江苏银行蒋建明：直销银行的发展普遍面临两个难题

从2013年北京银行尝鲜开始，直销银行迅速发展，截至目前，国内60余家银行推出了直销银行。其中，江苏银行直销银行于2014年8月正式上线，截至今年3月，客户数超220万，资产余额超200亿元。目前已形成以“开鑫盈”、“聚益宝”和“优理财”为主的三大理财投资类产品支撑板块。

江苏银行网络金融部总经理蒋建明近日在接受21世纪经济报道专访时表示，直销银行的发展普遍面临着两个难题。首先，直销银行同质化现象较为严重，真正具有不可复制性和独到性的直销银行少之又少；其次，直销银行与传统银行的手机银行、网上银行之间界定模糊，没有明显的区分，更没有突出其应有的互联网化创新特性。

蒋建明认为，直销银行将出现很大分化，大部分直销银行将作为银行线上化的一个新型渠道，或作为互联网金融平台继续深化探索，极少数条件成熟的直销银行，将可能在现行法律框架下探索子公司试点。

在2016年银行业监管工作会议上，银监会表示，指导条件成熟的银行，对直销银行等业务板块进行牌照管理和子公司改革试点。对此，蒋建明表示，目前直销银行多为二级部门，未来可能作为纯线上的新型渠道，可能成为事业部，也有可能成为子公司。

直销银行与传统银行业存在着先天性基因的不同，蒋建明曾撰文称，如果仅仅局限于银行体内建设直销银行，那么直销银行很可能将异化为第二个手机银行，从而丧失其存在的价值，有条件的直销银行应成为独立持牌法人银行。

蒋建明认为，直销银行没有明确的法定概念，业内也没有共识。大家难以分清直销银行、互联网银行，其实，互联网银行也没有明确的法定概念，所以，业界对直销银行、互联网银行的理解还是见仁见智、缺乏共识的。