客户备付金账户撤销第三方支付留存几许？

支付董毅智零壹财经 2018-12-13 阅读：5701

关键词：第三方支付 备付金账户 支付牌照 断直联 集中缴存

第三方支付利用资金沉淀赚取利差之路一旦封死，部分机构如何继续存活？

近日，有媒体报道称部分支付机构收到了央行特急文件《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》（银支付〔2018〕238号，以下简称“238号文”），要求支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的，应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户，规定可以保留的账户除外；支付机构应制定切实可行的销户计划。

第三方支付利用资金沉淀赚取利差之路一旦封死，部分机构如何继续存活？

备付金集中存管之路且快且稳

备付金集中存管的动作主要开始于去年1月。央行发布的加急文件《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，规定自4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息，支付机构应交存客户备付金的金额根据上季度客户备付金日均余额与支付机构适用的交存比例计算得出，每季度调整一次，每季度首月16日完成资金划转（遇节假日顺延）。此外，今年六月银办发布的114号文《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》指出，除跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外，支付机构应于2019年1月14日前注销在商业银行的其余备付金账户。2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。

央行用两年的时间力求改变的是利差与风险的控制

根据央行统计，支付机构备付金利息收入在总收入中的占比为9.52%。其中比例最高的是预付卡发行与受理机构，备付金利息收入占比高达22.24%；其次是网络支付机构，占比为11.26%；银行卡收单机构的备付金利息收入占比1.81%。据测算利用每笔交易获取的沉淀资金，一家二线支付机构一年可获得1亿元以上的客户备付金利息。截至今年10月末,非金融机构存款余额为9956.91亿元,较9月末新增1200亿元，而彼时备付金上缴比例仅仅为70%，极高的利息引得支付机构从躺着赚钱渐渐走上了歪路。

2016年曾发生上海畅购公司挪用客户备付金造成资金风险敞口7.8亿元的事件，随后央行注销其支付许可证。《支付机构客户备付金存管办法》在彼时形同虚设。

此外，在断直联时期经常提及的借通道借牌照也为第三方支付的玩法之一，用户进行购买公司理财产品却是利用备付金账户，公司就此拿着支付牌照行使起了银行的清算、结算功能。

两年的时间市场巨变，香饽饽一般的支付牌照瞬间跌下神坛。而央行一步步推进的措施、细化的职责，阶梯式的比例要求结合执行过程中的硬态度，在整条时间线里的支撑让“变革”也稳了许多。

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