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从前期兑付看P2P平台“良性清盘”里的套路

网贷 刘欣颖 零壹财经 2018-12-19

关键词:P2P平台良性清盘奥马电器前海航交所图腾贷

清盘实际是一种合法的退出渠道,逐步清算平台的产品,按计划归还出借人本息,并停止运营。
2018年下半年,网贷行业出现了爆雷危机,在众多出借人心中渐渐滋长一种矛盾情绪:是继续相信曾经给自己带来高收益的平台,还是及早退出同时承担可能的部分本金损失?
 
如果真的不幸踩雷,这种矛盾很可能就会进一步转换为恐慌。在滚滚雷声中,同跑路、被立案等问题相比,宣布清盘对于出借人恐怕是最好的消息了。
 
清盘实际是一种合法的退出渠道,逐步清算平台的产品,按计划归还出借人本息,并停止运营。7月1日至8月31日,零壹数据共监测到161家P2P平台发布公告称项目展期或良性清盘。在这些平台官网的公告中,大多承诺了永不跑路、永不失联,积极催收借款,并制定了少则数月多则3-5年的兑付方案。
 
年底将至,如今这些平台大多已经过了约定的早期兑付时间,那么这些平台是否仍然在遵守公告按期回款呢?
零壹财经进行了一次追踪调查。
 
1.无兑付能力或兑付意愿,73家涉嫌非吸,已被经侦立案调查
 
2016年8月银监会《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条中就曾明确指出,网络借贷信息中介机构不得为自身或变相为自身融资;不得直接或间接接受、归集出借人的资金;不得将融资项目的期限进行拆分。
 
在众多出现逾期问题的网贷平台中,有很大一部分违规操作,伪造虚假标的,为自身融资,将出借人资金挪作他用。而2018年整体投资环境较差的情况下,遭遇投资“滑铁卢”的网贷平台渐渐难以继续支付承诺给出借人的本金和利息,造成局部或整体逾期。
 
161家公告展期或良性清盘的P2P平台中,有73家涉及非法吸收或变相吸收公众存款,被经侦介入或立案侦查,占到了总数三分之一以上。
 
零壹财经注意到,在73家被经侦立案的网贷平台中,多家平台在宣布清盘前夕疯狂发布新标,提高收益率吸引新的资金进入,结合其之后拖延数年的兑付方案来看,存在携款跑路可能性。这无疑是准备携款潜逃的套路了,意味着平台根本没有进行如期兑付的能力或意愿。
 
涉嫌自融,挣扎数月,草根投资终被立案
 
10月19日,浙江余杭公安发布案情通报,草根投资网络科技法定代表人金忠栲投案自首,公安机关已对草根投资涉嫌非法吸收公众存款案立案侦查。自7月底爆发兑付危机起,两个多月来一直悬在草根投资百万名出借人头顶的那颗炸弹最终还是炸了。
 
草根投资成立于2013年,2018年上半年已被曝光有项目逾期,且频频有媒体发声质疑草根投资涉嫌资金自融,期限错配,擅自拆分项目期限。
 
8月1日,草根投资官网发布公告,决定部分逾期标的展期三个月。公告还称,其他标的将正常上标与兑付;8月1日到期未逾期标的,最迟将于2018年8月6日完成兑付。对于展期标的,从2018年8月1日起每月20日对当月已到期的标的支付利息,并按月支付展期3个月的资金占用补偿,参照年化6%。
 
8月3日,平台发布信息称:原定8月6日还款的未逾期项目,已于8月3日提前还款。有部分投资者表示,确实有收到还款,并提现成功。但对应款项是否已经全部结清,未能确认。
 
8月16日,平台再次发布公告称,已委托第三方律师事务所、会计师事务所,进行存量业务资产端清查。清查期间,暂停所有项目本金及利息的兑付工作。
 
9月30日,草根投资官网公布了存量资产清查工作说明。说明显示,截至8月10日,平台存量网贷业务对应的借款共计88515笔,借款本金余额(代偿)共计971470.8282万元,涉及出借人数129577人。
 
10月18日,在草根投资法人金忠栲投案的前一天,平台还发布了一份《草根投资用户利益保障机制》。内容包括可偿债资产保障机制、债权资产催收回款保障机制、出借人债权兑付保障机制、增量资产补充担保机制四大部分,实际上是草根投资兑付方案的一个雏形。然而仅仅一天之后,平台被立案侦查,兑付再次生变,项目展期三个月的出借人们并未收到任何一笔回款。一旦平台被立案,出借人将要面临的可能是数年的漫长等待过程,有多少借款会被追回,自己投入的本金还能否收回,要用多久才可以结案,只能等待时间来慢慢解答了。
 
2.多数平台兑付延期,存在变相收费或本金折损情况
 
经侦立案标准涉及平台是否非吸,实控人是否跑路,因此仍有许多尚未构成经济犯罪的平台在兑付执行阶段挣扎。没有新的资方接盘意味资金链断裂,曾经公告承诺的兑付也越来越难以继续执行。还有一些平台私下联系出借人折价清债,或收取其他费用变相造成本金折损,与其公告完全不符。
 
“上市系”股东自身难保,钱包金融兑付延期
 
行业蓬勃发展时,曾打出“国资系”、“上市公司背书”等口号来抢占市场的公司也纷纷开始暴露问题。当平台历经多次工商变更,原有的股东撤离,“国资”就变成了虚假宣传,更有甚者从一开始就已涉嫌背景造假。上市系也是问题频出,诸多上市公司在转型失败,资金周转不灵等情况下已是自顾不暇,难以应对旗下P2P平台的庞大需求,频频出现兑付延期问题。
 
