Fintech时代下,澳洲央行的三大关注点

互联网+ 澳大利亚储备银行 · 亚太未来金融研究院 2018-09-12
过去十年,数字技术和网络的发展推动了产品创新、加剧了竞争。澳大利亚储备银行助理行长(AssistantGovernor)LindsayBoulton在2018年的商业银行峰会的演讲中,从新支付平台、开放式银行业务、以及数字身份三个方面出发,介绍了技术的进步对储备银行发挥政府的银行这个作用产生的影响。以下为演讲节选翻译。

技术的作用

有几个因素促成这些结果的产生。其一是银行服务效率的提高。粗略估计,过去15年里,向政府提供交易服务的澳大利亚储备银行员工数量基本保持不变(见表),与此同时,客户交易量每年增长约3%。

表:向政府提供交易服务和澳大利亚储备银行员工数量


另一个因素是储备银行准备与第三方合作,提供特定的支付服务。多数情况下,想利用供应商拥有众多的客户。换句话说,储备银行已经利用了规模经济带来的好处,因为其客户交易量相对较少,仅仅使用储备银行的资源提供服务不会有成本效益。在此情况下,客户通常宁愿与储备银行发生交易,将之作为连接不同支付服务提供方的单一提供者,而不是和每个支付提供者分别交易。支付卡服务就是一个典型的例子,其成本通常较高。

当然,一个关键因素是支付技术的应用,此外,支付技术的应用也促进了生产力的发展。举几个例子:网络技术使银行能够利用虚拟柜台来接收政府的付款,银行不需要承担实体分支机构的成本;网络连接的增加意味着储备银行可以将政府的海外养老金支付直接转入其他国家的自动结算所,而不需要签发外币支票或汇票;强大的处理能力和系统恢复力表明现今支付技术可以处理特定的政府支付,每年系统停机时间不超过20分钟。

不足为怪,目前技术投入较多。信息技术成本在储备银行交易业务总成本中约占50%,而15年前为25%。

我想把重点放在三个方面,因为它们近期对商业银行客户的潜力:新支付平台,简称NPP;开放式银行业务;以及数字身份,目前仍在筹备阶段。这三方面的发展对商业银行客户有利,对政府也有利。

新支付平台

NPP于2月启动,是包括储备银行在内的金融机构的多年努力合作的结果。NPP使个人和企业能够实现实时收付款,并通过付款发送更完整的汇款信息。NPP还允许通过一个简单的地址,如手机号码,完成付款。

平台有其复杂性,该平台仍在升级,未来几年将有更多的服务上线。就政府服务而言,它将允许政府实时支付紧急款项,以帮助陷入困境的个人和家庭。目前,DHS(澳大利亚医保体系)在澳大利亚每天支付超过1000英镑的紧急款项,这些款项更多是在自然灾害发生后立即支付的。到目前为止,由于支付系统的限制,资金只能在澳大利亚东南沿海的营业时间快速转入到收款人的银行账户。但是,NPP允许实时支付这些款项。政府的系统将直接和安全地与储备银行联系在一起,在几秒钟内就能确定付款是否成功到达收款人的银行账户。

同样,新平台允许政府在预定日期付款,即使在公共假日。

NPP还为政府提供了管理其账户资金安排的便利。重要的是,它将使政府能够提供“及时”的资金。根据财政部管理的程序,政府机构履行其职责所需的余额每天在各机构的交易账户和储备银行的政府核心账户之间进行清算,各机构必须提前24小时发出通知,才能将资金存入交易账户。根据NPP,各机构可以在准备付款的当天从核心账户收到资金,一旦收到,就可以实时付款。NPP有可能最大限度地减少机构交易账户中的余额,从而降低政府的净融资成本。

进一步说,政府有可能及时取消机构的交易账户和相关的每日结算,允许机构直接从政府在储备银行的核心账户中提取日常开支。这样可以不收取目前对现有交易账户收取的费用,并提高管理效率,从而节省开支。

最后,能够发送更完整的汇款信息并付款,可以减少澳大利亚企业向政府付款的成本,办法是将汇款信息纳入付款信息中,而不是通过单独的汇款信息渠道发送信息。它还可以减少政府机构在付款信息与相关信息保持一致方面的后台工作量。

开放式银行业务

政府在5月宣布,它接受了对澳大利亚开放式银行的设计、运营模式和监管框架进行审查的建议,并将在未来几年分阶段实施这些建议。与NPP一样,开放式银行业务是银行业务发展的重大进步,使银行和金融服务客户有权访问银行数据并与第三方共享,包括与其他支付服务提供商共享。此种变化将增加金融服务的竞争。

储备银行作为一家提供服务的银行,将参与开放式银行计划,并且在考虑如何让客户和第三方能够根据审查中的意见访问其银行数据。

当然,这是政府利用开放式银行的决定。与其他新服务一样,储备银行正在咨询客户开放式银行业务对客户带来的潜在好处。至少,政府可以使用开放访问计划来集中收集其银行数据,特别是其在多个金融机构开有账户。这将有助于简化银行数据流向其金融监管系统的流程,并提供优质的分析报告。

无论如何,作为一家服务提供商,储备银行打算扮演一个数据持有者的角色,政府机构可以从储备银行提供的服务中获取数据,并作为商业服务提供商向政府机构提供数据的接收方。

数字身份

NPP和开放银行业务只是为商业银行客户带来的其中两个方面好处。随着新的支付服务的出现,风险管理,特别是欺诈和身份盗窃的风险将是非常重要的。在澳大利亚,信用卡欺诈造成每年的损失约6亿美元,其中大部分是没有信用卡的在线支付造成的。

随着越来越多地使用在线交易,代表自己或机构的个人在网上正确且可靠地证明自己身份的能力,对在线交易安全至关重要。无论交易是基于融资、许可证申请、健康保险索赔,还是某种形式的政府援助申请,都是如此。

澳大利亚支付委员会(TheAustralianPaymentsCouncil)目前正在实施一项工作计划,该计划将促成澳大利亚数字身份框架的开发及实施。委员会的一个工作重点是开发一个有助于支撑便携式数字身份认证的框架。换句话说,进行交易时,不同的机构可以使用单一框架来验证身份。这并不是说基础身份认证系统由实体机构拥有和运营,而是身份认证服务和一系列通用规则之间存在互操作性,这些规则有助于提交、验证、认证和共享身份。数字身份认证服务框架旨在扩展到支付体系和金融服务之外,之后会运用到零售、政府和电信部门。

储备银行作为澳大利亚支付委员会成员,支持委员会的工作。无论最终采取何种形式开展数字认证工作,重要的是要协调其发展框架。如果各个身份认证机构单独采取行动,开发各自具有不同标准的、彼此分离且互不关联的身份认证服务体系,数字身份认证的好处就不能完全体现出来。要求个人和机构出于不同的目的与不同的数字身份认证供应商维护其认证的身份,这可能会导致效率低下,并留下安全漏洞。

零壹财经将于2019年1月10日在北京JW万豪酒店,以全面独立的研究,联合银行、保险、证券、基金、互联网金融、金融科技等众多领域的学者领袖,召开以“新银行、新互金、新技术、新连接”为主题的新金融年会,探索新金融的变化与机会。本次年会,银行成为真正的主角;金融科技兵器谱榜单(第一期)、商业银行数字客户旅程探究报告、中国银行业运营效率报告&排行榜和区块链产业发展年度报告等多项成果也将在年会上发布。


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