重磅！央行取消信用卡透支利率上下限管理

近日，中国人民银行发布关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知，为深入推进利率市场化改革，中国人民银行决定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍)。

通知要求，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率，日还款额等。

信用卡透支利率改为自主协商定价，体现了利率市场化的方向与原则。去年发布的《商业银行法（修改建议稿）》提出，将现行《商业银行法》规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率“，修订为商业银行按照中国人民银行有关规定，可以与客户自主协商确定存贷款利率。

实际上，央行对信用卡透支利率市场化改革早在数年前就开始。

2016年，央行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，信用卡透支的计结息方式由发卡机构自主确定。这一利率水平相当于年化12.78%至18.25%。

彼时，央行负责人表示，对信用卡利率设置上下限，有利于发卡机构积累定价数据和经验，建立完善健全的信用卡利率定价和经营管理机制。

值得注意的是，去年8月，最高院将民间借贷利率保护上限调整为一年期LPR的4倍即15.4%左右，民间借贷利率保护上限大幅降低引发了市场关于信用卡利率调整的讨论。不少声音认为，民间借贷利率下调之后，信用卡利率也会面临很大的下调压力。

Choice数据显示，2020年9月末，我国信用卡发卡量由2008年末的1.42亿张增加至7.66亿张，增幅约440%；信用卡授信总额则由2008年末的0.98万亿增至18.59万亿。人均持卡量0.55张，卡均授信额度2.43万元。

天风证券研究报告指出，从人均持卡量角度看，目前中国信用卡人均持卡量较低。2018年末，美国人均信用卡持卡3.37张，韩国、日本、加拿大的人均持卡量2张以上，我国人均持卡量仅为美国的七分之一，未来提升前景广阔。

上述研报认为，经过十余年的高速发展，国内信用卡贷款余额已由2008年末的0.16万亿元快速增至2019年末的7.59万亿元，可谓是信用卡业务的黄金十年。随着我国居民消费意识的转变和城镇化率的提升，未来消费信贷需求有望平稳增长，信用卡行业将进入稳健发展阶段。预测2050年左右人均持有信用卡有望达2张，届时国内流通信用卡数据或超过25亿张，且信用卡贷款余额预计为23-34万亿元，较2019年末的7.59万亿元仍有2-3倍的增长空间。

来源：支付界、每日经济新闻等