说来说去,金融科技创企到底有多少用户?

互联网+ 译者:栀航 · 未央网 FORBES 2018-09-11
金融科技公司会定期公布最新客户数量,背后的动机多种多样——抢占新闻头条、证明怀疑论调的正误、维持投资者信心等等。更有趣的是,这些金融科技公司对"客户"的定义也是五花八门,糊里糊涂。

在客户数量方面,新晋纯数字银行最吸引人眼球。英国的新银行Starling最近宣布其活期账户数量已经从去年11月的4.3万增长到21万。竞争对手Monzo主页则显示,截至发稿已拥有92.0608万名客户,而美国同行Chime开户人数为100万。欧洲新银行N26的账户数量高达100万,同时Revolut声称用户数量超过200万。其他金融科技公司也热衷于宣传使用服务的用户数。汇款服务TransferWise用户数量超过300万,加密货币交易商Coinbase据称用户数量高达2000多万,支付应用SquareCash拥有约700万活跃客户。

用户数量:各有说法

金融科技公司各有各的亮点,吸引客户的数量自然也不一样。在可预见的未来,纯数字银行和替代银行服务的客户数量将少于加密货币交易机构,因为大多数人已经拥有银行账户,而加密货币交易对大多数人来说都需要新开账户。也就是说,有必要深入研究一些公司使用的术语,因为即使产品具有可比性,客户数量通常也没有什么可比性。

Starling的术语非常具体,指的是那些在银行开设活期账户而不是"客户"的人,这可能会导致人们对用户总数中商业和支付服务人数产生疑问。同样,Monzo和N26的"用户数"指的是持有账户并存入一定金额钱财的人,Chime也是这样。而Revolut的用户指的是拥有账户的人,但他们是否使用该账户进行汇款、交易加密货币或作为虚拟银行账户就不一定了。

数据有用吗?

是否有用取决于你的角度,孤立地看肯定是"没用"的。虽然Starling和Monzo都把活期账户作为客户数量的依据,而作为衡量标准,这个数字本身没什么意义。在什么样的语境下使用数据有利于我们理解这一点,Monzo首席执行官TomBlomfield最近在接受采访时表示,"超过45%的客户每月至少将500英镑存入账户"。而在Starling,60%的客户每月至少使用一次账户,平均存款900英镑。(值得注意的是,大多数大型英国高街银行将"活跃"客户定义为在过去三个月内使用过账户的客户。)这些补充语境表明,新银行客户的活跃度与传统银行的客户无异。与此同时,Monzo不提供存款利息,所选择的指标证明客户使用其账户进行日常交易。同样,SquareCash的用户数是"活跃客户"的数量,定义为当月使用Cash应用程序接受或汇出货币的用户数量,也就是说,如果客户拥有帐户但不使用,这样的客户数量将不计算在内。在Coinbase的案例中,众所周知,尽管与投资巨头Fidelity拥有的账户数量差不多,但管理的资产数量要少得多。然而,即使有这些额外信息,也无法了解到关客户与这些金融科技公司互动、使用其产品的时间以及方式的详细信息。

那用户数据有什么用?

同样,这取决于看问题的角度。从最基本的角度来看,这些数字表明金融科技正在吸引客户注册。新银行需要潜在客户花费时间和精力来提交身份证明文件和完成其他KYC检查,例如录制自拍视频或通过视频链接与客户服务代理人交谈,正是这些步骤让用户数量这一数据引人瞩目。但总的来说,这些指标只对媒体来说有价值、有意义。

对于这些公司的投资者及其传统竞争对手而言,更关注的是争取单个客户的成本(即营销支出、现金激励)、维护每个账户的成本以及每个客户能产生多少收入等财务指标。投资者乐于看到公司的运营方式能够在时机成熟时实现健康的退出估值。老牌的、规模较大的机构则正在观望,新银行机构是否能够依赖全新技术堆栈的允诺、无分支机构以及新的工作方式获得成功。

最重要的是,这些公司的商业模式是否可持续?目前,我们只能依靠推测。那些提供大量其财务信息的公司,其未来仍然是不确定的。他们可能会将注意力转移到应对市场变化或关注收集到的已有客户的数据。作为外部人士,我们所能做的只有关注能够获取到的指标,对数据进行分析和预测。

中国金融业在经历40年的改革开放后,逐渐形成了新的金融体系格局。获客难、留客难、产品同质化、数据缺失、定位难及差异化发展等都是银行等金融机构亟待解决的难题。 

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