极小。”金可冶说。所以，“听风者”3.0会在风控政策和规则上实施更大胆的布设，减少人工干预，给优质用户最好的体验。同时，针对优质借款端用户，向前金服将推出新产品，让他们享受最优的费率、服务。

“冷静观察、客观分析，在经济下行中摒弃悲观心态，积极进取，为优质用户提供更佳的体验和服务。这也是向前金服今年的战略规划，就是在金融科技实力的支持下，让服务更具人文关怀，更重视用户的体验，以最终与用户建立长期信赖关系，提升品牌在优质资产市场的竞争力。”金可冶表示道。

声明：本文系第三方投稿，文章不代表零壹财经立场，亦不构成投资建议。

专题推荐：金融毛细血管

零壹智库推出“金融毛细血管系列策划”，通过系列文章、系列视频、系列报告、系列研讨会和专著，系统呈现“金融毛细血管”的新状态、新功能、新价值、新定位。