穿透房屋租赁市场,商业银行网络金融将大有可为

互联网+ 李林鸿 · 未央网 2018-08-28
近日来,有关各地房租骤涨的新闻在朋友圈持续刷屏,大家几乎一边倒的谴责公寓租赁企业的黑心,同时哀叹,P2P收割了中产,房租又来收割无产;过去是买不起房,现在连租房也租不起了;过去工资涨速比不上房价涨速,现在工资涨速都跟不上房租涨速了。不少90后更是吐槽,出生时候遇上计划生育,上小学时读大学不花钱,上大学时读小学不花钱,好不容易大学毕业了,赶上史上最难就业季,历尽千辛杀出重围,终于找到了工作,又遇上了经济不景气、企业降薪潮,攒了点工资买了点股票,都被“熔断”了,正准备买房,又赶上了2016-2017年新一轮房价疯涨,既然六个钱包也买不起房,姑且先租房苟且,以时间换空间嘛,没想到房租也骤涨,这还不算狠的,还有砖家提出要强制缴纳生育基金,督促生二胎,可怜的90后,连选择光棍自由的权利都没有了。

众所周知,房地产一直是国民经济的重要支柱产业,伴随着数次调控,房价在过去几年也不断走高,甚至一度疯涨,同时房价疯涨的现象也从一二线城市逐步向三四线城市蔓延,只是目前这燎原之火难以持续,因为种种迹象表明,居民的消费能力和消费意愿正在日渐走低,消费降级已经是不可否认的事实,特别是对于年轻人而言,即便有心买房,也难酬壮志,难以企及的高房价、羞于启齿的低收入、日益年迈的老人等等,种种压力交织,生存的需求已经上升为第一位,他们只能购物拼多多,出行用摩拜,吃饭蹭优惠,到处薅羊毛,尽管如此,生活依然紧巴巴。

既然高房价已经难以为继,房产税又呼之欲出,货币放水未如预料,对于未来房价的走势,各路专家众说纷纭,一时间市场风声鹤唳,大有山雨欲来之势,但资本却在暗潮涌动,于无形之中积聚巨大能量,在“租住同权”口号响彻神州上下之际,人们欢呼雀跃后才猛然发现,房价没降,房租却在骤涨。或许是人们追求更舒适的住房,或许是变相的羊毛出在羊身上,或许是中介的囤积居奇低买高卖等等,总之,房租越来越贵,年轻人的钱包越来越瘪。

我们姑且不论房租上涨孰是孰非,我们单纯从技术应用的角度来看,或者更确切的说,从商业银行网络金融的角度来看,未来租房市场或许会如过去的购房市场一样火爆,对于商业银行网络金融业务而言,大有可为。因为目前我们已经注意到众多资本的涌入,众多房租中介平台雨后春笋般成立,但目前的租房市场尚不规范,甚至是乱象丛生,网络化、自助化水平不高,中介平台与租客、房主间的信息不对称,中介平台本身是作为信息中介,甚至承担起了信用中介的功能,搞起了资金池、期限错配等,且房主、中介和租客之间的信任关系、资金的出入不便捷、定金和押金的管理不规范、租客短期融资的需求难以满足、房主租金的投资理财服务没有及时跟进等等问题,在场景为王的时代,这些现实场景的存在,使得商业银行网络金融在租房市场中大有可为,通过网络金融赋能租房市场,提升交易的透明度和便捷性,推动中介平台回归信息中介定位,让金融的归金融,技术的归技术,信息的归信息,真正做到各司其职,各尽所长。

我们从最基础的账户入手,账户体系特别是电子账户体系,是商业银行的独特优势,也是网络金融业务的载体,商业银行可为租房中介平台提供安全的账户管理体系,并通过虚账户体系等,构建B2B2C的账户服务体系,借助租房中介平台,将金融服务向C端用户触达,促进租房中介平台的用户并转化为商业银行的客户,同时提升用户的黏性和活跃度。

而支付结算的能力,更是商业银行的优势所在,账户+支付的能力,让商业银行服务于租房市场具备了绝对优势。目前商业银行已经打造了较为具备完备的账户体系,包括对公电子账户、个人二三类电子账户及虚拟账户体系等,同时整合了人行支付系统、网联清算平台及银联支付系统(含支付宝、微信等三方支付),提供了包括B2C网关、快捷、代收代付、移动支付(闪付及扫码支付)及B2B支付(含代扣)等支付方式,可依托商业银行线上、线下支付结算体系,将商业银行的网络支付能力与账户管理能力等有机融合,形成完整封装的标准化和开放式的金融服务,通过API服务等方式,将商业银行的支付结算能力、账户管理能力等服务于租房中介平台,为房主、中介平台及租客提供线上账户载体和支付结算服务、资产管理服务、财富管理及线上融资服务等。

在账户+支付的能力基础上,可依托银行信用优势,开展资金存管业务,比如租客的定金、押金等,可通过在线支付、银行存管等,提升支付结算效率,实现资金的透明管理,保障资金的透明安全,避免租客押金定金无法追回等情况,保障定金、押金的便捷出入,提升中介平台的信誉,也可为商业银行提供重要的资金沉淀,降低负债成本,稳定中间业务收入。

借助于商业银行的账户能力、支付能力和存管的能力,可实现租房交易的线上化,比如押金、定金及房租在线缴纳,在线获取押金、定金及房租缴费凭证等,还可进一步实现水电煤等费用的线上自助分摊、自助缴纳,进而延展到整个社区的生态圈构建,围绕租房、租客的衣食住行,打造线上线下融合发展的生态链条。通过数据埋点,根据租客的租期、租金缴纳流水及押金定金等数据信息,可设计相关风控模型,为租客提供线上的融资服务,如租金的分期服务以及押金定金的在线融资服务等等。而对于房主,可根据每月的收租流水信息等,为房主定制线上的财富管理服务,还可根据房主的兴趣爱好,组织同一类型的房主开展线下沙龙活动等。

从孟老夫子“有恒产者有恒心”到“租住同权”,我们看到人们对住房的认知和心态在发生变化,面对房价居高不下的态势,选择租房是一种适应现实的明智策略,但是希望房租的涨势,不要重蹈房价的覆辙,因为刚需群体以年轻人为主,年轻人才是民族的未来,才是国家的脊梁。对于商业银行而言,也要看到网络金融赋能租房市场的广阔前景,不仅是带来资金的沉淀,不仅是带来利益的增长,更是获得年轻客群信赖的重要途经。网络金融赋能租房市场,商业银行大有可为。

愿每一个人都能被温柔的对待,愿每个家庭都能住有所居。

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