蚂蚁金服陈龙：媒体应代表金融的良心 做金融的守望者

1月25日，蚂蚁金服首席战略官陈龙在由复旦大学新闻学院和蚂蚁金服商学院联合主办的首届“普惠新闻奖”颁奖典礼上表示，由于人们理解金融的能力比较差，也比较懒，而且经常因为贪婪会被诱惑，再加上金融风险的爆发的滞后性，金融教育就扮演了不可或缺的角色。“如今社会上还有哪个群体能够代表金融的良心，金融的守望者？做普惠金融的媒体应该承担这样的责任，”陈龙说。

以下为陈龙演讲全文：

大家好，我是蚂蚁金服首席战略官陈龙。今天来到复旦，我有一种非常亲切的感觉。我也是复旦大学毕业的。回到母校，倍感温暖。回想当年高考的时候，我从云南来的，当时，复旦的招生老师说，你来报考我们的新闻系，直接录取你。但是当时呢，最火的、最时髦的专业，应该还是贸易类的，那么我看了下，当时有一个专业叫做"世界经济"，我就报了这个专业。后来一直从事金融方面的工作。也就是说，我本人，跟新闻专业，跟新闻，还是蛮有渊源的:我虽然没有进复旦的新闻系，到最后还是在美国，后来到商学院做了教授，这个跟我们做新闻的的愿景是一样的。

我觉得在金融领域思想、总结和传播扮演着不可被替代的价值。今天我们想讨论的是如何把普惠金融的新闻做得好？如果我们想一下真实生活中的普惠新闻，第一会想起的孟加拉的由尤努斯教授，花了三十多年的时间累计放了147亿美金的贷款，大概相当于一千多亿人民币。他以普惠的初心去做金融，最后得了诺贝尔奖。

蚂蚁金服过去的五年中我们给小微发放的贷款大概是5300多亿，而且我们户均余额大概不到4万块钱。如果传统的金融里边讲小贷大概是指500万以下，现在是100万以下，我们的平均是4万块以下，这个跟格莱珉银行是有的一比的。技术的力量是可以做一个非常不一样的尤努斯，我们的不良率大概是2%左右，而且我们还有更高的效率。

再举一个例子就是支付，由于有了互联网的支付，已经有几个亿的中国人原来传统的金融能够触达的领域，他们能够支付，培养了一批生机勃勃的剁手党。余额宝非常重要的价值是把中国理财的门槛从几万块钱降到了一块钱，这是我们想做的一个事情。

最后我再举一个例子，我们做了一个芝麻信用，这里有些朋友已经有芝麻分了，我们的愿望是让每个中国人，包括几个亿的农民都有自己的信用，有了这个信用才能有更多的服务。这个时代是普惠金融的黄金时代。

虽然这是一个黄金的时代，但是做普惠金融其实是有门槛的，任何一个金融机构要做好的话其实都有两个最重要的能力，第一个能力就是必须有高效、安全、便宜触达资金两端的能力。第二个能力就是风险甄别的能力，这两个能力是任何金融机构都要有的。今天的互联网金融其实也要有，除了这两个能力之外还要有两个特别的，是属于互联网金融的特质，一个是因为你是用互联网手段做的，所以网络安全的能力是非常重要的。最后一点是受众，因为你的触达能力特别强，金融的用户往往是大众，大众的金融是很特别的，他们是不太懂金融的，风险承受能力是比较差的。

所以你的金融产品非常的不一样，在今天的互联网金融有特别的门槛，除了要满足传统的金融机构要有触达资金两端的能力，还要有互联网安全的能力，以及为大众老百姓服务的能力，以及他的初心。我觉得互联网金融是要有门槛的。

