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郭大刚:小微企业危机波及P2P网贷 溯本清源后优质平台将孕育新生机

网贷 马雪飞 零壹财经 2018-07-27

关键词:北京网贷协会P2P网贷网贷白名单刚兑P2P倒闭潮

P2P网贷正在遭遇十年来最大的信任危机,面临最严重的倒闭潮,为此,零壹财经推出系列专访,请P2P网贷行业的关键人物,给出关键答案。
7月25日,零壹财经•零壹智库发布《关键时刻:P2P网贷危机调研报告》,对6月底以来的P2P网贷危机起源、特征、行业影响等进行了全面分析,并最终提出10条建设性意见。阅读报告全文,请点击《关键时刻:P2P网贷危机调研报告》

引言

P2P网贷行业到了关键时刻。

它正在遭遇十年来最大的信任危机,面临最严重的倒闭潮,甚至一些身经百战的平台也不得不宣布逾期或清盘。

它现在需要坚强站在疾风骤雨下,回答来自各个层面、包括从业者本身的疑问。

此刻,需要把最真实的P2P网贷行业,把一批代表性平台的真实情况,把一批企业家、协会代表的想法和行动,呈现给市场、参与者和关心P2P网贷的人。

这是艰难的,但是,有勇气才有未来。

为此,零壹财经推出系列专访,请P2P网贷行业的关键人物,给出关键答案。


本文为零壹财经推出的"关键时刻,关键回答"P2P网贷系列专访之--对话北京市互联网金融行业协会秘书长郭大刚。

对于P2P网贷行业目前整体的情况,郭大刚强调了五点:

1)P2P网贷服务小微的存在价值是值得肯定的;

2)目前的市场和监管机制有待提升,目前正在加快推进这一进程;

3)投资者应该理智、客观地看待市场;

4)市场机制是公平的,大浪淘沙之后优质平台会得到更好的成长;

5)媒体是舆论的放大器,应积极履行社会责任,杜绝恶意中伤敲诈行为,呼吁专业媒体及时发声。

信任危机空前  服务小微的价值值得肯定

P2P网贷是一个年轻的行业,或者可以说它是一种新的金融业务,在互联网的浪潮下,本该是一颗冉冉的新星,却正在遭受近几年来最大的信任危机,面临最严重的倒闭潮。

在这一过程中,有的平台因经营不善被迫倒闭,有的平台恶性跑路高管失联,更有平台经营稳健最后却无辜躺枪。

此次专访中,郭大刚提到此前网贷平台的倒闭潮最根本的原因是"坏人"进入了市场,而今年的倒闭更多的则是宏观经济波动带来的行业阵痛开始显现,同时大平台的跑路和频频爆雷也进一步加剧了市场的恐慌,造成大规模的信任危机。

但不可否认,P2P网贷平台的存在是有价值的,也是符合市场预期的。从整体行业层面来看,网贷平台作为服务小微、对接实体经济最直接的业务之一,此轮溯本清源过后,优质平台会孕育另一番生机。

小微企业危机波及P2P网贷  良性平台势必茁壮成长

从宏观经济层面,去杠杆、美元加息、贸易战都会造成阶段性、结构性的通缩。在这样的市场环境下,对于抗风险能力强、实力雄厚的大中型企业来说,影响是有限并且可控的,而对于小微企业的冲击则是显性的。

郭大刚认为,P2P网贷由于"立足小微,对接实体"的行业定位,必然会遭受宏观经济市场变动的波及,当中小微企业出现问题时行业业务必然遭受冲击,而这种冲击是传递性、蔓延性、层次化的。

随着监管趋严,最近一年以来的倒闭潮,最先倒下的多为小规模、业务不合规的平台,随之小规模、业务合规的平台业也因为抗风险能力较弱遭受误伤,也就是所谓的"躺枪"。

今年在市场的不断冲击下,一些业务不合规的大平台问题也逐渐显露,有的平台因经营不善选择退出,也有唐小僧、投之家等百亿级平台频频跑路、爆雷。百亿级平台的接连跑路、爆雷无疑给予了行业市场一记痛击,极大程度地抹杀了行业的形象和自信心,不仅投资者、借款人质疑平台,行业从业者也开始发生恐慌,网贷行业开始面临最大的信任危机。

在如此恶劣的市场环境下,坚守合规底线的大平台也在市场波动中受到牵连。

郭大刚表示,在这样的过程中不良平台必然会遭到市场洗牌,而坚守底线的良性平台势必会茁壮成长。因为从根本来说,网贷平台其实做的是信息中介业务,并不存在流动性问题,行业真正需要做的只是提升信息透明度,并不承担业务带来的风险。

投资者教育势在必行  平台不应承担"刚兑"义务

面对P2P网贷行业紧张的局势,郭大刚表示,目前网贷全行业处于一个净流出的状态,这不仅对中小型平台带来挑战,对于头部平台来说也存在一定的冲击,而头部平台是有能力、有意愿、能够真正服务中小微企业的。在这样的市场环境下,如何走好下一步对于平台其实是一个挑战,也是一个考验。

另一方面,他强调"P2P网贷作为一个高风险业务,投资者的门槛应该是很高的,平台应该对投资者进行筛选。"但从实际来看,行业中充斥着大量的非理性投资者,他们缺乏一定的风险识别和风险承受能力,这也就造成了目前所谓的"刚兑"打破所造成的信任危机。

