零壹智库金融组研究总监李薇发布《中国普惠小微金融发展报告2020》

资讯任俊东零壹财经 2021-01-13 阅读：7256

关键词：小微金融 中小微企业 小微信贷 数字金融 产业数字化

2021年中国小微金融服务市场将呈现十大趋势。

2021年1月13日，零壹财经·零壹智库在北京召开“数字经济·数字科技·数字金融——2021零壹财经·零壹智库峰会”，携手数字经济行业专家、商业银行与科技领域等人士，共同探讨数字经济发展。

会上，零壹智库金融组研究总监李薇发布了《中国普惠小微金融发展报告2020》。

零壹智库金融组研究总监李薇

李薇表示，2020年新冠疫情对于我国众多的实体中小微企业来讲造成了巨大的冲击，与此同时我国的小微金融生态体系也带来了一个线上化、生态化的新篇章。李薇从挑战篇、模式篇、生态篇以及展望篇，四个方面进行分享。

一、挑战篇：纾困中小微企业已成为银行业第一要务

疫情下的国内外经济环境存在较大不确定性，我国采取“双循环”体制应对，同时各省市主要行业的数字化变革迫在眉睫；

全球供应链体系已经重塑，各国均谋求贸易数字化转型的新动能，其中跨境贸易往来企业遭受冲击较大。我国银行业一直以来对于中小微企业贷款的分类缺乏统一标准，也导致小微企业融资难、无法从银行获得贷款等问题更突显。

最新数据显示，截至2020年3季度末，我国银行业小微企业贷款余额为14.6万亿元，小微企业贷款增量达到30200亿元；近几年，监管对于普惠小微金融的口径多次调整，因此2018年之前的贷款规模较高，2019年开始稳步增长，2020年疫情后监管层重点关注增速指标。

从数字化时代来讲，企业内部要进行一个自身的重塑，这包括两个因素，一个是模式和业务重构，第二个是管理与运营重构。在这个基础之上，再乘以外部的数字化技术，才能真正展现出一家机构数字化转型的成败情况。

在非金融服务方面，更需要看到的是企业在发展方面的一些经营决策的布局，和帮助小微企业拓展生意人脉方面的一些增值性服务方面所做的举措。

二、模式篇：小微信贷产品、信贷技术与风控变革

小微金融服务模式在线化、平台化、生态化、场景化这些方式来进行变革。零壹智库通过对100家小微金融标杆银行的最新实践创新举措、经营数据的监测，发现主要集中在以下五方面的变革上：产品创新、场景分析、信贷技术、农村金融、经营风控。

在产品创新方面，通过对100家银行的监测，2020年有三项产品的服务频率最高，包括首贷、信用贷以及税易贷，细分行业的视角，包括文化金融、科创金融、三农金融这些方面的探索，另外在生态贡献方面，投贷联动、供应链金融和小微联合贷这三个业务是目前银行共同探索的重要领域，尤其是在供应链金融创新平台上，在一些纯线上平台的产品创新方面，目前已经形成了四类标准化产品布局，包括应收账款类、预付账款类、存货类，以及区块链+供应链金融的结合。

疫情之后，一批新兴的金融科技公司借助人工智能、大数据、区块链等技术的组合，也在探索新型的信贷技术创新方式，重点围绕智能风控和风控建模这些领域，尤其值得注意的是国务院在2020年出台的《要素市场化》文件中，提出数据作为五大生产基础要素之一，由此将驱动中国迎来一个千人千面的全新小微信贷技术新时代。

三、生态篇：银行业产业数字化解决方案与案例解读

2019年末我国小企业贷款的未尝余额是达到了43.1万亿元，同期我国小企业总体贷款需求是89.7万亿元，可以看出来我国小企业未满足的需求占比已经高达52%。过去几十年传统金融机构的深耕细作，仍有半数以上的小企业贷款需求没有被满足。作为非传统的金融科技服务商来讲，一批金融科技公司以及在线贷款平台，将小微金融业务作为金矿。

我们梳理出小微金融的生态图谱，在我国监管机构和众多的小微企业融资处理之间，目前无论是小微金融供给方的数量还是参与处理的层次，会日渐丰富。在基础设施建设上，我们发现已经形成了专门针对小微企业的征信机构和智能风控机构，在资金方面形成了传统银行以民营银行为主，在小微金融综合服务商方面目前已经形成了一批头部的互联网或者叫产业金融平台。

在场景、数据和流量方面，如数字化场景方面的金蝶、用友等，在小微支付场景方面的等，另外也有各地的政府部门、征信机构和B2B的平台在参与其中。

四、展望篇：银行业普惠小微金融发展趋势与经营挑战

2021年中国小微金融服务市场十大趋势：

1、政策引领：2021年持续增强对于普惠小微金融的政策扶持，引导金融机构加强信贷投放力度。

2、基础设施：央行继续完善应收账款融资服务平台、动产与担保统一登记平台建设，加速线上审批时效。

3、政府联动：新基建带动小微企业融资智能化提速，智慧城市、数据协同、政府信用平台共同推进小便利化。

4、小微征信：破解金融机构与小微企业之间的信息不对称难题，加速构建小微企业专属征信服务创新体系。

5、行业选取：高新技术企业、科技园与文创园区、制造业升级企业是重点培育对象，收缩退出落后产能领域的中小微企业。

6、链式金融：区块链技术发挥去中心化的优势，数字供应链金融聚焦三四五六线城市与农村县域地区 “下沉市场”。

7、场景融合：小微企业生产、订单合同与物流运输等数据全面线上化，“C+B”场景对接、产融结合并寻找全新增长曲线。

8、转型升级：数字经济驱动我国中小微企业的产业数字化变革，从“缓解融资难”进阶到“非金融经营管理服务”。

9、开放生态：商业银行与金融科技公司共建小微企业生态平台，共同探索小微企业全生命周期解决方案并注重用户隐私保护。

10、智能风控：借助大数据、AI、区块链等技术组合使用，提升小微信贷的风控建模与反欺诈系统部署创新，保证业务合规。

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