国外互联网保险案例：按需保险平台Trōv

Trōv简介

4月26日，美国按需保险平台Trōv获得了2550万美元的C轮融资，由Oak HC/FT领投，澳大利亚保险公司Suncorp Group、Guidewire和Anthemis Group跟投。本轮融资后，Trōv的融资总额达到了3880万美元。

Trōv成立于2012年，本意是做一个个人物品的“数字储藏柜”。其联合创世人Scott Walchek认为：每个人所拥有的物品都蕴藏着巨大价值，但是这些价值没有得到利用，因为收集这些物品的信息很困难。通过降低搜集难度，并帮助用户进行管理，我们可以很好的打理这些物品。

每个人的物品信息被收集起来之后，对保险来说就是一个巨大的机会——人们可以给他们真正喜欢的东西随时上保险，并且想保多长时间就保多长时间。

Trōv是一款品质生活APP，用于收集个人物品数据，生成列表，自动计算各个物品的当前价值。Trōv可以为这些物品提供极短期的保险（最短几秒钟）, 相应收取极低的保费（最低几分钱），使用聊天机器人处理用户的索赔。

工作原理

Trōv的关键在于它是二合一的数据收集APP和数字保险平台。下载APP后输入你的某件物品名称（例如手机），系统会帮助你选择型号、屏幕尺寸，自动计算出该物品当前的实际价值，然后把这些信息一起放入你的物品别表中。

Trōv提供的便利工具让物品收集工作轻松、方便。例如说：你可以把购物邮箱跟Trōv关联起来，一旦邮箱收到电子小票，Trōv就会读取小票，识别购买的物品，甚至马上计算出保费（方便你上保险），直接把这些信息放进你的物品别表。

此外，通过扫码二维码、使用元数据或读取房屋编码，都能简便的向Trōv输入物品信息。

按需保险

对于存储在Trōv APP里的物品，用户可以随时随地给它们上保险，保险周期可以极短，因而保费可以极低。

上保险的办法很简单，在APP的物品条目上往右一划，这个物品就在保了。结束保险同样轻而易举，在被保险的物品条目上往左一划就可以了。

目前可在Trōv上投保的物品包括手机、笔记本电脑、电视机与显示器、平板电脑、家用电器、耳机和音箱、运动装备、乐器、照相机和游戏机。

未来，通过同步Tripit、airBnB等APP的数据，或者使用地理位置、事件、日历等数据，用户还可以事先设置上保险的条件，物品可以被自动投保，甚至不需要用户的介入。

真的是按需

Trōv的一个关键设计特征是它能实时计算、结算保费。用户只需要根据实际保险时间（精确到秒）缴费。启动保险后，用户还可以根据情况调整重要的保险参数，例如免赔额等，进而调整保费。

例如说，对于数码相机这样的东西，不用的时候放在家里，保险的必要不大。用户可以在出去玩的时候给它上保险，游玩结束回家，就把保险停掉。相比一次就要买一年的传统保险，会节省很多。

怎么索赔

如果在保物品出现损坏、丢失或盗抢，用户打开APP，在对应物品条目上再右划一次，就可以索赔了。

用户在手机上直接跟基于专家系统的聊天机器人交谈，机器人在聊天过程中收集日期、位置、索赔描述、索赔图片等信息。在线聊天记录作为索赔记录保存，理赔人员几乎可以实时看到。

在整个过程中， Trōv会整合足够的数据，自动完成全部索赔过程，把人工处理工作降到最低。

不怕保险欺诈吗？

Scott解释说：“我们是给人提供保障，不仅仅关心个人物品，更关注背后的人。Trōv档案帮助我们识别真实的用户。通过简单易用的APP，通过建立在线档案，我们相信能够降低欺诈。”

“今天，世界各地的传统保险索赔都让人觉得不爽。保险公司总是假定人们在撒谎。Trōv采用了相反的方式，相信通过给用户各种各样的方式（例如社交图谱、平台黏性、投保记录，诸如此类）建立他们的 Trōv信用，在坏事——盗抢、火灾等——发生时，我们可以跟用户站在一起。”

Trōv的角色

Trōv本身并不卖保险，用户购买的保险都是合作保险公司提供的。Trōv能够根据用户的位置连接相应的保险产品，它的角色类似于保险指定代理人。

面向千禧一代

对于千禧一代来说，保险并不是一个受欢迎的词。年轻人不仅没有多少物品需要上保险，购买保险的过程对这些通过手机APP买车、买食物、找清洁工的人来说，完全不在一个位面上。

但是，一旦年轻人在手机上收集、整理自己的物品，可以通过手机随地随地为这些物品上保险，一切就会变得不一样。“即使这些年轻人每个月只买5~10美元的保险，世界保费都会出现惊人增长。尤其是，新一代人根本不愿意通过别的方式买保险。”

Trōv目前正在澳大利亚落地业务（与澳大利亚保险公司SunCorp合作，后者也是Trōv本轮融资的投资人之一），计划今年下半年进入英国，2017年进入美国和其它国家。

Trōv官方网站显示，截止目前，Trōv APP已经帮助人们归置、整理了近100万件物品，这些物品的价值超过85亿美元。