《信用科技驱动下的小微金融创新报告》将于9月16日发布

资讯零壹财经零壹财经 2020-09-08 阅读：3900

关键词：小微金融 信用科技 金融创新 2020第二届信用科技论坛

据不完全统计，2019年我国信用服务市场规模约为53亿元，预计2020年将超68亿元。

2020年，突如其来的新冠肺炎疫情对经济社会产生深刻影响，复工延期和市场需求的断崖式下跌，使众多企业举步维艰，小微企业更是成为疫情冲击下的“重灾区”。

为助力小微企业渡过难关，多部委相继出台了更具针对性的政策，帮助小微节流开源，拓宽经营渠道。这是基于特殊背景下的特殊措施，面对小微企业“融资难、融资贵”这一困扰各国的客观事实，服务者一直在寻找更加常规化、深入化的解决方式。

随着数字技术的高速发展，用金融科技手段解决小微企业融资难题成为业界共识。信用科技作为金融科技更为专精的领域，利用前沿的ABCDI技术，应用于对信用风险进行识别、判断、评估、报告等多维场景，将极大程度提升小微信用评估技术，为缓解小微企业融资难、融资贵问题献上臂助。

为了更加全面和直观地阐述信用科技之于小微金融创新的价值，零壹财经·零壹智库将于9月16日的“2020第二届信用科技论坛”上发布《信用科技驱动下的小微金融创新报告》（下简称“报告”），等机构为报告提供了研究支持。

预计2020年我国信用服务市场规模将超68亿元

报告显示，中国信用服务市场与欧美相比起步较晚，但社会信贷规模稳定增长，拉动了信用服务市场的快速发展。据不完全统计，2019年我国信用服务市场规模约为53.1亿元，预计2020年，包括个人征信和企业征信在内的信用服务市场规模将超过68亿元。

信用服务机构是信用服务市场的重要主体，也是社会信用体系建设的重要力量。社会信用体系建设的大发展离不开信用服务机构和信用服务市场的大发展。

中国企业征信备案制度从2014年开始起步，经历初期热潮之后，市场发展日益市场化、规范化，但目前仍处于早期阶段，部分市场主体的信用需求有待满足。

截至2020年4月末，共有133家企业征信机构在中国人民银行分支行完成备案，基本覆盖全国22个省（市）。已备案的企业征信机构针对不同企业经营特点，从多渠道采集企业各类数据，利用大数据技术，全面刻画企业信用状况，提高信用信息透明度。

信用科技让数据更直观让风控更智能

过去十余年互联网快速普及，人们生活工作逐步线上化，并在这个过程中产生和沉淀了大量有价值的数据。这些数据如果能被信用服务机构有效采集、处理和加工，将成为评估个人和机构信用的重要依据，促进社会信用体系发展。信用科技的价值，就体现在对数据的精细化运营和全流程管理。

报告认为，信用科技的出现，使社交行为数据、网络行为数据、个人消费数据等间接的非强金融数据也能在技术催化下发挥更大作用，实现信用的多维评估，更加全面有效地呈现个人及机构的信用状况。

除了数据维度，在数据采集和数据处理方面，信用科技也正在实现信用评估的优化升级。此用服务机构进行信用评估所需数据主要通过公开采集、第三方开放或者客户主动填报的数据，再由人工核验。信用科技为数据采集提供了更直接的多元渠道，在用户授权下基于人工智能和物联网等技术，可获取更多一手数据，提升效率的同时也增加了数据实时性和真实性。

金融的本质是风控，风控的前提是信用。信用科技企业借助技术手段优化信用风险管理流程，并结合此前风控经验积累，将更高效地解决信用主体间信息不对称问题，驱动信用评估和风险管理走向智能化和场景化。

所谓智能化，主要体现在利用大数据和机器学习算法构建模型。信用科技可以利用技术手段获取多维外部数据，增加更多风险因子和变量因素，更深层刻画客户特征，从而准确量化客户违约风险，实现对客户的合理授信。

场景化是技术赋能的必要条件。任何技术驱动的业务创新，只有与场景深度结合，才能发挥作用。信用科技亦是如此。数字化浪潮下，信用科技以数据为基础、以技术为手段实现对信用价值的重塑，加速构建社会信用基础设施，让信用真正发挥出商业价值。

小微金融创新的紧迫性：信用传递不畅，市场供需失衡

一直以来，作为最重要的市场主体，小微企业获得的金融资源与其市场地位极不对等。截至2020年一季度，银行业金融机构的小微企业贷款余额为38.9万亿元，占金融机构各项贷款余额比重为24.28%。从2019年开始，这一比重始终稳定在24%上下。

