陆岷峰：P2P网贷本质是高风险投资 爆雷潮下理性维权三步走
网贷 沈拙言 零壹财经 2018-07-31
P2P网贷行业到了关键时刻。
它正在遭遇十年来最大的信任危机，面临最严重的倒闭潮，甚至一些身经百战的平台也不得不宣布逾期或清盘。
它现在需要坚强站在疾风骤雨下，回答来自各个层面、包括从业者本身的疑问。
此刻，需要把最真实的P2P网贷行业，把一批代表性平台的真实情况，把一批企业家、协会代表的想法和行动，呈现给市场、参与者和关心P2P网贷的人。
这是艰难的，但是，有勇气才有未来。
为此，零壹财经推出系列专访，请P2P网贷行业的关键人物，给出关键答案。
本文为零壹财经推出的"关键时刻，关键回答"P2P网贷系列专访之--对话南京财经大学江苏创新发展研究院首席研究员陆岷峰。
投资人从未如此绝望过。P2P平台接连爆雷，不论规模大小，不论成熟与否，不论地域分布，都倒在了今年雷声轰鸣的血泊中。留下一群可怜的投资人，维权无路止损无门。
常言道吃一堑长一智，对于多数被高利吸引的投资人来说，投资的亏损是最好的学费，当下亦是清晰了解投资风险、知悉网贷本质最好的时机。
P2P网贷本质上是高风险投资，陆岷峰建议，广大投资人投资网贷平台首先要做好依法维权的准备，依法维权必须掌握维权技巧。
认清P2P本质 知晓风险来源
陆岷峰分析了P2P投资和线下民间借贷的区别。
P2P投资是一种线上民间借贷行为，属于直接融资方式。同线下民间借贷相比，P2P行业的借款人和投资人基本互不相识，双方通过网络借贷信息中介发生借贷行为，线下民间借贷大都在熟人当中展开，不需要网络借贷信息中介。
P2P中两个字母"P"，分别代表借款人和投资人，借款人必须公布规定的信息才可借贷，投资人可以清晰的看到资金的流向，而线下民间借贷信息不透明，投资人无法查清资金的流向。
陆岷峰指出网贷平台的性质：网络借贷平台仅仅是一个中介，类似于房屋买卖租赁中介。中介的作用仅仅提供撮合作用。
所以"投资人投资网贷平台"概念并不准确，中介机构把借款人的信息公布在网上，投资人根据借款人信息做出个人判断，然后选择合法合规的中介机构给信誉度较高的借款人提供融资行为，故而P2P投资本身就是一种高风险投资。
根据金融学的期限理论，收益率越高，风险越大。在现有的投资方式中，P2P的投资利率高于银行存款、宝宝类货币基金、信托、债券等理财产品的利率。
目前即使是公认风险最低的银行存款投资方式，存款客户也面临一定的风险。根据《存款保险条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
而投资人投资P2P完全可能血本无归。
爆雷潮下 投资人维权技巧小总结
陆岷峰认为，暴雷的网贷平台都是违法违规的网贷平台，真正合法合规的网贷平台在性质上是中介机构，撮合借贷双方之间的交易，不存在投资人挤兑风险，除非发生欺诈行为，否则没有跑路的必要。
一旦网贷投资人踩雷时，如何依法进行维权？
陆岷峰建议广大投资人投资网贷平台首先要做好依法维权的准备，依法维权必须掌握维权技巧。
比如在投资时要收集保存好系列交易信息，包括但不限于公司简介、高管简介、联系方式、平台ICP/IP地址域名信息、注册平台的企业名称及工商注册所在地、平台经营地址等基础信息；借贷协议、担保协议、注册P2P平台时的用户协议、P2P平台操作指南等约定权利义务内容的文件；自己出借的融资项目所有信息；银行汇款流水、第三方支付流水及其汇入账号、P2P平台记载的交易信息等。
除了纸质文件以外，电子合同等也是重要的证据。投资人在投资时可以通过截图、公证等方式保留相关信息。投资人还可以到开户银行要求银行调出账户流水单，并且载明汇入方名称及详细账号，加盖银行公章。这些资料信息的搜集将为依法维权提供最基本的有效证据。
网贷投资人维权时还要根据暴雷网贷平台不同状况选择不同的维权方式。
对于主动停业平台，网贷平台会主动提出退还投资人本金计划，但往往时间较长，投资人维权时可根据借贷合同、交易流水、平台交易信息，判断借贷关系是否成立生效；根据平台记载的借款人信息、借贷合同、担保合同等，正确理解合同履行地后，选择合同履行地或被告所在地法院提起诉讼；根据平台声明、担保合同等，确定是否可以主张由平台承担连带责任；根据汇入账户的名称，可以判断资金交易方式、平台是否涉嫌违规操作甚至犯罪。
值得注意的是，凡是银行存管未上线发布标的都有涉嫌资金池的可能性，原则上银行存管未上线的平台是不允许发标的；
对于提现困难（逾期）的平台，即正常经营但是部分项目产生逾期，金额过大，平台无法兑付而产生的逾期，投资人维权时要判断平台是否存在违法违规行为，如果存在，平台是要负法律责任的。
从过往经验来看，平台产生问题最主要的原因就是平台经营不合规，长期违法违规。
