零售金融周报：银保监会发文明确农商行经营范围

零售金融丁丹零壹财经 2019-01-14 阅读：47600

关键词：零售金融周报 农商行经营范 香港虚拟银行牌照 西安银行IPO

从银行层面和监管与政策层面总结本周零售金融发展情况。

【本周观察】

本周，零售金融消息面持续更新。在银行层面，获IPO批文，成西北首家A股上市银行；香港第一批虚拟银行牌照将在一季度落地，众安在线和蚂蚁金服等机构进入牌照下一轮的甄选。在头部金融科技公司层面，港股再添内地金融科技股，51公积金冲击香港IPO。

在监管与政策层面，银保监会1月14日发文，明确农商行原则上业务不得跨县（区）；银保监会1月11日表示，2018年银行不良贷款余额破2万亿，处置核销力度加大；针对之前引起各方热议的监管提示，浙江省银保监局表示，其仅针对辖区城商行等，与商业银行互联网贷款无关；根据央行发布的114号文的要求，自2019年1月14日起，支付机构应注销在商业银行的所有备付金账户，另外支付机构客户备付金将实现100%比例的交存。

【银行零售转型动态】

西安银行获IPO批文，成西北首家A股上市银行

券商中国报道，1月11日晚间，证监会核发了西安银行的批文。这意味着继2018年10月30日过会后，西安银行距离在上交所主板挂牌上市又近了一步，西北首家A股上市银行也即将诞生。

尽管“西北银行第一股”的桂冠，早已被2018年H股上市的摘取，但是西北A股银行上市的争夺依旧激烈。在IPO过会后两个多月的等待，1月11日晚间，西安银行终于拿到证监会核发的上市批文。这意味着，西安银行将领先于仍在A股上市辅导的甘肃银行和IPO排队的，率先实现A股的挂牌上市，成为陕西省及西北地区第一家A股上市银行。

招股说明书显示，近年来西安银行营业收入、净利润持续增长，盈利能力稳定，2015—2017年的净利润分别为19.94亿元、20.14亿元、21.01亿元；不良率、拨备覆盖率指标优于同地区其他银行，2015—2017年不良率分别为1.18%、1.27%、1.24%，拨备覆盖率分别为223.31%、202.70%、203.08%。

香港第一批虚拟银行牌照将在一季度落地

新浪报道，由香港特别行政区政府及香港贸易发展局（香港贸发局）主办的第12届亚洲金融论坛今日于湾仔香港会议展览中心举行。香港行政长官林郑月娥表示，香港将建立一些虚拟银行的交易机制，香港本地银行也将会获得第一批虚拟银行牌照，即将在第一季度落地实施，将促进和激发更多的创业激情和价值。同时，第一只绿色债券即将推出，将会撬动约1000亿港元左右的资金池。

有香港媒体报道，香港金融管理局已于上月底通知八家银行及金融科技公司进入下一轮甄选，其中包括香港本地金融科技公司WeLab、渣打银行（香港），以及内地众安在线和蚂蚁金服等机构。WeLab公司发言人证实该公司已收到金管局的进一步通知，进入下一轮筛选。蚂蚁金服和渣打银行（香港）等机构对此未予否认。

【头部金融科技公司动态】

51公积金冲击香港IPO，港股再添内地金融科技股

继平安好医生之后，香港资本市场再添来自内地的金融科技股。

据《华夏时报》的消息，1月4日晚间，总部在杭州的51公积运营实体杭州煎饼网络技术有限公司的母公司JHPFINTECHINC.（以下简称“51公积金”）正式向香港联交所递交了上市申请。根据该招股书显示，公司在2018年前9个月实现净利润4421.5万人民币，同比增幅为49.27%,同期的收入为1.01亿，同比增长29.66%。

根据资料显示，51公积金是国内首个主要通过向金融合作伙伴提供金融科技解决方案产生收入的公积金综合服务平台。其中收入占比72.2%的贷款促成业务，主要向商业银行、消费金融公司、持牌网络小贷公司及在线消费金融平台提供贷款促成服务。

【监管与政策动态】

银保监会：农商行原则上业务不得跨县（区）

1月14日，银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》（以下简称“意见”）。意见指出，“农村商业银行应准确把握自身在银行体系中的差异化定位，确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点，严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。应专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地。”

银保监会：2018年银行不良贷款余额破2万亿，处置核销力度加大

1月11日，银保监会召开近期重点监管工作通报会。银保监会统信部副主任刘志清表示，截至2018年末，商业银行不良贷款余额2万亿元，不良贷款率1.89%。关注类贷款余额3.4万亿元，关注类贷款占比3.16%，较2016年高点下降了1个。

不过总体银行业的风险抵补能力较强。2018年末，商业银行贷款损失准备余额3.7万亿元，较上年末增加6762亿元。拨备覆盖率和贷款拨备率分别为185.5%和3.5%，较上年末分别上升5.1个和0.24个百分点。

银保监会首席风险官、办公厅主任肖远企也在会上透露，初步统计，2018年处置和核销不良资产接近2万亿，较2017年处置和核销的1.4万亿大幅增加。此外，还通过资产证券化、债转股等方式，盘活存量资产，加大对实体经济的支持力度。

浙江省银保监局：监管提示仅针对辖区城商行等，与商业银行互联网贷款无关

继2018年11月传出银保监会拟规范商业银行互联网贷款业务后，21世纪经济报道记者获悉，浙江银保监局在1月9日下发《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》（下称《监管函》）。

其中提到，辖内城商行和民营银行通过引入互公司助贷或者与互联网金融机构开展联合贷款业务（以下统称互联网联合贷款），扩大了业务场景、增加了客户引流渠道、推动了业务发展。但该局在日常监管中发现，部分银行开展互联网联合贷款业务不够审慎、合规。

为此再次强调城商行和民营银行开展相关业务要遵守《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整治办函〔2017〕141号）、《浙江银监局和宁波银监局关于印发<关于规范浙江辖内银行业金融机构异地授信业务的指导意见（试行）的通知>》（浙银监发〔2013〕20号）等文件中的相关监管要求。主要包括核心风控环节不得外包、立足当地不跨区域、规范合作稳健发展。

但在1月11日，财联社记者获悉，近日银保监会浙江监管局在《推动辖内城商行、民营银行互联网联合贷款规范发展》监管提示文件中表示，本次监管提示仅对辖内的城商行、民营银行的互联网联合贷款进行风险提示，引领其合规、审慎开展业务，与商业银行互联网贷款规制没有联系。同时，作为互联网银行开展纯线上业务，不在此次风险提示范围内。

备付金账户全面撤销，资金100%交付至央行

根据央行发布的114号文的要求，自2019年1月14日起，支付机构应注销在商业银行的所有备付金账户，另外支付机构客户备付金将实现100%比例的交存。第三方支付机构“躺着赚钱”的好日子正式结束了。

去年6月29日，央行公布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》（114号文），人民银行决定将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。

具体而言，2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。

此外，支付机构应于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”，并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户。

【银行理财相关信息】

Wind消息，银保监会表示，将遵循“成熟一家、批准一家”原则，积极稳妥推进银行理财子公司相关工作。此外还将陆续出台理财子公司净资本管理、流动性管理等办法。

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