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行业专家、商业银行、信用科技企业共话新规之下的互联网贷款市场

银行科技 沈拙言 零壹财经 2020-08-19

关键词:信用科技商业银行互联网贷款零售金融小微企业

以信用科技为代表的数字化金融如何更好、更快发展?


出品|零壹智库

作者|沈拙言


8月13日,零壹财经·零壹智库联合微众信科召开“从信用科技视角解读《商业银行互联网贷款管理暂行办法》” (下称《办法》)线上主题研讨会。

 

零壹财经创始人柏亮表示,《办法》已经发布近满月,它的发布无论对零售金融和互联网金融都属于里程碑性的事件,加速尤其是互联网贷款业务的蓬勃发展。

 

而近几年来以数字科技为支撑,为金融业务过程中提供一系列信用解决方案的信用科技也在与商业银行合作过程中,提升了小微企业信用评估和信贷技术,缓解了供求两端信息不对称等问题。

 

在此背景下,零壹财经邀请行业专家、商业银行人士、科技企业高管等,共同讨论商业银行互联网贷款业务的现状、未来影响,以及以信用科技为代表的数字化金融如何更好、更快发展。

 

柏亮透露,大数据征信和智能风控服务商微众信科将联合零壹财经于9月16日在上海举办第二届信用科技论坛,本次研讨会旨在进行一些前期的内部讨论工作,也为论坛做一些预备,论坛欢迎各界人士参加。

 


 

曾刚:数字化以后银行或将形成开放性贷款业务体系

 

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,从趋势上来看,我国整体经济都在快速数字化,即便没有疫情的发生,这也是不可逆转的趋势,银行尤其是零售端感受应该相当明显。这种趋势自零售端始,逐步拓展至企业端,从小微企业慢慢过渡到中大型企业。

 

在这个趋势下,银行不能把互联网贷款当作一种补充贷款形式,而是留给它足够的发展空间,认可它有可能成为主流贷款模式。

 

而数字化进程中,不同规模、不同实力的银行所拥有的数据运用能力、数据补充能力和数据挖掘能力不足以适应各类变化,需要同外部合作进行管理和支持。

 

曾刚预测未来银行会形成比较开放的业务体系,原本封闭的银行内部业务流程会打开。《办法》中对银行与外部机构的合作也持开放态度,但要注意技术风险、合规风险、资金流向、消费者保护、总体定价、核心风控等边界问题。

 

 祝世虎:银行需提升不局限于风险评估能力 还有两大能力需保持

 

光大银行智能风控中心VP祝世虎表示,从监管角度来看,《办法》的出台可以看出:一是,监管机构更加重视普惠金融,并且认为互联网贷款业务已经成为商业银行支持普惠金融的重要方式之一;二是,互联网贷款整体风险可控,但细节仍需规范;三是,监管机构希望商业银行要保持客户触达能力和风险评估能力。

 

从商业银行角度来看,我个人对《办法》的感触也比较深:

 

一是,《办法》要求建立一套风险管理体系来管理互联网贷款,从治理架构角度来看,互联网贷款业务已经和传统的零售贷款业务、对公贷款业务形成了三足鼎立,并且也验证了我在很多论坛上常说的一句话“永远不要妄想只用一款准入模型就能管好一款互联网贷款产品,这需要一套风险管理体系”,那么这个体系就是《办法》中要求的风险管理体系体系。

 

二是,《办法》不仅强调了商业银行的风险管理能力也强调了商业银行的客户触达能力。

 

三是,商业银行的风险管理能力,需要数据、模型、IT系统等多方面的组合,目前发展方向是风险中台的建设,包含数据中台、技术中台、服务中台。

 

四是,商业银行的客户触达能力,要从客户营销、贷中监控、贷款支付等多个环节入手加强客户触达能力的建设,风险中台要提供客户画像、产品画像、渠道画像,并实现三个画像的闭环运行和自动化迭代,并且提供客户生命周期管理、客户旅程管理等服务增强客户体验。

 

五是,面对流量枯竭、客户下沉、产品同质化,银行该怎么办?我以前提出了一个九龙治水的方案,例如将部分风控环节前置以吸引流量,通过技术手段充分挖掘银行内部数据资源,积极推进B端G端业务,进而反吸C端客户等九个方案。

 

六是,思维的转变以及对机遇的敏感,例如,第一还款来源和第二还款来源的辨证关系,场景的选择与场景评价模型(场景与头部客户的关系),数字货币对于支付领域的改变等,都需要我们深入思考。

 

成功:对于银行本身 互联网贷款将呈现三大趋势

 

江苏银行零售业务部副总经理成功先生首先谈及目前互联网贷款业务经营中的四点体会。

 

第一,加强产品差异度。成功先生将外部合作所获取的数据称为“热数据”,银行本身的数据称为“冷数据”,在“热数据”长期使用中出现了基于数据的策略模型同质化越加严重,客户的分类与分层也同质化严重,需要加强产品差异度。

 

第二,需要更加重视客户体验。最早试水互联网业务的初衷是降低贷款成本,收效甚佳,但随着线上业务的逐步深入,发现并非单纯的将线下业务搬到线上,也是一个客户体验不断打破的过程,优化客户体验是互联网贷款发展的重点。

 

第三,线上营销需要互联网化的营销思路。成功先生希望首先打造互联网线上链式传播,让客户成为自己的客户经理,其次重视平台引流,“线上的客户线上来,线上的客户线上找”。

 

第四,从重视新增客户到重视存量客户,最早期做互联网贷款业务时非常重视客户新增,但如果不去关注老客户的体验和感受,可能就会流失。

 

