2019年支付寒冬将至，我们如何应对？

支付冰凌 · 移动支付网 2018-11-22 阅读：7030

关键词：支付行业 收单市场 支付场景 支付设备 跨境支付

中国支付已经并非是跟着国外在学习而是要站在行业的前列去引领世界的支付。

中国的支付市场从最早的跟国外学习，购买国外的设备到目前的移动支付走出国门引领世界不可以说是中国新时代的四大发明之一。

支付从最早的直连到后来的间联支付，从最早的以色列的立普门和美国的惠尔丰两大巨头的到现在的国产厂商联迪、百富的崛起。可以说这代支付人看着中的支付事业可以说一年一大变蒸蒸日上。从国家提出的金卡工程，到银联的建立，网联的组建。可以说中国支付已经并非是跟着国外在学习而是要站在行业的前列去引领世界的支付。

一、目前的支付手段的多元化

1、银行卡支付；2、二维码聚合支付；3、手机支付；4、无感支付（刷脸支付等）；5、区块链的境外支付。对于支付公司和支付设备厂商提出了巨大的压力和要求。

在传统的几年POS的形态就是针打POS、热敏POS、无线POS、分体POS、电话POS、MISPOS等几种基本的形态而现在可以说是五花八门琳琳满目。智能POS、智能收银一体机、扫码台牌、蓝牙音箱、手持扫码终端等等层出不穷。对于整个支付市场都面临的严峻的考验，是支付公司和设备厂商的变革的开始，POS已经从一个安全的金融专属工具变成一个更贴近市场贴近用户飞入寻常百姓家的智能支付产品，所以未来的支付是产品的竞争。

二、整个收单市场的影响

银行

银行一直是收单的主要参与者，已经持续做收单几十年的时间，具有丰富的商户资源，完善的风控体系和政策支持，并且随着监管力度的逐渐加大。

银行在2019年收单优势表现为：

1、监管高压下，四方市场基本已经没有办法延续，四方市场只能拥抱银行和三方机构寻求合作机会。

2、聚合支付不光是支付方式的聚合，而是支付方式+账户统一结算+金融服务的新型支付方式在增长并且会成为2019年的主要支付发展方向。

3、银行先天的优势完善的账号结算体系+丰富低成本的金融服务产品+值得信赖的品牌效应在新的市场环境下必然有更好的发展。

银行在2019年收单的不利因素：

1、银行机构庞大，总行和分行对分行的管理不可能面面俱到，总行的想法没有办法第一时间落实，市场上的动态分行的反馈没有办法第一时间的接受并应当，对市场的反应过慢。改革的时间已经迫在眉睫。

2、银行支行人员少，难以建成一个庞大的业务发展团队，无法真正的服务收单市场。

3、银行各部门内部沟通难度大，跨部门合作的收单越来越明显，但银行的没有办法去推动，很难找到推动的人员和部门，受到各个部门KPI考核的限制很难集成统一发展。

第三方收单机构

三方收单机构跟随着央行为了加快收单市场的发展，颁发收单牌照开始，三方收单机构如雨后春笋般在全国开花，凭借着强大的推动团队，优惠的费率迅速抢占市场，目前三方收单+互联网收单已经占据的整个收单市场的70%-65&的市场份额，逐渐威逼银行在收单的市场地位，并且以一些大的三方机构表现较为突出。但是随着监管力度的逐渐加大，三方市场必然会迎来寒冬，建立起真正健康的收单秩序。

三方在2019年收单有利因素：

1、三方是股份制为主的公司，市场反应快速，以和为代表的三方公司已经在2017年抢占了智能收单的先机。

2、具有更大的资本和效益推动，市场地推能力巨大。随着市场地推团队的扩大将逐渐降低商户开发成本，抢占市场优势地位。

3、政策灵活，对于大型机构的定制化要求响应速度和处理速度迅速。

三方在2019年收单不利因素：

1、市场竞争白热化低费率和补贴费率模式很难长久大规模持续下去，监管要求三方不允许直接连接银联或者银行获取低成本的收单通道。对于三方的成本整机提升，传统方式的野蛮发展将有所改变。

2、互联网巨头的加入，随着二维码聚合支付的出现沟通的线上支付和线下市场，2019年将会加大逐鹿局势，为本来白热化的市场更加填油加火。

3、随着监管和资本的倾向目前支付牌照已经变凉，未来大量资本涌入的可能性会更加降低，行业洗牌已经开始没有市场份额或者没有真实的商会的三方公司，原助96费改的东风靠代理商政策起来的公司命运堪忧，改革变型是行业必然。

互联网公司

互联网进入收单市场的是最晚的相对于伴随着二维码支付这个巨人的渐渐展露身手，并且以不可阻挡的发展速度迅速抢占市场，目前以微信支付+社交和+购物的场景支付逐渐抢占市场。

