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中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇:零售金融正处在战略机遇期

观点 丁丹 零壹财经 2019-01-10

关键词:零售金融央财郭田勇零壹财经2019新金融年会新互金

我们在零售金融领域已经达到了前所未有的高度,甚至有可能是国际最高水平。
1月10日,零壹财经·零壹智库在北京召开以“新银行、新互金、新技术、新连接”为主题的2019新金融年会。

中央财经大学银行业研究中心主任、零壹财经华中新金融研究院院长郭田勇认为,中国现阶段科技和金融的融合大概进入到了2.0阶段,我们在零售金融领域已经达到了前所未有的高度,甚至有可能是国际最高水平。展望未来,继续与科技相结合,科技继续进行赋能,是整个金融业发展的必由之路,但是也可能是一条充满坎坷、崎岖之路。对此,监管应有一定的容忍度,要做好系统性风险和一般性风险的区分

以下为演讲实录:

每次来到零壹财经的年会、季度会都感觉人非常多。这一方面说明市场中的各方人士对数字金融、金融科技的发展非常关注,另一方面我上次在上海开会时,发布了《中国金融改革开放40年》,我说我见证了零壹财经从0到1的过程,说明市场的影响力非常大。

今天围绕零售金融转型的话题简单交流几个观点,我这两天分析了去年经济方面的走势。

大家都担心中国以后消费行不行,对当下的宏观经济有诸多担忧。2018年1—11月份中国社会消费品零售总额大概是34.5万亿,同比增长8.1%,消费降速了。前两年中国的消费增幅同比增长百分之十几,去年消费速度却在往下降。这是很多人担忧宏观经济的原因,因为投资增速比消费增速降的还多。

另外是基于互联网的消费,去年1—10月网上购物同比增长速度达到24.1%,增速同比翻了3倍。

所以,我觉得宏观经济虽然有一点担忧,但是忧中又有喜。基于互联网的发展和推动,推动了消费的增长,且互联网消费比传统这块高很多。

以前有一个观点认为基于互联网增加的量,完全是对传统线下的替代量,比如说商场关门了,就是开网店增加的量,我想有替代关系,但不是一种完全替代。

比如说我冬天在学校里上课,平时上课从办公室到教学楼端一杯茶,冬天天特别冷,拿着一杯茶有些冻手。我后来发现教学楼底下有一个柜子,拿微信、支付宝一扫就出来一杯茶,就几块钱。所以,我每次不再端茶去上课了,到楼下拿手机扫一杯茶就可以了,所以我认为这个是有增量的。

我觉得我们这些年基于互联网、科技赋能,在支付领域、消费领域、金融领域的确发生了非常大的变化。

科技赋能金融经历了三个阶段:

第一阶段:1.0阶段(辅助阶段)。

第二阶段:2.0阶段(科技和金融大面积融合阶段)。

第三阶段:3.0阶段(科技和金融全面融合阶段)。

在中国现阶段科技和金融的融合大概进入到了2.0阶段。从金融业等各个方面来看,本来完全在支付端口上,现在已经从支付领域扩展到了零售金融领域,甚至在不断地向公司金融领域全面渗透融合。

去年我们讲中国金融业实现弯道超车,说我们的金融业达到了国际先进水平。你想你凭什么提出弯道超车的说法,其实只是金融和科技相结合的领域由于发展速度比较快,所以才能实现弯道超车,特别集中在零售金融领域。

反之结合比较少的领域(公司金融领域、债券市场领域、股票市场领域),你能说中国已经实现弯道超车了吗?包括中国股市,现在处在起步阶段,远远谈不到超车。

所以,在零售金融领域,由于和科技结合很紧密,短时间内容易实现水平的极大提升。中国的零售金融在国际上正在实现全面的弯道超车。

事实上,在中国的股票市场领域中,我们还在讨论最基本的问题,还在讨论央行是否要亲自买股票,我觉得这是比较荒谬的问题,不应该拿来讨论的,但是现在还在讨论,说明我们的股市现在还处在相对婴儿期的阶段,远远没有达到弯道超车的地步。下一步我们要继续通过科技赋能使零售金融变得强者恒强,这是我们需要做的。

这些年谈的比较热的是供给侧结构性改革。相对整个经济发展而言,金融业就是一个供给侧,我们要通过金融服务给客户提供更优质的产品,更好的服务,以满足需求侧。但是,我们提供的供给一定要形成有效的供给,真正为客户所喜欢。

所以,金融和科技这些年在不断融合的过程,就是从金融的供给侧使我们的供给能力大大提高,通过推出各种新型、更加便利、客户体验更好的服务模式,增强客户黏性,吸引大量客户,不仅从入口上提高获客能力,也大大增加了获客途径。

比如说通过综合性、复合性的服务,我现在搞一个支付端口,现在除了做支付之外还可以干很多事,包括家里交水电费,我个人现在就享受到了很大的好处。

以前在家里面住,平时不太注意电表,经常到晚上十一二点我看书看得很高兴时没电了,一片漆黑,一看电表成零了。以前是赶快开车,半夜交电费,但是现在通过支付宝就可以交,大大改善了客户体验,而且端口不断地增多。

在端口增多、获客途径增多、交易渠道增多的情况下,我们才能够搞客户画像。通过各个端口、渠道全面获得客户数据,这时才能精准的进行画像,画完像之后,风控部门、销售部门才可以给客户进行精准的风控,根据实际情况,给他一个精准的授信额度,来扩大市场,这样才能使得整个金融业在风险可控情况下不断向前推进。

这些年金融和科技相融合,我们在零售金融领域已经达到了前所未有的高度,甚至有可能是国际最高水平。

所以说,展望未来,继续与科技相结合,科技继续进行赋能,是整个金融业发展的必由之路,但是也可能是一条充满坎坷、崎岖之路。因为金融行业是充满着风险的行业,特别是金融跟科技相结合之后,风险点会大大增多。如果发生系统性风险,可能会出现推倒重来的情况,所以我们要做好风控工作。

因为风险的存在,监管就成了这条发展道路上的重要外生性因素,监管设置在什么水平对发展也非常重要。

关于监管,任何一个市场的发展,从0到1时,监管要有一定的容忍度。

比如说我们以前参加零售论坛,级别很高的老同志说互联网金融机构要持牌经营,不持牌的都不能搞金融业务。我就问这样的话,中国第三方支付都是支付宝、财付通,把业务规模搞大以后,央行才追加牌照,如果从0开始。都要先有牌照才能做那就完了,大家什么都别做了,天天都为申请牌照而努力,这个也是有问题的。

所以,监管要有容忍度,一定要对系统性金融风险、一般性金融风险做出区分和判断。如果是一般性风险、微观层面的风险,它在可控范围内出一点问题,就像人得感冒一样,可能会更加健康;如果是系统性风险,就像得癌症一样。如果是系统性风险,监管要果断出手,要有一个合理的判断。

我们在这个领域从业,在中国是一个很光荣的职业,未来推动发展要靠在座的大家。我们还要提高自律能力、风控意识,真正按照金融本质做金融。要敬畏市场,真正把互金领域当做事业来做。我觉得我们这个行业、领域未来大有可为!

谢谢!

5月10日,零壹财经·零壹智库在北京召开“2019零壹财经新金融春季峰会”。本峰会从全球金融科技数据分析与研判出发,聚焦风投、交易所、科技企业、监管层等众多领域精英,共同探索科技价值与资本力量。


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