刚才讲到了因为我们互联网金融的受众是老百姓，教育非常重要，普惠金融的教育有多重要呢？前段时间我看到一个数字，数字里边讲中国大概有72%的成人是不理解风险分散的，通胀、复利最简单的基本金融的概念，这是很糟糕的事。但是如果我们看一下外国其实也好不了多少，两天以前我看了最近一期的经济学人的报道，他讲美国一般老百姓懂得金融的情况，比如说在美国18岁-24岁的年轻人中间，大概有57%的男性是不懂金融基本理念的，但是有意思的是他们其中的一大半觉得自己是很懂的。

另外一个女性更糟糕一点，18-24岁的女性里边，在美国68%的女性是不太懂金融基本概念，但是超过一半的人觉得自己是很懂的。一直到六十几岁的人都有38%-40%的人是不懂金融基本概念，在美国真正懂金融基本概念是65岁以上。我觉得普惠金融教育无论是在发达国家还是在一般的国家，在发展中国家其实都是一个需要去推动很重要的事情。

我以前在美国做了很多年的教授，你会发现如果你买养老金是一件很好的事情，有税收上的好处，有递延税，而且很多企业法律规定如果买养老金你的企业还会给你钱。等于你一买养老金回报率就翻倍了，而且不用交税。本来是非常好的事情，但是很多人就不买养老金。我们发现通过法律的推动倒过来，如果你不选，默认你会买养老金，你可以选择不买，但是如果不选就默认你会买养老金。后来发现这个大大推动买养老金人的比例。

所以金融里边非常重要的特点，人是非常懒的，这是金融里边很重要的人性。另外一方面的人性，虽然我们很懒，我们很慢，另外一方面我们是非常贪婪的。第三个金融风险的爆发往往是滞后的，金融机构买金融产品的时候看起来是没有事情的。典型的例子是小贷，看一下过去美国50年的记录，你会发现在正常的年份，小贷的违约率大概是1%-2%，看起来非常安全，但是一到经济衰退的时候一下子到10%。

所以当金融机构卖的金融产品风险爆发式滞后有很重要的道德风险。我们理解金融的能力比较差，我们也比较懒，而且我们经常因为贪婪会被诱惑，再加上金融风险的爆发是滞后的。这几个加起来金融的教育就扮演了不可或缺的位置。其实我们可以想一下去年发生的几件大事情，而且普惠金融不只是对金融完全无知的人，对金融的无知也存在很多专业金融人士里边。我做过很多金融教育，无论是去年夏天的股灾，是从一般的老百姓到媒体，到政府大家都参与的一场运动。回过头来看我们很多东西可以吸取这样的教训。另外一个例子是P2P的跑路，他们都是类似的，出了非常多的问题。金融的教育是非常复杂的东西。

刚才主持人讲了蚂蚁金服的愿景是"小，确，幸"，我们叫做低起点，广覆盖，就是普惠金融的普字。"确"，是确可信任，我们希望我们是值得信赖的机构，我们希望他能够触达，希望能够普惠，让中国的每一个老百姓都能够用到这样的金融。这是我们想做的。所以我们蚂蚁金服的愿景就是做小确幸的普惠金融，这是我们的理念。我们也希望自己做一个金融的守望者，就是在金融这个领域，由于有很多人性的结合，我们希望我们能够懂得人性。今天由于大数据的力量，由于我们的触达能力，我们希望我们能够懂我们的消费者。但是懂人性不等于利用人性，我们希望做老百姓的守望者，金融的守望者。这是我们的定位。

如果我们要问这个社会上还有哪个群体能够代表金融的良心，金融的守望者，做普惠金融的媒体应该承担这样的责任。蚂蚁金服是一个从业者，我们希望跟做新闻的同行一起做"小确幸"，推广普惠金融的理念，做金融的守望者。很久以前我们知道四大发明有一项是造纸，造纸的意义是能够触达和传播。其实传播是非常非常重要的，我们希望和中国的新闻机构一起推动来做普惠新闻的实践和教育。它是非常重要的，责任重大。

最后预祝今天的活动圆满成功。谢谢大家！