消费金融产品“鑫信三号”上线鑫合汇释放合规备案信号

网贷零壹财经零壹财经 2018-09-10

关键词：鑫合汇 鑫信三号 P2P网贷合规备案 消费金融

9月6日，鑫合汇“鑫信三号”在平台正式上线，极大地提振了在投资人的信心。

受宏观经济形势的影响，流动性资金紧缺的当下，平台合规成为了行业发展的“制高点”，而底层资产真实合规才是平台的立身之本。

9月6日，鑫合汇基于消费金融场景、向各阶层消费者撮合借贷关系而衍生的现代金融服务——“鑫信三号”在平台正式上线。

在鑫合汇“振鑫计划”圆满完成第一期兑付之后，“鑫信三号”的上线也极大地提振了在投资人的信心。它基于消费金融场景，具备符合监管要求的小额分散特点，是鑫合汇主动迎接备案所释放出的一个积极信号。

“鑫信三号”释放合规备案信号

“鑫信三号”基于消费金融的主场景，具有借款场景清晰、借贷撮合直接高效、还款来源清晰明确的特点。对于出借用户来说，单笔授信额度小，出借金额在3000-10000的标的，风险分散，受益也相对稳定。

根据全国统一标准的《P2P合规问题检查清单》（下称“108条”），明确要求本次合规检查应于2018年12月底前完成，企业可于完成合规检查后申请备案。?在合规发展上，鑫合汇一直秉持积极主动迎接备案的态度，目前，鑫合汇已接收到中国互联网金融协会自查要求并积极展开备案工作。公司严格按照108条一一进行自查，并邀请律所、会所入驻鑫合汇进行摸查审计，预计9月底将会向上级提交鑫合汇自查报告。此次上线的“鑫信三号”，符合银保监会对P2P平台标的资产“小额分散、收益合理”的严格要求，期限为六个月及以上，属于中长期项目，不受“振鑫计划”影响。从中不难看出小额分散依旧是合规的主旋律，而“鑫信三号”的上线标志着平台积极完成备案的信心。

强力风控严格筛选优质资产

消费金融场景的丰富使得消费金融更加多样化、智能化，但无论是任何消费金融市场主体，无论通过何种方式提供金融服务，风控这一核心贯穿始终，是机构赖以生存和竞争的前提。

鑫合汇与国内知名个人记账理财平台合作，借款用户需在该平台通过身份认证（身份证+人脸识别）、信用卡认证、运营商认证等，通过第三方的借款服务承接商前筛预设功能，将征信差、还款能力差、存在严重多头借贷、存在欺诈行为的借款用户直接剔除，经过第一重审慎审核和筛选后才能发起借款申请，通过对优质资产的筛选，从源头避免风险的发生，提升前置风控水平，减轻资产风险。

对于第三方的借款服务承接商推介过来的较为优质的借款用户，鑫合汇也会采取多种风控方式，用更加灵活、智能的决策引擎，为自身运营审批结果带来优化的效果。

鑫合汇采用大数据+人工的风控模式，利用大数据对于各类风险因子进行提炼整合、形成网络化的筛选模型，通过借款人的欺诈行为、欺诈特征、欺诈习惯进行反欺诈过滤，对消费行为、消费特征、消费习惯、还款能力和还款意愿进行量化的数据分析，最后通过评分卡及决策引擎对借款用户进行综合的判断，判断结果为通过的，会进入人工审核二次校验，利用25+4安全防线监测，达到“双重风控”的严苛审核，多重保障资产的安全性。

平台人工审核人员均是从业三年以上的审批专家，见过的案件类型丰富，审批专家根据自己的经验对于借款人的资质进行再次核查，核查方面主要但不限于、网络查询、电话查询等方式，审核专家也会在审核中不断总结提炼规则反馈给大数据模型，对于模型的甄别能力进行不断提升。

消费金融提升居民生活品质

消费金融具有三大属性，即消费+金融+场景，中国消费金融市场在近几年快速崛起，除了得益于经济社会高速发展、人民生活水平日益丰富外，居民消费结构的持续升级，使得居民消费贷款的需求也日益增加。

互联网金融以及传统金融互联网化的持续发展，使得消费需求多样化催生了消费金融场景化特征，新零售模式更是带动了新兴消费市场的发展。能够渗透至线上、线下诸多场景的互联网消费金融，发展潜力十分巨大。近年来政府工作报告中就多次提到要在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构开发新的消费信贷产品。

8月18日，银保监会在其官网发布银保监办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知(银保监办发〔2018〕76号)明确提出：“积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。适应多样化多层次消费需求，提供和改进差异化金融产品与服务。支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要。创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。”

监管对消费金融明确提出鼓励态度，该信号证明消费金融的健康发展有利于居民生活品质的提高。借助于互联网的高效、便捷和平等的特点，消费金融的含义做了新的注解，实现了出借者、融资者、生产者和消费者的共赢。无论从金融产品创新还是从扩大内需角度看，消费金融都具有积极的意义，鑫合汇基于消费金融场景推出的“鑫信三号”，不仅适应客观经济形势的趋势和需要，也能够更好地服务于居民个体。

未来中国互联网消费金融交易规模仍将保持高速增长，政策支持、经济转型、消费剧增、征信和风控体系的完善、技术的进步对于消费金融的发展都会构成利好，消费金融的发展机遇不可估量。

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