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P2P借贷辞典助你扫清行话障碍

网贷 零壹财经 · 零壹财经 2018-07-20

关键词:P2P借贷标的类型资金池期限错配担保

“净值标”、“信用标”、“抵押标”,各种各样的名词让你眼花缭乱,P2P词典带你扫清行话障碍。

1|标的部

标的:又称"借款标的"、"借款项目",经常简称为"标"。指P2P借贷平台发布的借款信息,内容一般包括:标题、借款人、借款总额、借款用途、借款期限、还款方式、利率、招标期限、逾期(违约)时的保障措施等。

发标:指平台把标的发布至网站,使其能被投资人看到,从而可以向其投标的过程。

投标(手工投标):指投资人选择处于招标期限之内、未满标的借款标的,表达向该标的的借款人出借资金的意愿和数额。投资人投标后,所投资金将被暂时锁定,但并不直接转给借款人,一般在满标之后才会真正划转给借款人。这种投标方式因为需要投资人自己选择标的、自己设置投标金额,因此又称手工投标。

满标:指一个标的在招标期限内足额筹集到所需资金,等待向借款人放款的状态。

流标:指一个标的在招标期限内未能筹集够所需资金,招标失败。此时,已投标的资金将会解除锁定或退回给投资人。

放款:指满标后平台把投资人的投标资金汇集起来转账给对应借款人的过程。

自动投标:指某些借贷平台提供的程序化投标方式,不需要投资人手工投标。投资人一般可以事先设定自动投标的条件(如借款利率、期限、还款方式、借款人信用等信息等)和投标金额,如果平台发布的借款标的满足投资人设定的条件,网站会自动帮投资人投标。

逾期(违约):又称借款人违约,指借款人未能在实现约定的时间内向投资人支付本金和/或利息,投资人将面临损失的危险。

逾期率:指逾期标的金额占全部借款金额的比例,是衡量P2P借贷平台风险控制能力的最重要的指标。但不同平台对这个指标的定义差别很大,需要逐个平台进行分析,各平台之间的逾期率不一定具有可比性。

拆标:拆分标的的简称,指P2P借贷平台把一个真实的借款标的拆分称多个。有两种拆分方式:一种拆分金额,例如把一个一千万的标的拆分成10个一百万的标的;一种拆分期限,例如把一个12个月的标的拆分成时间上依次相连或稍有重叠的四个3个月的标的。拆分金额一般不会带来额外的风险,拆分期限容易导致很多问题,例如上面的拆分例子,借款人很可能会用第二期3个月标的借来的钱还第一期标的借的钱,而如果第二期流标,借款人就无法支付第一期的本金和利息,导致逾期。
2|标的类型部

秒标:指某些P2P借贷平台为了帮助投资人体验投标过程或招揽人气发布的高收益、超短期限的借款标的。通常是平台虚构一笔借款,由投资者竞标并打款,平台在满标后很快(一般在一天之内,甚至满标即还)就连本带息还款,利息由平台支付。秒表风险低、时间短、收益高,因此网络现了一批专门投资秒标的投资人,号称"秒客"。但是由于秒标不对应真实借款需求,只是资金空转,收益不具有可持续性,一些欺诈性平台会采用秒标的形式吸引大量投资人投资,然后立刻捐款跑路。

天标:以天为单位进行投资收益计算的借款标的。天标常见的借款期限在1天至30天之间,期限较短,比较适合对资金流动性要求强的投资人。

月标:以月为单位进行投资收益计算的标的,是P2P借贷平台的主流标的类型,期限短则1、2个月,长则2~3年。

信用标:完全基于借款人的信用发布的借款标的,无抵押、无担保。是P2P借贷平台最早的标的类型。由于国外的个人信用体系较为健全,在国外较为流行。我国的信用标在各平台运行一段时间后逾期率较高,许多平台逐渐用抵押标、担保标替代了信用标,但仍有许多平台在坚持发布信用标,效果较数年前有一定的提升。

净值标:投资人以其在平台的个人净投资作为担保,在一定净值额度内发布的借款标。净值标的利率通常比其他借款标要低,如果投资人把由此借来的资金再拿到平台上投资,可以。

抵押/质押标:指借款人把某些不动产(如房产等)抵押给投资人,或把动产(如珠宝等)、权利(如证券等)质押给投资人,由此获得借款额度的标的。抵押物经常需要经过专业评估并在相关部门办理登记手续。借款人如果不能在约定期限内如数归还借款及利息,平台将代表借款人处理抵押/质押物,用以偿还约定的本金、利息、罚息、违约金等费用。

