民生银行人工智能应用布局研究

在智能营销赛道上,民生银行运用人工智能和大数据技术,对客户的各项数据标签进行分析,生成用户画像,形成“千人千面”的智能化营销体系。
本文聚焦民生银行的人工智能应用,展示民生银行在业务场景中人工智能应用的赋能成效。

· 2019年二季度末,民生银行直销银行客户数达2406.29万户;

· 智能化厅堂模式转型网点累计1033家,网点覆盖率达91.01%。;

· AI智能客服机器人运用LSTM算法,应答准确率达98%,使转人工处理的服务数量降低了10%。


在2019年中国国际服务贸易交易会上,民生银行展示了银行在人工智能赛道上的科技成果:AI财务报表识别机器人和AI智能客服机器人,让用户了解到民生银行数字化和智能化转型的趋势。在AI技术的赋能下,民生银行的多个业务场景获得了智能化升级,不仅提升了业务经营效率,还缩减了部分人力成本。

一、民生银行基本情况

1996年1月12日,中国民生银行在北京正式成立,作为中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行,共有分支机构近2800家,员工超过5.8万人。一直以来,民生银行坚持“数据+技术”双轮驱动,持续推进建设数字化智能银行,同时,作为国内首家推出直销银行的银行,民生直销银行的知名度和客户满意度位居行业前列。

图1-1:民生银行人工智能应用布局

资料来源:民生银行历年年报,零壹智库

截至2019年9月末,民生银行总资产6.27万亿元,同比上升5.16%;营业总收入1331.28亿元,同比提升15.11%;归属于上市公司股东的净利润455.29亿元,同比上升6.66%。

二、民生银行人工智能具体应用领域

1. 智能营销

在智能营销赛道上,民生银行运用人工智能和大数据技术,对客户的各项数据标签进行分析,生成用户画像,形成“千人千面”的智能化营销体系。首先,民生银行在客户选择上,进行的是客户分层服务,实施分层分类经营,按照客户价值搭建差异化营销管理体系。其次,民生银行构建的智能营销管理体系,实现从WHAT到WHY,再到HOW的科学实施流程。民生银行还针对该体系,设计了相应的营销指标,再经由数据挖掘模型分析,生成客户的用户画像,通过智能化营销来解决银行传统的营销痛点。针对长尾客户,民生银行还开展智能、敏捷获客,以提升线上获客数量和客户服务体验。

另外,民生银行还新推远程银行,支持人脸识别转账,还支持华为3D人脸识别登录,极大地丰富了客户体验。2019年三季度末,民生银行存款总额近3.41万亿元,比年初增长2400多亿元,增幅近8%,其中个人存款总额6905.23亿元,较年初增长1152.34亿元,提升了20个百分点;发放贷款和垫款总额达3.3万亿元,比年初增加了2500亿元,增幅为8.32%,其中零售贷款13473.17亿元,较年初增加1167.72亿元。

图2-1:民生银行存款情况

资料来源:wind,零壹智库

2019年初,民生银行正式推出了全新升级的直销银行3.0版,据了解,此次升级版本是在2.0的“4朵云+1范式”基础上,迭代升级成为“四朵云+开放式+链接器”,构建出了包含人工智能、大数据、云计算和生物识别等技术在内的3.0版本。2019年二季度末,民生银行直销银行客户数达2406.29万户,管理金融资产1272.38亿元。

图2-2:民生银行电子银行、直销银行客户数

资料来源:民生银行年报,零壹智库

2. 智能化渠道建设

在渠道建设的智能化升级上,民生银行主要推进营业网点的智能转型、服务升级和推进银行场景化产品的数字化智能化升级。2019年二季度末,民生银行共有132家分行级机构、1144家支行营业网点、1254家社区支行、153家小微支行、3225家自助银行,拥有自助设备6550台、远程服务设备976台,完成智能化厅堂模式转型网点累计1033家,网点覆盖率达91.01%。

表2-1:民生银行智能化渠道建设

资料来源:民生银行年报,零壹智库

3. 其他智能化应用

在其他智能化应用上,民生银行还在智能投顾、智能风控和智能客服上有相应的应用,主要是运用互联网背景下的人工智能和大数据技术,结合投资决策、现代风控模型和大量数据,为客户的投资决策提供参考、为银行客户资信情况进行评估和为客服带来新的客服体验。

表2-2:民生银行其他智能化应用

资料来源:根据公开资料整理,零壹智库

三、研发、合作及经营情况

1. 研发投入

在智能化应用技术投入上,民生银行拥有多项自主研发新技术,例如大数据平台和人工智能服务体系,并将这两项技术对自身风控技术进行赋能,广泛运用授信准入、风险授权、限额设定、资产减值、风险报告等领域的应用,构建了相对完善的智能风控体系。

另外,在财务报表识别上,民生银行拥有AI财务报表识别机器人,采用了CNN卷积神经网络算法和OCR文字识别技术,可以对财务报表数据识别生成自动化流程,完成相应的数据需求。

表3-1:民生科技

资料来源:民生科技,零壹智库

民生银行运用积累多年的金融业务及技术经验,设立了子公司——民生科技。民生科技致力于对大数据、云计算、人工智能、区块链等科技进行技术研发,为民生银行集团、金融联盟成员、中小银行、民营企业和互联网用户提供数字化、智能化的科技金融综合服务。

2. 外部合作

民生银行聚焦业务模式转型升级,重视场景应用,积极与其他公司展开合作。在人工智能应用合作上,民生银行致力于打造合作、共建、共赢的“科技+金融”生态圈,结合行业经营和行业能力,联合广大技术供应商,共同为客户提供智能化的新型服务。

表3-2:民生银行人工智能相关外部合作

资料来源:根据公开资料整理,零壹智库

从人工智能合作关键信息占比来看,民生银行倾向于与智能风控、智能营销、生物识别、智能网点、智慧社区等供应商合作,这和民生银行积极推进社区银行的策略相关,给用户营造出智慧银行的印象。

图3-1:民生银行人工智能合作关键词

资料来源:根据公开资料整理,零壹智库

另外,民生银行还与阿里、360、华为以及其他金融科技公司展开针对人工智能应用方面的合作,积极汲取外部先进技术,完善自身智能化业务场景服务体系。

3. 营收情况

2017年,民生银行全年营业收入为1442.81亿元,同比下降7.01%,主要受市场融资成本上升等因素的影响。同年,民生银行明确了“民营企业的银行、科技金融的银行、综合化服务的银行”三大战略定位及实施路径,努力推动智能化和数字化的银行转型。2018年,民生银行营业收入为1567.69亿元,同比增长8.66%,在智能化应用的赋能下,一定程度上提升了银行的经营效益。自2016年开始,民生银行归母净利润整体保持较为稳定的增长。

图3-2:民生银行营收和净利润

资料来源:民生银行年报,零壹智库

从“互联网+”到“智能+”,金融科技在与行业不断融合,人工智能技术的发展如火如荼,商业银行纷纷加入智能化转型的行列,旨在提升客户服务质量和自身市场竞争力。民生银行将自身战略发展定位在科技金融银行,并且在多个银行业务场景均有智能化应用布局,充分展示了民生银行智能化转型的决心,侧面也反映出在智能化和数字化应用的赋能下,民生银行品尝到了科技智慧之树的果实,并坚定在科技道路上不断前行。

零壹智库研究报告

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