网贷平台违规主要表现在发布虚假标的、进行期限错配、以新标募集资金填补前期到期资金等，投资人维权的途径主要有自行协商和法律诉讼两种。
自行协商是指当平台产生问题，投资人到平台进行维权，与平台相关人员进行谈判，经过多次谈判可能会产生结果，双方可以签订还款计划，平台以相关抵押物作为担保保障计划顺利落实。
法律诉讼是指投资人可委托律师发函催告融资者偿还债务，决定以民事诉讼维权的，投资者可委托律师起诉融资者，但在起诉过程中需要注意：如果该笔借贷交易发生时签订了担保合同，可将担保人列为共同被告。
如果网贷平台相关协议或公告中有载明可将债权转让予平台，并由平台追偿债务的，投资者可以衡量个人成本后，作出是否转让债权的选择。网贷平台通过明示或默示的方式为该借贷标提供了担保、或网贷平台通过关联方提供担保、或融资者是网贷平台的关联方（未确定是否为虚设借款标吸存），发生逾期时，投资人可以以非诉协商的方式解决，就融资者还款、平台资金周转和还款计划等问题上达成协议，在谈判时，宜尽可能要求相关责任人为还款提供额外的抵押或第三方担保。
理性维权： 法律程序三步走
陆岷峰认为，网贷平台只要发生跑路十有八九会涉及非法集资问题，这包含非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪。
如果平台以非法占有为目的，虚构标的融资，就属于集资诈骗罪，如果平台没有非法占有的目的，也没有虚构事实，只是吸收资金使用，就是非法吸收公众存款罪。
投资人由于无法联系平台实际控制人只能进行法律诉讼、向相关部门举报、向公安机关报案。
一是发律师函进行法律诉讼。法律司法诉讼是维护投资人合法权益最重要的方式，当平台产生问题，投资人的债权受到侵害，可以选择起诉的维权方式，建议投资人及时向法院提起民事诉讼，以达到诉讼时效中断的效果。如平台发布假标、自融标等，投资人可以主张平台用欺诈的方式欺骗投资人签订出借合同行使合同撤销权，不过在这种情况下投资人最多拿回自己的本金。但是不行使合同撤销权，投资人直接可以主张要求拿回本息、逾期罚息。
二是向行政监管部门投诉、举报。P2P网络借贷目前归属各地金融监管部门监管，在全国归属银保监会的普惠金融工作部监管。投资人掌握证据时可以及时向金融监管部门进行投诉、举报，需要说明的是，地方性的行业协会只是一个行业自律，本身并没有监管权力，仅负责行业自律，对会员单位的约束力至多要求其退出协会，而对于非会员单位，原则上是没有约束力的。
三是向公安机关报案。在协商无果的情况，投资人如果发现平台跑路可以向公安机关报案，要求通过进入刑事司法程序取回涉案财物。为了提高成功立案的可能性，投资者可委托律师整理已有证据及撰写报案文件材料。进入刑事程序后，在证据收集和控制P2P平台相关责任人方面，刑事司法方式具有其他任何方式所不具备的优势，公安机关会尽可能逐一收集集资参与人的言词证据、查证属实的书面合同、银行账户交易记录、会计凭证及会计账簿、资金收付凭证、审计报告、互联网电子数据等证据，综合认定非法集资对象人数和吸收资金数额等。
陆岷峰倡导网贷投资人维权时，坚决不采用极端手段维权。投资人必须坚持依法维权，不能围堵政府大楼，不能限制平台实际控制人或其他经营者人身自由，不能殴打平台人员，不能进行非法游行，违法维权得不偿失。
投资人维权还需要学会资源共享，保持相互沟通。网贷平台一旦出问题，往往涉及成千上万个投资人，投资人要建立维权群，一个地区的投资人可以定期集中讨论交流，可以组织几名有精力、有时间、有经验的投资人作为代表，和平台、律师、公安、法院等机构进行沟通，提升维权的效率；不能被某些维权骗子利用。
现在有些投资人维权群会混入一些骗子，假借维权的名义对本来就已经遭受损失的投资人进行行骗，还有的社会不法分子编造谣言，制造混乱；最后，投资人在维权时最好请专业的律师全程陪同，包括请律师陪同上门维权、与平台进行谈判、收集整理证据等。
零壹财经 · 零壹智库发布《关键时刻：P2P网贷危机调研报告》，对6月底以来的P2P网贷危机起源、特征、行业影响等进行了全面分析，并提出10条建设性意见。
阅读报告全文，请点击《关键时刻：P2P网贷危机调研报告》
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江苏的平台出了问题 有大部分责任要追究到陆岷峰头上
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爆雷后，投资人需要冷静的，理性的维权，才能及时的减少损失。
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