担保标:指由担保公司对投资人进行担保的标的类型,如果担保标的借款人出现违约,担保公司将根据事先签署的协议赔付借款人的损失。

(债权)转让标:债权转让指投资人把自己针对某个借款标的已投资、未到期的份额(债权)转让给他人,从而提前收回本金的行为。债权转让一般需要平台支持,并有限制条件,许多平台开辟了专门的板块供投资人发布债权转让信息,这些转让信息的形式与平台发布的借款标的类似,称为转让标。

流转标:指债权人暂时将手中的债权转让给其他投资人,并承诺在一定期限内回购该债权的标的类型,流转标常被P2P借贷平台用于设计定期理财产品。
3| 收益计算部

起息日:指完成投标后开始计算利息的时间,各个平台对起息日的规定有一定区别,例如有的规定投标即开始计息,有的规定标满起息,有的规定标满后的1~2个工作日后起息,等等。

收益率:就是一笔投资到期后,实际收益除以本金得到的比率。例如,投资一个3月期的借款,本金1万元,实际收益500元,收益率就是5%。

年化收益率:年化收益率是借款期限和收益等比例缩短或延长至一年计算出来的理论收益率。在上面的例子中,3个月的收益率是5%,年化收益率就是5%×12÷3=20%。

到期还本付息:指在借款期限到达时,一次性的向投资人归还本金并支付利息,在P2P借贷平台上常见于3个月以下的短期借款标的。

等额本息还款:在还款期内,定期(通常为每月)偿还同等数额的资金(包括本金和利息)。借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减,投资人每月收到的本金与利息之和不变。

等额本金还款:指借款人每月等额偿还本金,贷款利息随本金逐月递减,投资人得到的本金与利息之和逐月递减。

按月付息到期还本:每个月支付利息,到约定的还款日期一次性还清本金。

风险备用金:是指P2P借贷平台从每笔借款中提取一定比例的资金(由借款人支付),作为所有投资人的共同风险备用金,用于借款人逾期时对投资人的损失进行垫付,最多可垫付的数额一般以当期风险保证金的总额为限,不足部分滚动至下一期。很多平台的风险备用金采用独立账户存放。

4|生僻部

错配:"错配"原是银行的术语,包括金额错配和期限错配。在P2P借贷中错配经常专指期限错配,即期限拆标,指把一个长期借款拆分为若干个短期借款,所谓"借短贷长"。

资金池:P2P借贷行业的资金池指平台在还没有对应借款项目的情况,事先把投资人的资金归集起来,形成一个资金的池子,由平台来管理这些资金。资金池是监管部门多次警告的、P2P借贷平台不可逾越的红线,P2P借贷平台一旦构建了资金池,就有非法吸收公众存款的危险。

小知识:担保的形式

在P2P借贷行业里经常把抵押、质押和担保作为三个相同层次的概念来对待,实际上这里所说的担保专指保证担保,而抵押、质押也是担保的两种合法形式。根据《中华人民共和国担保法》(简称《担保法》),担保方式分为保证、抵押、质押、留置和定金等五种。

保证是保证人(担保公司)和债权人(投资人)约定,当债务人(借款人)不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。同样,根据担保法,担保公司向债权人提供担保时,可以要求债务人提供反担保,反担保一般也是通过抵押或质押实现的。因此保证(即大家常说的担保)有时也会涉及到抵押或质押,不过抵押、质押的对象不是投资人,而是担保公司。

抵押和质押只有一字之差,很容易混淆,实际上它们的区别很大:

首先,抵押并不转移抵押物,而质押要把质押物转给债权人占有(不转让所有权,但是转让占有权)。这意味着抵押物仍在债务人手里,而质押物在债权人手里,后者的风险更小。

其次,债务人违约时,处理抵押物和质押物的法定程序不同,对抵押物的折价或者拍卖、变卖处理必须与借款人(或抵押人)协商,协商不成只能向人民法院提起诉讼;而对质押物的折价需要与借款人(或出质人)协商,协商不成可直接拍卖或者变卖质押物。

第三,可充作抵押物和质押物的物品类型不同,法律有专门规定,大致上说抵押物一般为不动产(如房屋、土地等,但包括机器设备和交通运输工具);质押物一般为动产(如珠宝、首饰等)和权利(如票据、证券、商标、著作权等);


第四,抵押需要办理登记手续,如果未办理登记,债权人可能无法获得优先受偿权。而质押不需要登记,签订质押合同后,质押物移交即生效。
 

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