上市公司奥马电器旗下钱包金融8月公告宣布展期,实控人赵国栋承诺以个人所有资产及其控制投资公司的全部收益对待付资金进行担保,拟转让上市公司部分或控股权,获得的资金将定向用于解决该平台投资人的兑付问题。
 
赵国栋尝试了多种挽救措施,对接广投资管拟转让奥马电器5%以上股份或对应权益,以解决“钱包金融”的兑付问题及赵国栋的其他债务。但两个月后的10月13日,广投金控出具了一份《关于终止奥马电器股份收购事宜的告知函》,宣告计划失败。
 
10月29日晚间,奥马电器公告称,已与中山市政府国资委旗下企业中山金控于近日签署了意向协议,中山金控受让公司实控人所持奥马电器5%以上股份或对应权益,所得资金用于支付逾期债务。30日,停牌四个月的奥马电器复牌,随即迎来5个跌停板。
 
随着奥马电器这一系列寻找接盘、失败、继续寻找的动作,出借人的心始终在起起伏伏。钱包金融90后出借人李先生向零壹财经透露,自己的项目于9月29日到期,随后进入展期,按照平台的兑付计划,10月29日应有第一期展期回款,但在苦等半月仍未收到后向客服进行了询问,得到延期近一个月的答复。
 

11月29日,第二期展期回款应到账的日子确仍未收到第一期回款的李先生再次联系客服。
 

12月6日,李先生终于收到第一期回款,但是对于是否还能收到第二期,他已在心中打上了一个大大的问号。
 

12月13日,奥马电器晚间公告,公司多个银行账户、子公司、参股公司股权遭到司法冻结。截至13日,公司及子公司被冻结的银行账户共计26个,被冻结金额共计6.90亿元。公司下一步会怎样,还能不能迎来全额兑付的那一天,已成为出借人心中最难解的谜题。
 
在众多展期平台中,钱包金融只是一个小小的缩影,寄希望于找到新的资方度过行业寒冬,最终美好愿景破灭,仍在苟延残喘。
 
海航集团成员企业前海航交所继投资换机票方案也难以得到出借人的认可,活期产品兑付出现延期情况后,近日第三期定期产品兑付也出现了困难,只兑付了应付本息的20%。
 
招商贷控股股东中天金融近期也是在地产业务和人寿保险间徘徊不定,前途未知,“介入招商贷兑付”传闻后迟迟未能交出具体方案。
 
频频陷入查封传闻的图腾贷8月13日发布公告,向出借人收取10%本金作综合服务费,用于追讨欠款和一些不可预见的特殊风险资金备付,将催收成本转移至了由出借人承担。
 
还有一些展期平台在出借人内部制造恐慌,私下折价收割债权,或直接将整个“烂摊子”交给第三方资产处理公司进行债务清算。业内最为出名的第三方公司之一中晟大唐就是一家专门帮助平台清盘的公司,中晟大唐以往收取的催收费用约为本金的70%,这意味着出借人最多只能收回出借本金的30%。
 
来自互金智投投条君的一份统计显示,许多清盘平台诸如图腾贷、宜聚网、付融宝、合力贷、58车贷都存在私下打折收购债权的情况,折扣3-8折不等。收购的人往往与平台内部关系密切,甚至由平台内部派出,利用出借人恐慌情绪,收割债权,赚取高额差价。
 
3.五家公告删除,无新兑付方案或网站关闭,怀疑跑路
 
此外,有五家平台官网最后的更新停留在了那则“清盘公告”,此后网站直接关闭,客服失联,既无资产端回款信息,也未向出借人进行资金兑付。用一则“良性“清盘公告为自己争取了跑路时间,曾称与出借人同进退,共渡难关,实际上是早已是暗度陈仓,个人利益至上了。
 
7月4日,米袋子理财发布公告,称即日起启动强制复投计划,即一个月内所有标的暂时不会回款,一个月以后陆续回款。据悉,出借人8月后并未收到平台的展期回款。11月2日,零壹财经发现米袋子网站已无法访问。
 
同样于7月4日发布公告的美环艺速称,强制以提现10%、复投90%的模式进行兑付,复投月标奖励5%平台红包。8月初美环还在发布新标,20日零壹财经已发现其7月4日公告被删除,无新标新公告发布,客服失联,兑付情况不明。
 
4.希望兑付情况公开透明,避免不必要的恐慌和误会
 
在调查过程中,零壹财经注意到,许多平台在发布清盘公告后就停止了官网和APP的运营,关闭了公开发声的渠道。出借人难以了解到平台资产端回款情况,若遇短暂兑付延期必然加深负面情绪,这些负面影响像滚雪球一样越来越脱离控制。
 
正是因为这段时间大家见过了太多清盘套路,才会渐渐降低对“良性清盘”四个字的信任。定期公示展期项目进展,按时进行清盘项目兑付,才是对出借人和平台自身认真负责的态度。
 
以项目展期的钱罐子为例,钱罐子7月31日发布展期公告,预计一年完成本金和利息兑付。自8月8日起开始在公众号“小钱说财”(原名“罐友圈”)定期发布工作简报,更新待还资产催收进度,保持了周更频率,同时积极配合合规检查,接待公司到访用户,解疑答惑解决矛盾。
 
2018年已接近尾声,网贷行业的合规之路仍在各方努力下在慢慢向前推进,希望越来越多“良性清盘”平台能够拿出诚意,少一些套路,只有真正看重出借人权益,做到与大家资讯共享,才能换回信任与支持,抱团度过寒冬。

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