这一数值远远不够。

此前世界银行发布的《中小微企业融资缺口：对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》报告也显示，全球发展中国家对正规中小微企业的融资供给规模仅仅能满足中小微企业融资需求的42%。

这意味着，平均每10家中小微企业，就有近5成企业无法从金融机构获得贷款或者得到足够的贷款。而我国中小微企业的潜在融资需求达4.4万亿美元，潜在融资缺口1.9万亿美元，缺口比重高达43.18%。

导致这种缺口的原因有很多，既有小微企业自身“体质”偏差、经营力脆弱、平均寿命短等自身因素，也有金融机构基于风险偏好不愿、不易识别小微企业的信用状况等链条因素。

信用科技为小微金融创新提速

小微企业的信用贷款经历了从线下到线上、从高度依赖人工到以数据为基础的转变历程。

清华大学金融科技研究院院长廖理表示：“传统的风控逻辑是以资产为主，而新的风控逻辑是以信用为主。”

信用科技能为小微金融做些什么？

在贷前，信用科技通过大数据技术，将网络社交、消费等多维数据引入，并对数据进行更深层的挖掘分析，使金融机构不再依赖单一的金融信贷数据，可以对大量没有任何信用记录的小微征信白户进行风险审查，触及长尾客户。

在贷中，通过信用科技，金融机构可以利用在线多维数据的及时更新反馈，监测客户经营状况的动态变化，并根据风控模型更新客户的信用风险。简而言之，就是基于察小微企业在信贷周期中的实时风险变动。

在贷后，运用信用科技的基础上，银行可以根据小微企业的类型，提前设置预警指标，并依赖与数据的实时交互进行监控，作为贷后策略的指导。

同时，利用信用科技对小微信贷进行全流程自动化改造后，小微企业的每一次按时还款记录都将被及时记录，并与其他机构互通互联，帮助小微积累企业信用，反之就会影响企业此后的正常经营。

多类型机构在信用科技市场上的主要玩法

小微企业尤其是初创型小微企业最缺成体系的金融信息或信用评价，信用科技企业或征信服务商通过技术手段为其寻找能够侧面反映其信用状况的替代数据，利用技术能力去分析替代数据所能代表的企业相关信息，最终提炼出影响企业金融信用评价的参考。

报告通过国有银行、蚂蚁金服、微众信科的实际操作案例，展现依托内部场景增加信用评估体系、以企业固定经营数据为替代品、根据自身业务类型衍生替代数据、专业征信服务商助力金融机构和商事主体实现数字化转型，展现目前信用科技市场上主流玩家的玩法。

掌握小微企业供应链也是评价其信用状况的思路之一。基于小微企业缺乏足够的资产抵押、贷款周期短、贷款金额小、贷款频率高等特性，金融机构、金融科技公司、信用服务商为小微企业提供了更符合其实际情况的定制化产品。

在服务小微企业的过程中，信用科技企业也在逐步对银行进行数字化改造。

新背景下小微金融仍面临一些挑战

报告认为，首要挑战仍是小微企业的数字化进程不够深入。

疫情极大程度刺激了中小微企业对数字化升级的需求。无论是商业模式单一、线上经营能力缺失，还是内部管理、营销模式的落后，以及融资渠道受阻；中小微企业在疫情中暴露出的短板，是过去相当长一段时间内问题的集中体现。

能否重视自身的数字化建设，关系到小微企业的生死存亡。

另一方面，非银金融机构的合作亟需拓宽。信保、担保、联保等多元增信方案能够适应不同金融机构风险偏好，高效连接小微群体和资金资源。

如信用科技服务商对企业的经营情况做画像、对租赁设备做画像，根据这些画像输出风控能力和技术能力提供至融资租赁公司使用，提高后者的风险管理能力，而后去更好地服务小微企业。

“新基建”的深入，科技能力较强的金融机构会愈加重视技术研发，而科技能力稍逊的金融机构则更倾向于同专业的信用科技公司开展深度合作，提升业务服务效率。

外部合作的增多，信用科技公司对信用信息的采集、处理和评估能力形成挑战，对于ABCDI等金融科技的应用成熟度将成为在竞争中脱颖而出的法宝。

在获得基础经营必备资金后，小微企业还应重视上下游企业的信用状况，减少对非正规金融方式的依赖。

金融机构为小微企业提供融资服务，是为后者的日常经营提供“输血”功能，在获得覆盖业务正常运转资金后，小微企业应夯实自身的“造血”能力，重视自身商业信用，发挥经过细致积累的信用所蕴含的商业价值，以期在未来，减轻对金融机构的依赖。

更多精彩分享，尽在9月16日，中国上海，第二届信用科技论坛，欢迎参加！

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