首页 > 观点

零壹研究院院长于百程发布《信用科技驱动下的小微金融创新报告》

观点 楚济慈 零壹财经 2020-09-16 阅读:2295

关键词:小微金融于百程信用科技小微金融创新

信用科技下,小微金融将呈现四大发展趋势。

9月16日零壹财经·零壹智库联合大数据征信与智能风控服务商微众信科共同召开“2020第二届信用科技论坛”,与行业专家、银行业人士、科技企业高管等共同探讨信用科技赋能下的金融数字化转型之路。 

 
零壹财经合伙人、副总裁、零壹研究院院长 于百程

 

在本次论坛上,零壹财经合伙人、副总裁、零壹研究院院长于百程发布了《信用科技驱动下的小微金融创新报告》,本报告由零壹财经·零壹智库发布,由微众信科提供研究支持。

 


于百程表示,零壹财经上个月在重庆召开了“2020第二届中国零售金融发展峰会”,聚焦于手机银行;今天在信用科技论坛发布小微金融相关报告,也是近两年一个非常热的领域。在分享报告之前要特别感谢微众信科对本报告的研究支持。

 

于百程首先介绍了报告背景。他表示,小微金融是世界性的金融难题,毋庸置疑,不管是国内还是国外,一直都在说小微金融非常重要,但是实际做起来难度很大,尤其在银行内部以前一直是一个比较边缘的业务。

 

不过,近两年整个市场的形势发生了重大的变化,小微金融特别是普惠小微金融的重要性提升,第一是整个市场需求的变化,特别是在今年疫情发生后,小微企业的借贷需求急速上升。第二,在监管上,近年来特别是今年发生了非常多的针对性非常强的政策支持。第三是技术的变化,以金融科技为代表的技术特别是信用科技,这两年有了突飞猛进的发展,促使小微金融业务或普惠小微金融业务迎来了非常炙热的发展。

 

从三个维度观察中国的信用市场

 

于百程表示,报告从信用资产市场、信用服务市场,以及信用技术服务市场三个维度观察中国的信用市场。

 

第一,信用资产市场是信用市场的核心,包括信用资产的发行和交易流转。近年来,中国虽着重金融市场去杠杆,增强实体经济稳定性,但社会融资规模增量始终处于稳定增长阶段。2019年,全国社会融资规模增量同比增长33.31%,到今年上半年,甚至达到了40%的水平,这奠定了市场的基础。

 

第二就是信用服务市场,主要协助市场主体解决信息不对称问题。我国信用服务市场是由国家发改委和中国人民银行牵头推进,专门从事信用信息采集、整理和加工,并提供相关信用 产品和信用服务的活动,包括但不限于个人/企业的信用评级、商账管理等。

 

第三是信用技术服务市场,主要是借助科技力量帮助信用主体和信用服务企业增强服务质量,提升运营效率。近两年银行在科技的投入和利用科技手段从市场去购买解决方案,其实已经非常普遍了。根据IDC预计,到2024年, 中国80%的银行将从云市场中购买和整合金融技术解决方案。

 

 

另外,于百程表示,从制度上看,近几年针对信用市场制度建设的法规密集出台,一批信用体系建设的规章和标准相继出台。与此同时,各级政府开始关注到大数据、人工智能等新一代信息技术的价值,不断强调发挥科技力量在信用市场和社会信用体系建设中的作用。

 

小微企业和小微金融的现状

 

于百程介绍称,服务小微非常重要,中国一般都会说“五六七八九”,即中小微企业贡献了全国50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的专利发明和80%以上的城镇就业和90%以上的企业数量。央行最新发布的《2020年第二季度银行家问卷调查报告》显示,2017年以来,小微企业贷款需求指数始终高于60%,尤其在2020年上半年,小微企业贷款需求指数更是接近80%。

 

但是,与企业需求相应的,银行贷款审批指数在2020年之前未曾超过52%,疫情后虽然受政策和市场等所影响有所上升,但与企业融资需求之间仍存在巨大落差。


各类企业贷款需求指数及银行贷款审批指数
数据来源:人民银行、零壹智库

 

在政策支持方面,于百程表示,近两年来支持小微企业融资的政策达到了前所未有的高度,第一就是包括真金白银,第二是有具体的监管指标跟监管挂钩。

 

具体来说,一是央行会同财政部对地方法人银行给予其办理的延期还本普惠小微贷款本金的1%作为激励。二是央行通过创新货币政策工具使用4000亿元再贷款专用额度,购买符合条件的地方法人银行2020年3月1日至12月31日期间新发放普惠小微信用贷款的40%。三是《商业银行小微企业金融服务监管评价办法(试行)》,将商业银行小微企业服务情况与资本补充、金融债发行、宏 观审慎评估(MPA)考核、金融机构总部相关负责人考核及提任挂钩。

 

所以,大家可以看到各个银行在这一方面的推进速度是非常快的。在这样的政策推动下,整个小微金融可能会有突破性的发展。

 

此外,于百程表示,小微融资难题的主要问题在于供需双方不匹配。破解这一难题,理论上供需双方都存在提升空间。但是,从需求端改进和规范,这在短期是比较难的,因此供给侧创新对破解小微融资难题尤为关键。大家也看到银行在小微信贷技术的创新,产品的创新和标准化这些方面的进展是非常快速的。

 

总结一下,从短期来看政策的强力推动,会给小微整个市场形势带来根本性的变化,长期来看,不断迭代的技术、产品创新会给整个小微金融业务带来非常颠覆的发展,所以要两条腿走路——短期和长期。

 

信用科技在重塑小微金融上怎样发挥作用?

