互联网公司的流量变现 ： 美团、滴滴、头条、360在线借贷产品の初体验

互联网贷款以速度快、门坎低受到用户喜爱。

建立于支付宝、微信的海量用户基础上，蚂蚁借呗和微粒贷是最富盛名的两个在线借贷

品牌。加上百度、京东旗下各自拥有的“有钱花”、“金条”品牌，BATJ无一缺席。除了老牌选手，还有许多互联网企业投身贷款事业的案例，争先上演流量变现的好戏。

下面主要以美团、滴滴、头条及360在线借贷产品为体验对象。

 

 

 
美团的在线借贷品牌名为“美团生活费”，由重庆三快小额贷款公司提供服务。获取“美团生活费”额度非常简单，实名用户只需通过美团APP钱包服务，验证支付密码、人脸识别即可。常点饿了么的我，获得了美团12000元额度。

需要指出的是，现在借钱还需要“升级”一下。“美团生活费”引入招联消费金融、吉林亿联银行等第三方机构，与三快小贷共同提供服务。其中，亿联银行是2016年12月获批筹建的民营银行，美团通过吉林三快科技持股28.5%，属于典型的“肥水不流外人田”。

美团生活费日利率为0.05%，借款1000元每月等额还款需91.68元，总利息为100.14元。

根据美团点评9月招股书信息，截至2018年4月30日，美团的小贷业务应收贷款为20.92亿元。其中商家端应收贷款总额约14亿元，个人用户端应收贷款总额约7亿元。

滴滴出行：滴水贷

当下人们对滴滴出行最多的讨论是“命案”和“垄断”，相比之下金融业务则少有提及。

事实上，滴滴金融布局动作颇多。早在2015年滴滴就与点融网合作推出了余额理财产品，2016年进军汽车租赁，2017年推出余额理财服务金桔宝、收购第三方支付公司一九付，2018年发行100亿汽车金融ABS以及推出“滴水贷”。作为滴滴出行的在线借贷产品，“滴水贷为乘客和滴滴车主提供服务，乘客端最高可申请20万额度，车主端最高可申请30万元的贷款额度。

2017年11月，互联网金融风险专项工作领导小组确认决定，各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小贷公司，禁止新增批小贷公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。进场滞后，缺少小贷牌照“滴水贷”，资金来源主要为新网银行等持牌合作机构。滴滴方面则作为入口，主要为产品导流和提供数据。

在乘客端，“滴水贷”被藏藏得非常深。用户需依次点击钱包—保险—借钱，才能进入“滴水贷”页面，不是很好发现。主要原因可能在于，该产品目前采取邀请制，没有大规模对外开放。通过身边的朋友（6个）进行测试，无一例外均无使用资格，提示为“滴水贷逐步开放中，敬请期待”。

但我不一样，因为我是滴滴司机（好人）。

显然滴滴车主因为车资收入关系，要比乘客更优先获得“滴水贷”使用权。

在滴滴车主APP进入钱包界面，底部可见滴水贷、点滴医保、滴滴理财（即金桔宝）三大金融服务。我的滴水贷日利率为0.055%，借款1000元一年，首月还款需99.83元，最后总利息为108.5元。

今日头条：放心借

作为互联网三小巨头TMD老大（按字母排），今日头条不甘落后，于今年7月低调上线信贷产品“放心借”。

“放心借”是一个通过今日头条为用户提供个人消费借款服务的平台，底层逻辑和滴滴玩法类似。用户通过头条向持牌金融机构申请贷款，头条在其中提供流量、算法等技术支持。目前合作的机构有中银消费金融、南京银行、新网银行三家。

据了解，用户通过今日头条“放心借”最高获得20万元借款额度，日利率低至0.03%起，20周岁以上的中国大陆公民（非在校学生）均可申请。

当然，并非所有的人最终都能开通。用户首先需要通过“我的钱包”页面，点击下方“最高20万借款额度”广告栏，进入“放心借”页面抢名额。目前“放心借”处于“限量开放，先到先得“阶段，每日限量开放2万个名额。

根据网友实测，“领取”额度后再回到“我的钱包”界面，即可看见“放心借”入口。接下来便是刷脸、实名等操作，从而获取具体额度。9月20日开始申请，至截稿时，我的“放心借”资格仍处于审核状态，因此无法了解实际额度和借款利率。

奇虎360：360借条

在贷款江湖，360是个热门标签。它可以当前缀，如360金融网、360易贷、360贷贷；也可以是后缀，融360、速溶360、融圣360、农贷360。

当然，最为人所知的“360”还是那个做安全软件起家、创始人系江湖人称“红衣教主”的周鸿祎、3Q大战主角之一的奇虎360。

需要指出的是，上述带有360字眼的互金平台，都非奇虎360出品。特别注意360金融网，它是英劳股权投资基金管理（上海）有限公司设立的P2P平台。

而奇虎360旗下金融业务覆盖理财、贷款、保险三个领域，包含你财富、私银家、360淘金、360股票、360借条、360贷款导航、360保险等品牌。360对金融业务的统一管理，便成了360金融集团。

360金融集团“真名”即实际运营公司叫北京奇虎三六零投资管理有限公司，成立于2015年。

360借条分属贷款板块，是360金融集团推出的一款个人小额贷款产品。官方解释称，它基于360大数据对客户信用进行整体评估，并在此基础上提供即时到账的500元-20万元不等贷款。

相比“美团生活费”、“滴水贷”而言，获取360借条额度要更复杂些，除了刷脸，还需上传上传身份证正反面信息，并且授权进行手机号码账单查询（需要运营商服务密码）。
 

 

随后便收到运营商反馈，半年内的月度账单被翻了一遍。360借条在对借款人的资质进行审核时，还会查询借款人征信记录。

一顿操作下来，我获得了13500元额度。据说360借条并非只参考人行征信及电话账单来给借款人评分，还会判断借款人是否使用360旗下的产品，特别是其理财产品。而我恰好是360全系产品白户，额度可能偏低。

360借条宣称日息低至0.027%，但我尝试借款时并没有显示具体日利率。苦于数学不好，只能做一些简单的对比：1000元借一年，并以每月等额方式还款时，360借条中总息费为156元，借呗则为80.17元。借呗日利率显示为0.04%，360借条具体高多少我真不会算。

今年4月，回归A股不久的360发布了首份财报。报告显示，归属于母公司股东净利润33.72亿元，比上年同期增长80.15%，包括360借条在内的360金融业务贡献多少我们不得而知。

财报还显示，360的PC端安全产品市场占有率为95.66%，活跃用户达5.15亿，移动端安全产品的平均月活跃用户数达3.5亿。和大多数互联网企业一样，自家用户是自家金融业务的最大潜在用户。

 

360借条还有个“彩蛋”级操作，点击所谓“支付宝联合红包抽抽抽”选项，可以唤醒支付宝并领取红包。这个红包也叫“赚钱红包”，最大的特点就是领取者使用红包，推荐者可获赏金。不知道这样的操作，可否理解为360借条也在薅支付宝羊毛？

上述产品日利率均基于本人实际情况得出，不排除有用户得到宣称中的最低利率。由于篇幅关系，网易小贷、小米贷款等类似产品不再累赘。

流量主们对贷款的生意似乎乐此不疲，毕竟这个市场容量足够大，且太容易赚钱。