互联网金融的意义应该是帮助投资者提高风险识别能力和素养,而不是降低门槛,提升服务体验,将一些风险承受能力不足、缺乏投资素养的投资者吸引进来。高收益与高风险是并存的,严格意义上平台作为信息中介只是提供投融资渠道,并不承担"刚兑"义务。

建议尽快启动备案  "白名单"是保护P2P平台的过程机制

对于目前行业较为关注的"备案",郭大刚则表示,从行业来看中小微企业存在一些天然的内生性问题,体制机制存在欠缺,需要通过市场化进行调整,苦练内功。而在中小微企业扶持方面,传统金融机构存在一定瑕疵,民间金融机构作为有益补充,是有存在价值的,需要良好的环境保障成长。

但从合规性来看,这是一个漫长的过程,需要进一步加强监管,所以在这样的情况下,验收备案应该尽快启动,赋予良性平台更多的职责,有力保障行业健康成长。

与此同时,相关监管部门应该对于恶性、不合规平台会加快出清力度,这并不是打压而是协助这些平台能够稳定、有序地退出,保证全程可控。另外,行业协会会加强后期行业监管,保证优质平台能够承担相应职责,对接实体经济,促进行业良性发展。

另外,郭大刚强调"白名单"并不是静态的,而是一种过程"机制",应该是动态的、贯穿始终的过程,有进入,也有退出。"白名单"不是行业协会对相应平台进行背书,而是一种肯定,是能够帮助合规、优质的P2P平台更加稳定的管理和运营的保护机制。

协会有话说

对行业--保障行业健康发展,实现机构退出过程合规、稳定、可控

郭大刚表示行业协会的目的就是保护整个行业健康发展。具体来看分为以下几点:

1)此前北京互金协会发布的《北京市网络借贷信息中介机构业务退出规程》(下称《规程》)目的就是保证机构退出的确定和稳定。

2)《规程》对于主动终止网贷业务、退出网贷行业的平台提出了明确要求,涉及业务退出的程序、退出备案与资料报送、消费者保护、业务处置、机构注销等方面内容。相关机构按照规则去做,会得到法律认可的结果。

3)如果是因为管理经营不善、非恶意造成的经营困境,协会也会有合理的退出通道,帮助控制投资者损失,降低社会影响。

4)退出机制目前保证的是过程的合规性、可控性和稳定性,而不是对结果负责。目前协会要求的是所有机构都必须要有机制安排,而不仅仅是问题机构,除此之外协会会定期对机构进行压力测试,确保机制的有效性。

对投资者--认清风险,选择性进入

一方面要充分认识风险,提升风险识别能力,因为网贷业务是高风险的,并不适合所有的投资者,合规的平台只是扮演信息中介的角色。

另一方面在风险厌恶型投资者离场之际,对于有投资实力和风险识别能力的投资者来说,行业低谷是可以说是一个机会,要对平台进行理性、客观的判断之后选择性进行进入。

对借款人--平台生或死,该还的债一分不会少

1)行业危急之时,部分P2P平台的借款人故意拒绝还款,甚至利用自媒体舆论宣传、写黑材料等渠道抹黑平台声誉,倒逼平台陷入危机,意欲借此达到"逃废债"的目的,这些行为毫无疑问都是违法的。

此外,P2P网贷平台只是信息中介,真正的债权债务关系建立在投资者和借款人之间,纵然平台出现经营性危机,平台负责人失联、跑路,依法签订的合同所确定的债务关系依然存在,该还的债一分不会少。

2)行业协会已经启动成员机构的产品登记和信息对接,目前严格执行的相关机构是得到保护的,其债权债务关系已经进行登记,发现问题时可进行公示提示。

对从业者--违法必究,合规平台/从业人员不会受到牵连

1)目前出现了恐慌情绪,但是从法律层面上只有不合规地开展业务的从业者,才需要负责。

2)相关机构会区别对待相关从业人员,违规的、不合理的业务操作必然受到来自市场、行政、监管的惩罚,这并不应该由合规的平台机构和从业人员一起承担。

对P2P平台--重视市场波动,重审合规,提升信披透明度

1)平台短期内应高度重视市场波动,不能因为目前稳定就有所懈怠,要从战略层面上考量,因为覆巢之下难有完卵。

2)平台要重新审视内部的合规性,不能存在侥幸心理,冒天下之大不韪的风险去做业务,否则会付出很大的代价。

3)平台信息披露的公开性、透明性其实比合规性更为重要,很多机构忽略了这一点,这其实不利于平台保护自己,因为信息不对称不利于进行外部沟通。增强信息披露的透明度,实现信息对称,在一定程度上也可以帮助投资者逐步培养风险识别能力,加强投资者教育。

4)平台应该尽到作为"信息中介机构"的职责,帮助投资人认识风险、有效识别风险。

5)平台应重视自身的中长期建设,积极合规之外,要不断提升可持续运营能力。

对监管--加强政策供给严惩违法乱纪抑制黑媒体

1)要加强政策供给,为市场提供更好的预期,这也是目前正在做的。

2)加强对违法乱纪行为的监管和处理,包括对不负责任的自媒体和舆论要作合理的抑制。

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