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互金五周年专访|爱投资韩世琪:打通金融服务"最后一公里",网贷平台业务下沉是必然

观点 士小文 零壹财经 2018-06-22

关键词:网贷金融服务互金五周年爱投资产业金融

本文为零壹财经推出的系列专访第三期——"产业金融篇",对话爱投资高级副总裁韩世琪。
互联网金融五周年之际,零壹财经推出专题报道《变革与契机:互联网金融五周年》,本专题由互联网金融平台“爱投资”冠名。本文为零壹财经推出的系列专访第三期——"产业金融篇",对话爱投资高级副总裁韩世琪。

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伴随互联网金融领域出现的一些现象级金融产品与形态,例如余额宝,2013年在业内被普遍称为互联网金融元年。

在之后的几年时间中,互联网金融行业逐步发展,技术驱动金融服务与产品演变的理念得到认可。时至今日,可以说,传统金融的各个服务领域都在试图探索技术的加持与落地应用。

2013年3月,爱投资成立,业务初期,它以风险更为可控与安全的抵押贷款模式为B端企业提供撮合融资服务;发展过程中,围绕供应链中的核心企业,爱投资开始为上下游的中小企业等提供供应链融资服务;时至今日,在交易信息化、征信体系建设日渐完善、新兴技术逐渐渗透至金融交易中的环境背景下,爱投资开始向小B端与C端用户拓展,为他们提供用于生产经营及消费的各类贷款及其他金融服务。

爱投资的这种业务路径选择也基本上展现出了网贷行业发展的路径与历程。

在零壹财经与爱投资高级副总裁韩世琪的对话中,他表示,爱投资经历了一点一点摸索的发展过程。未来,爱投资的产业金融业务将依托私募基金进行,网贷业务的定位是服务小微,持续下沉。

技术应用是金融服务开展中的一个重要话题,爱投资也在积极探索使用各类新兴技术。作为一线从业者,韩世琪表示,现阶段人工智能的应用还处于一个较早期的"智慧之手"阶段,尚且没有到"智慧大脑"的成熟阶段。人工智能等技术还没有全链条百分之百渗透到金融服务与交易中,但已经解决了很多问题,如将人从批量化、可重复、模式化的工作中解放出来。他说,技术对金融的渗透,是从外围由浅入深,慢慢接触到金融内核的过程,未来发展会非常迅速。

站在五周年的时间节点,韩世琪对未来也有期待,他的观点是,未来新金融、新产融、新消费这三者可以有机结合在一起,这种单一性的互联网金融模式可能会被一些综合的、更立体的模式所取代,未来将是没有互联网金融,但也是无处不金融的时代。届时,互联网金融服务可能会变得不太可见,会越来越透明,会越发藏在背后为人们提供顺滑的体验。


对话

复盘行业五周年:早期监管宽松,行业受技术驱动,格局生变


零壹财经:监管、市场等外部环境发生剧变,当下这个时点可以说互联网金融发展进入到了一个新阶段,你之前跨界进入互联网金融行业,见证了行业这一段时间的发展。从从业者角度,给我们回顾与总结下这几年。

韩世琪:暂且以狭义的网贷行业来理解中国的互联网金融行业,第一家网贷平台在2007年成立,就当时的时间点来看,网贷的业态基本是一个民间借贷互联网化的形式。

2007年-2013年这段时间,国内已经有一批比较靠前的网贷平台,但他们在这个时间段基本是借助互联网进行一些信息发布,或者通过互联网获客等,还没有真正通过技术通过科技去改变金融的交易过程以及金融的授信过程。所以本质上来讲仍然是一个民间借贷互联网化的阶段。

2013年是一个非常重要的历史转折点,其中一个转折点是2013年6月余额宝的上线。在余额宝上线之前,老百姓对网上直接购买理财产品非常陌生也难以接受,余额宝借助庞大的淘宝和支付宝用户基础,在短短几个月时间做了一次全民网络理财教育。之后,它的发展速度超出了余额宝和天弘基金的预期,这是一个非常重要的节点。