互联网在2019年收单有利因素：

1、微信+QQ的活跃用户已经达到9亿基于这种互联网场景下的支付模式便捷快速，并且符合有推动国家移动支付的发展进程，会是国家大力支持的方向。

2、互联网开发和响应速度是目前所有支付产业链的公司中反应最快，在2018年预计支付产品的迭代时间在3个左右为一个生命周期。

互联网在2019年收单不利因素：

1、最求短期利益如果资本倾向改变难以持续最后会和支付三方公司或者银行合作共同推广。

2、互联的支付安全和支付合规性没有足够的沉淀，没有有效的防止出现风险事件的能力，有可能引起监管机构的大力整改。

代理商/四方服务公司

代理商/四方服务公司一直是在支付环节中不可缺少的一部分，代理商/四方服务公司在三方公司抢占市场的混乱场面和移动二维码支付的快速增长迎来的春天，但是由于银行最近的监管明确规定四方服务公司将迎来寒冬，大面积洗牌已经基本开始。

收银软件和MIS服务公司

由于传统收单的细分领域，银行和三方负责道，收银软件和MIS服务商服务满足大型商户对收银支付一体化的需求而成立，但是随着2016年SAAS云服务平台软件的出现和安卓系统大面积普及已经将收银软件厂商的市场压缩的绝地，需求未来的发展也显的越来越重要。

收银软件和MIS服务公司在2019年的有利因素：

1、转型为SAAS厂商，未来中国的B端线下市场发展迅猛、需求量巨大。及时转型由于原来的技术沉淀会快速适应市场。

2、对于细分领域的深耕细作，抓住大的客户连锁性客户的需求分析定制化要求，由于积累的品牌效应可以有效的建立技术壁垒。

收银软件和MIS服务公司在2019年的不利因素：

1、转型难度过大，因为传统的代理模式限制发展，大刀阔斧改革容易影响公司经营根本。

2、银行和三方公司对系统自控要求逐渐加强，自行研发系统的趋势已经是必然方向。

设备支付硬件厂商

随着中国对支付硬件的需求传统的支付厂商经过银行卡收单支付设备的惨烈竞争之下残存无几，但是随着2016年智能POS的发展短短几年时间硬件厂商如雨后春笋般发展，目前可以生产智能POS的厂商已经快速扩张到30几家竞争惨烈。

硬件厂商在2019年的有利因素：

1、2016-2017年银行、三方、银联和网联基础设施的搭建完成，下面智能POS将大量发展，对于硬件厂商会是优势。

2、卡检和国际认证规范可以建立一定的技术壁垒，可以防止小的厂商搅局。

硬件厂商在2018年的不利因素：

1、大型硬件厂商由于物料供应链的影响很难应付未来可能出现的3个月或者更短的市场要求，未来硬件厂商到底是软件公司还是硬件公司会很难界定。

2、检测费用逐渐降低技术壁垒将逐渐降低。

3、大型的互联网或者三方公司会深入硬件领域，急剧压缩成本。

2018年是支付的转折年，从断直连到断代缴，断线上。连接银联和网联的一系列的监管要求可以说三方公司的利润已经被压缩很大，以利润为导向将会是未来的常态，支付牌照的变凉更反映了市场趋向理智。可能在2019-2020年会有一次大的行业洗牌，谁能在市场的检验下活下来可以说是尤为重要。拥抱新的技术，无感化的支付已经回成为一种常态，支付以手续费或者中间业务收入为利润来源的行业形态需要转变。

对于支付设备厂商当三方公司银行业务更加趋于市场化，那无论是支付软件或者硬件都将出现定制化的需求不再是一个型号打三年的情况会成为历史，如果快速的适应市场拥抱市场可能是考虑的焦点。

银行拥有国家的支持和政策在海外很多代表更多是形象的化身而区块链支付的跨境支付不一定是互联网或者三方公司的专利，拥抱变化一代一路的思想作为基础方针，建立中国红，中国梦，那瑶瑶的驼铃声带来的是中国梦的开始。

2019年是支付公司，设备厂商的寒冬，而在寒冬中如何能适应市场谁能在这次风暴中活下来，将会出现不一样的支付场景、支付手段、支付设备的时代，我们这一代支付人即使不幸的一代也是幸运的一代，我们将见证中国支付时代的改革，在这场浪潮中将崛起一个又一个的时代的宠儿。

专题推荐：金融毛细血管

零壹智库推出“金融毛细血管系列策划”，通过系列文章、系列视频、系列报告、系列研讨会和专著，系统呈现“金融毛细血管”的新状态、新功能、新价值、新定位。