 

于百程表示,贷前、贷中、贷后这三个方面,信用科技的服务集中在贷前比较多,包括准入、多维数据对借款用户进行精准画像和评估等。目前来看,信用科技向贷中和贷后的渗透也越来越明显,贷中的金融数据动态监测、实时检测风险变化,贷后的贷款守约情况、信用情况等,最后将会共同形成一个非常完整的闭环。

 

信用科技驱动的小微金融市场主体都有哪些?

 

于百程介绍称,信用科技赋能小微金融, 依靠的是“数据+场景+ 技术”的三位一体,相互作用。数据是信用科技应用的前提。场景是信用科技赋能小微金融的基础。在数据和场景基础上,技术实现服务创新。

 

于百程强调,三者缺一不可,每一类都代表了大量的服务机构,比如说场景提供方,像电商这些都是场景,包括银行也在大力构建自身的场景,像招行APP通过小程序引入了几百个场景。

 

第二是数据提供方,包括企业和个人的征信、政府和其他机构提供的数据等,这一类的机构提供服务也很多。

 

第三就是数量更多的技术提供方,包括第三方技术服务方、银行以及互联网机构等。三方共同形成一个行业生态。

 

信用科技催生的小微金融典型模式有哪些?

 

于百程表示,信用科技驱动小微金融大概有三种模式。

 

第一是银税互动模式,以税务数据为代表,覆盖面广且信息维度多,是评价企业尤其是小微企业经营及信用状况的重要依据。这类数据质量比较好,比如说微众信科,就属于这个部分,以税银数据为主再叠加其他。

 

第二是生态圈模式,以支付消费数据为核心。比如说网商银行用的是阿里巴巴生态的数据,包括交易数据、物流数据、资金流数据等来进行一个复合型的风控形成小微的模式。

 

第三是供应链模式,以核心企业信用为核心。当今经济体系中每一家小微企业都身处一条甚至多条供应链之中,每一条供应链上也生存着大量小微企业。现阶段供应链金融过度依赖核心企业,主要以核心企业信用为支撑,为供应链中的小微企业, 尤其是处于供应链远端的小微企业增信。

 

此外,区块链的加入,使得供应链金融模式得以有更大的延展。这是一个非常值得期待的事情。

 

4个标志性案例

 

在本次论坛上,于百程还介绍了一些具有标志性的专业案例。第一个是蚂蚁集团,依据内部场景、交易数据增加评估体系;第二个是京东数科,以企业固定经营数据为替代品进行信用评价;第三个是建设银行,根据自身业务衍生出信用评估依据;第四个是以微众信科为代表的第三方服务商,以自有数据和第三方数据进行结合,做一体化的综合性的信用评价体系。

 

信用科技下小微金融走向何方?

 

于百程表示,新基建背景下,整个社会信用体系建设将迎来全面发力、全面渗透、全面提升的新阶段,各方对于信用建设的关注程度、接受程度、重视程度也将越来越高,小微企业的信用也将拥有更多的应用场景,“信用+”时代降临。

 

未来有:第一,在海量数据时代,信用科技服务范畴扩充。信用科技现在服务的主要是信贷,但实际上它的应用范围更广,比如说投融资、企业商业行为之间的合作评估、营销等,其实都可以用到信用科技,这是一个可以预见的趋势。

 

第二,社会信用体系不断完善,企业商业信用价值提升。当下发改委正在牵头打造信用社会建设, 未来会有越来越多的企业重视自身的商业信用。 良好的信用是小微企业运营中的无形资产,提升信不断用评价,积累信用财富, 奠立信任基础,让有限的无形资产得以彰显,以赢得客户信任和商机,这是小微企业快速成长的捷径,也是必由之路。

 

第三,小微企业供应链成关键词。几乎每个企业都处在供应链中,新技术特别是区块链的发展,将进一步激活供应链的价值。供应链中每一环的上下游都有针对对方做信用评估和风 险管理的需求。区块链的发展。只要链条还在,任何处于中心的核心企业, 上下游小微企业的稳定可能就不会出 现问题

 

最后,To B金融合作增多,形成新竞争与新合作。随着新基建深入,科技能力较强的金融机构会愈加重视技术研发,而科技能力稍逊的金融机构则更倾向于同专业的信用科技公司开展深度合作,提升业务服务效率。外部合作增多,信用科技公司对信用信息的采集、处理和评估能力形成挑战,技术应用成熟度将成为在竞争中致胜法宝。
 

加关注 消息
文章:671 粉丝:7 总阅读数:8392.1k


零壹智库推出“金融毛细血管系列策划”,通过系列文章、系列视频、系列报告、系列研讨会和专著,系统呈现“金融毛细血管”的新状态、新功能、新价值、新定位。
 

上一篇>上海大学科技金融研究所副所长孟添:后疫情时代,金融科技“弯道超车”的再思考

下一篇>全成:信贷业务的四个关键维度——企业画像、风控模型、知识图谱和动态监控


所属专题


相关文章


用户评论

游客

自律公约

所有评论

点击阅读更多内容

主编精选

more

专题推荐

more

第四届中国零售金融发展峰会(共15篇)


资讯排行

  • 48h
  • 7天



耗时 175ms