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黄益平:中国数字金融即将走向2.0时代

观点 零壹财经 零壹财经 2018-07-07

关键词:金融科技黄益平数字金融监管政策沙盒

7月7日-8日,第八届上海新金融年会暨第五届金融科技外滩峰会在上海举办。黄益平在会上表示,中国数字金融即将走向2.0时代。
7月7日-8日,上海新金融研究院(SFI)主办的第八届上海新金融年会暨第五届金融科技外滩峰会在上海举办,峰会由由中国互联网金融协会(NIFA)、中国金融四十人论坛(CF40)和北京大学数字金融研究中心(IDF)提供学术支持。CF40、SFI学术委员会主席、北京大学数字金融研究中心主任黄益平在会上表示,中国数字金融即将走向2.0时代。

他认为,数字金融走向2.0的特征是“过去鱼龙混杂、野蛮生长、完全不管牌照和规则、风控的时代即将过去”,以后持牌经营要全覆盖。“我们数字金融行业可能会出现很大的分化。最后分化的结果,应该就是技术和金融两个不同领域的新的分工、新的合作。”他说。

他把“技术和金融之间新的分工和合作”看成是未来数字金融的新方向。

黄益平表示,中国数字金融在全球保持暂时领先的位置,且来之不易。“关键问题是,一方面要控制风险,另一方面能不能通过业务的创新、监管政策的创新,保持我们相对领先的优势?这里头是要考验业内同仁和监管部门官员的智慧的。说起来简单,做起来难,就是怎么在创新和稳定之间求得平衡。实际国际上有很多做法,包括我们一直在讨论的RegTech(监管科技),还有监管沙盒这样一些做法,都有很多实践。我们可以借鉴,可以学习,可以进一步地推广。”

中美金融科技公司对比:中国规模领先,美国小且精

黄益平总结了此前的美国金融科技公司考察经验,有几个感觉:一方面,美国的金融科技公司规模非常小,不像中国这么“过瘾”,但他们都做得非常规范、认真,技术非常超前。但另一方面他们做得很好,在技术方面有很多值得我们学习的机会。

黄益平说,跟国际比较,中国的数字金融真的不一样。“有一个明显的对比,就是在国内,数字金融行业一方面做得似乎领先全球,另一方面,大家能不能活下去,现在还不知道。”

为什么会发生这样的变化?

黄益平认为,第一,中国互联网金融几乎每年翻一番。

第二,区域性差异非常大,沿海地区相对比较发达,内陆地区相对比较落后。但在最近五六年间,地区间的差异在很明显地缩小。我们认为,这个缩小充分地反映了数字金融这样一种特定模式的普惠性。普惠金融过去比较难做,越发达领先的地区发展越快,越落后的地区发展越慢。但数字金融的发展特征,正好相反,在越落后的地方发展越快,我们认为它就是反映了数字金融普惠的特征。

第三,数字金融的发展,主要是由年轻人在推动,90后发挥了非常大的推动作用。这当然可以理解,跟技术的发展和金融服务,可能有关系。

中国金融科技壮大的三点经验

但如果把中国和美国做一个对比,为什么在中国数字金融发展规模这么大,美国虽然技术做得好,但没有发展起来?黄益平曾经总结过三点比较简单的经验:

1、在中国的传统金融行业中,金融服务供给不足问题突出。虽然行业庞大,但一大批的潜在客户没有获得好的金融服务,尤其小微企业和低收入人群,这也是普惠金融服务的对象。普惠金融潜在的服务对象不能获得好的金融服务,这是一个世界性的现象,在中国尤其突出,有多方面的原因,今天我不展开,因为我们有很多抑制性的金融政策,使得这个问题变得更突出。简单地说,中国金融市场空白比其他国家更大,数字金融一起来,就受到了大众的欢呼。

2、数字技术的发展。过去这几年,尤其智能手机的普及,为数字金融的发展提供了重要的推动力量。当然,数字技术的发展在全世界都有,并不只是在中国,我们发展比较快的领域,往往是有场景的领域。淘宝、京东、各家公司,凡是有基础的平台的,发展非常快,因为解决了两个简单的问题,一个,获客成本,第二,大数据分析,帮助做风控。数字技术大幅度的进步,给数字金融的发展提供了很好的外部环境。

3、有可能是区别中国今天数字金融和美国金融科技发展水平的很重要的一个分界线,就是监管环境。中国的监管环境相对比较容忍、宽松,甚至很多情况下,往往是监管缺位,没有监管。P2P平台是一个非常好的例子,2007年第一家P2P平台上线,直到2016年年中才有第一部网贷暂行管理办法出台,在2007年-2016年间基本就是野蛮生长。用我们一位学术顾问的话说,“买一台电脑,通上电就开始启动金融服务”。这个现象在美国不可能发生。

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5月10日,零壹财经·零壹智库在北京召开“2019零壹财经新金融春季峰会”。本峰会从全球金融科技数据分析与研判出发,聚焦风投、交易所、科技企业、监管层等众多领域精英,共同探索科技价值与资本力量。

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