另外,2013年随着第三方支付在法律法规与技术等方面的成熟,在天时地利人和的条件下,人们开始意识到可以在网上理财,这种需求被极大的刺激,所以2013年有一批互联网网贷平台,包括爱投资在内,在这个时间点崛起。这个阶段整个行业是爆发式增长的。

回顾2013年,大家都认为这是互联网金融元年。

2013年-2018年,这五年我们也在观察,我们认为这五年有一些比较重大的变化。

第一,网贷平台之间的差距拉大,头部平台和非头部平台之间的差距变得越来越大,因为好的平台往往占据了先发优势以及领头羊红利,他们会越做越好;他们有最好的业务人才、风控专家、互联网人才和专家等,他们在品牌获客营销上也越来越好。相反一些资源禀赋不错、互联网基因欠缺的后来者,在追赶的过程中与头部平台的距离越拉越大。所以我们觉得这五年的变化是平台间的差距在变大。

第二,刚才我说到在2013年以前我们所谓的金融科技并没有渗透到金融的内部,比如业务环节以及风控环节内部等。这五年,逐渐地技术开始渗透到获客、信用评估、贷中贷后管理的各个环节,这些环节都逐渐地融入了科技的力量。所以这种融入其实是潜移默化的由这种量变逐渐地产生一些化学反应甚至产生一些质变的过程,这是第二个显著特点。

第三,感触比较深的是监管,我们认为中国的金融监管特别是互联网金融监管整体上还是非常鼓励创新的,它会给作为后来者的创业公司非常有利发展的空间。整体来讲这五年的监管是比较放开的状态,行业也在快速向前发展,监管没有着急规定什么一定不能做,它也是随着行业的变化不断的探索和确定。

大环境下微观个体的生存选择:从B端到C端,爱投资探索业务下沉

零壹财经:早期监管确实有这么宽松的一个环境,这也是互联网金融从最开始的萌发到后面爆发的一个重要原因。爱投资从B端切入到现在布局C端,这种变化是基于怎样的考虑?

韩世琪:每家平台每家公司看到的角度可能不太一样,爱投资是从2B业务开始切入的,现在既做一些大B也做小B也做C端业务。我们的感触是在2013年那个时间点开展C端借贷业务更难、更没有抓手,所以我们从企业端开始做起,服务一些中小企业甚至小微企业,至少他们有充足的抵押物。

爱投资2013、2014年的模式是线上放贷线下抵押,当时切入B端比较安全。

现在正在变化,抵押模式可以做,而且可以活的还不错,但当横向展业时就会很难在短时间内把量做起来,如果追求量,可能质就下来了。所以我们在2015年-2016年做转型,开始逐渐做一些围绕核心企业、上市公司为上下游提供融资服务的供应链金融业务。

2016年下半年开始,我们开始布局一些面向C端和小B端的业务,这种转变主要是基于数字的普惠金融的基础设施在近两年有了提升,我们展业可以找到一些风控抓手,这种方式给我们带来的好处就是我们可以把量做大,而且能适当地横向地展业。

爱投资经历了一点一点摸索的发展过程。

零壹财经:监管规定了网贷平台撮合贷款的额度限度,对于爱投资这种服务大B端的平台来说,面对大额的资金需求,该怎么办?