成功先生认为互联网贷款将有三大趋势:①银行自营互联网贷款业务与外部合作业务会发生越来越多的交叉;②更加重视银行内部的“冷数据”的分析与处理;③互联网贷款的产品品类将会进一步丰富。

 

耿心伟:信用科技企业赋能金融机构、商事主体的风险管控

 

微众信科CEO耿心伟认为,客户越是下沉,数据越缺乏,会进一步加剧金融机构的信用风险,一边是短期内业务扩张的压力,特别是政府监管对普惠金融的压力,一边是长期的风险曲线的上扬,所有的金融机构对于风险都面临着最艰难的抉择。

 

耿心伟阐述了对于当前小微融资获得率和满足率的思考,以及信用科技的赋能:

 

第一,中小微企业客群庞大,但融资覆盖率提升仍有空间,获得率覆盖不足。根据银保监会普惠金融部截至今年2月底的数据,小微企业和个体工商户贷款覆盖率仅仅为20%左右。耿心伟认为由于缺乏企业经营数据表现出来的信息不对称情况非常明显。因为经营主体和经营者数据的连接不够,很多个体工商户无法获取贷款支持。

 

第二,基于中小微企业信贷满足率的产品线覆盖不足。信用贷款灵活方便,但金额小,无法满足企业实际用款需求;中小微设备融资存在信息不对称、小而分散、风险高、效率低、不了解设备、数字化滞后等业务痛点,导致固定资产融资银行不愿意做,融资租赁公司定价高;因为信用不能穿透,供应链金融服务难以覆盖长尾中小企业,核心企业信用难以传递到下游企业,银行难以把控风险恐贷拒贷。

 

第三,耿心伟认为,如果要提升中小微企业信贷的获得率和满足率,对金融机构而言也存在一些考验。企业与金融机构的双向信息不对称问题依然存在;加快数字化转型的同时加速线上线下解决方案的融合;信用风险持续积聚对金融服务小微企业的可持续发展带来挑战。

 

第四,耿心伟从自身角度讲述,如何把信用科技的能力赋能到金融机构,赋能商事主体进行风险管控。首先,进一步呼吁数据共享,希望在合法合规的前提下进一步释放数据资产价值;其次,将信用服务拓展到更多应用场景,信用科技让获得率和满足率得到提升;再次,通过业务流程创新减少企业和金融机构的作业成本与时间,通过技术创新为金融服务提质增效;最后,利用大数据、人工智能创新技术有效提升风险把控能力,包括有效提升获客能力、审批效率以及整体风险把控。

 

于百程:科技催生小微金融三种典型模式

 

零壹财经合伙人、副总裁、零壹研究院院长于百程从数据研究层面讲述商业银行小微金融整体业务发展情况。

 

于百程表示,根据央行发布的二季度调查问卷,小微企业的贷款需求十分强烈,今年以来政策层面对小微企业的融资支持力度也非常大。如对大型国有银行的普惠型小微企业贷款的监管指标扩大,对国有银行的小微贷款增速也提出了比去年高出10%的要求,对于整体商业银行的小微企业金融服务监管评价办法也提出了更高的指标。

 

五大国有行均已达到去年监管要求的普惠型小微贷款余额30%,比重中建行最高,其后是邮储、农行,从增速上来看建行、农行、工行都在50%以上;

 

股份制银行中,小微企业贷款余额从金额上来看招行、中信、浙商比较高,从增长率上看中信较高,从增长幅度上看超过20%是普遍状态;

 

城商行中,小微企业贷款余额金额上最高的是江苏银行,全行业小微企业贷款贷款余额比例增速是平均26%。

 

于百程认为科技催生了小微金融的三种典型模式:其一是银税互动模式,能够精准覆盖小微企业的数据,也是评价小微企业经营状态的重要标准;其二是“圈”模式,以支付消费数据为核心,比较典型的是网商银行在阿里体系内的整个交易流、资金流、物流等生态圈的融资服务;其三是“链”模式,以核心企业信用为核心,金融机构+科技服务机构+核心企业构筑整套链条。

 

王蓉晖:《办法》的三大利好与商业银行互联网贷款的四大痛点

 

平安银行总行零售经营及消费贷款事业部总裁王蓉晖表示,《办法》的发布有三大利好:第一,小微贷款的额度并未限制,也为未来小微贷款线上化和互联网贷款的开展打开了更多想象空间;第二,把合作机构的范围扩大,金融相关机构均纳入进来,未来也会看到新的合作模式出现;第三,对原来存续业务合规合法给出过渡期。

 

王蓉晖认为,商业银行做互联网贷款时面临获客成本高、客群低端化、客群传统化、产品创新难四大痛点。

 

王蓉晖讲述了互联网背景下平安银行的发展核心。第一个阶段是线上化与数字化转型,第二则是成为AI银行、开放银行、生态银行。

 

AI银行要充分运用AI的技术推动端到端整个流程再造和模式的更新,最终实现所有业务产品能够全流程线上化;开放银行则是将银行帐户产品和服务能力到第三方场景,去和其它银行一起提供服务。

 

通过AI银行和开放银行运用大数据、人工智能、云计算这些技术渗透在整个银行渠道产品、中台、信息管理和底层交互各个方面,实现包括贷前的用户画像、智能营销、风险匹配、客户识别的全流程线上化。

 

主持人柏亮在会议的结束致辞中表示,非常感谢各位专家的交流与分享,同时欢迎各位朋友参加9月16日在上海举办的第二届信用科技论坛,信用科技是零壹财经一直关注的领域,希望大家关注零壹财经,关注微众信科,一起来推动信用科技领域的发展。

 

9月16日,中国上海,第二届信用科技论坛诚邀您参加!
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