信而富推消费现金贷，瞄准5亿“EMMA”人群

3月30日，金融科技公司信而富发布基于数据及技术驱动的消费信贷市场战略。其表示，目前已与多家拥有大数据的互联网公司合作推出了网络消费信贷产品“现金贷”，将为广大“EMMA”人群提供现金借款产品。

信而富现金贷产品经理介绍，用户提供姓名、身份证号、银行卡号、电话四项信息，在手机端申请贷款，日利率约为0.06%。

据了解，2016年1月，信而富平台撮合借款交易超过500万笔，其将这500万笔借款所对应的用户进行了调查与分析，发现“职业稳定，互联网重度依赖，爱网购，有各种消费和信贷需求”是主要特征；他们大多居住在二三线城市，没有个人征信记录也未被传统金融服务所覆盖，超过50%的人为大专或以上学历，他们的借款用途通常是网络购物、娱乐餐饮、以及购买生活用品。

基于此，信而富将上述特征的用户命名为“EMMA”，即“Emerging  Middle-Class  Mobile  Active”，译为“爱码族”，目前，“EMMA”人群在中国将近5亿。

根据央行统计，截至2014年底中国约14亿人中，被央行数据库覆盖的约8亿人，其中只有约3亿人有信贷记录，另外约5亿人有身份信息、社保公积金等信息，但没有征信记录，这5亿人也就意味着不能享受传统金融体系如银行等提供的信贷服务。

信而富创始人及CEO王征宇表示，这就是他们看中的蓝海市场，信而富希望为这5亿人提供消费信贷服务，帮助其建立信用历史。

具体来看，500—6000元贷款额度，将主要采取大数据方式，用户在线上获得贷款，1万—10万贷款额度，则将通过线下外访等方式，对用户的还款意愿、还款能力及稳定性等作出评估。

从数据来源上看，王征宇介绍到，目前信而富通过多种渠道获得数据，包括在线旅游数据、搜索数据、社交媒体数据、移动运营商数据、支付数据及征信机构提供的数据。

首席科学家Thomas Wang表示，在用户申请贷款的过程中，信而富利用人工智能、机器学习、预测筛选（PST）、自动决策（ADT）等方法，对成千上万的变量进行多维度、多层次的分析，并做出一系列决策模型，最终形成对客户和潜在客户风险评估、授信决策、贷后管理等业务处理的系统决策。

信而富于2001年开始运营，主要在国内消费信贷风险管理领开展业务，2010年涉足网络借贷信息中介业务，股东包括世界网贷鼻祖ZOPA董事长、前美国运通信用卡部总裁Phillip Riese、美国首家网贷平台Prosper董事、美国Capital One共同创始人及总裁Nigel Morris等。

2015年，信而富与建行、富友推出银行、第三方支付联合资金存管的合作模式。同年，完成4500万美元C轮融资，发力消费信贷市场。据了解，本轮融资由Broadline Capital领投，瑞银投资银行（UBS Investment Bank）协助其它投资机构参与投资。