韩世琪:监管在2016年8月24号文件后规定了网贷平台开展业务的一些红线。假设监管没有这个约束,那么我们该怎么做?其实我们也会继续做下沉的工作,随着时间推移到2017年,特别到最近的一年多时间里,我们发现我们开始有一些数据基础了,这是我们业务下沉的基础。

监管政策在这个时间点下发也是好的,是提醒我们要下沉,我们认为下沉是一个必然趋势。从爱投资的角度看,之前的那些百万级甚至千万级资金需求的客户,目前我们通过私募基金的方式服务他们。而爱投资的网贷板块要继续下沉,服务小微。这类业务的挑战是要搭建基础设施。打比方来解释,传统金融机构是水库的角色,而我们要去做水渠,我们是把水库里的水通过水渠引流到农田去灌溉。这是我们的角色定位和分工。

从2016年开始,我们做的事情是搭建水渠,下沉金融业务,真正为老百姓为小微企业主提供服务。这不是一蹴而就的,一定需要一些公司通过创新的技术和理念去做这样的基础设施搭建工作。爱投资从2016开始做这种"水渠引水"工作,我们的想法是一旦水渠建好,就可以打通产业的最后一公里,如果产业的最后一公里能衔接上,那么就可以反哺核心企业,反哺供应链,有助于他们发展。

这个工作在一开始会比较慢。爱投资还在转型过程中,我们前期也遇到了一些困难,业务量受到了一些影响,不过放眼未来三到五年,"最后一公里"就是我们网贷平台的定位,所以要放眼长远。

人工智能尚处于"智慧之手"的阶段

零壹财经:技术驱动互金行业是一个比较多的提法,从从业者的角度来看,到这个时点该如何看待技术,比如大数据、人工智能等等在金融业务应用中的程度?

韩世琪:说实话,站在一个局内人来看,我们认为现在还远远没有到一个真正颠覆的程度。现在人工智能对于金融的帮助和渗透更像一个"智慧的手",它还远远没有到一个"智慧大脑"程度,这个“手“很智能,但其实在很多的环节上需要人做出指导。

零壹财经:人先告诉机器怎么做,机器先去学习?

韩世琪:对,而且这个手它一定是一个有监督的学习,远远没有到完全的智能的程度。举个例子,假设一个场景,如果一个借款人从注册开始,从第一次接触开始就已经完全是机器或者一个程序去跟他交互,整个贷前贷中贷后过程都是人工智能在服务的话,那么可以说人工智能是一个完备的状态,但现在来看,鲜有金融科技公司能够完全做到人工零干预整个贷前贷中贷后链条,离这种完备的状态还差的比较远。

不过,虽然人工智能等没有全链条百分之百渗透,但已经解决了很多问题。因为人工最不擅长做批量化、可重复、模式化的事情,而这些恰恰又是现阶段这种"弱人工智能"所能应对的工作,所以它解决了大量的、计算量比较大的、规则又非常明确的这种工作。我们认为目前的人工智能充当的是一个智慧的手的角色和功能,它能帮助你干活,但需要有人去管理它,需要有人预先思考去设置它。

就未来发展来看,一旦经过从0到1的积累期,人工智能逐渐可以把业务跑起来后,它未来发展的速度就会非常非常快。机器的学习能力呈指数级增长,只要不断增加新样本,它就能不断学习,而且它的学习速度远远大于人。技术对科技金融的渗透,是从外围由浅入深,一点一点慢慢接触到金融内核的过程。

未来将是无处不金融的时代

零壹财经:站在互联网金融五周年的这个节点上,对于接下来行业的发展,包括监管、创新等,爱投资会有什么样的研判?

韩世琪:我觉得2018年是一个比较有意思的转折点。为什么?因为我们感觉到在现有的一些业态上应该还有更丰富的业态。互联网金融可能是一个过渡形态,我们认为它所有的服务形式是非常刻意的,比如很多投资人需要开户、充值,需要去打理自己的资金,资金回本还息后要把资金提出来再去消费,整个过程是用户非常刻意、备受打扰的一种方式。但也许未来三到五年,金融、产业和消费这三个业态可以有机整合在一起,爱投资现在有一些合作商是新零售连锁店,新零售就是一个典型例子,它的购物体验、支付甚至是信用支付等都是一气呵成的。

我们认为未来新金融、新产融、新消费这三者可以有机结合在一起,未来这种单一性的互联网金融模式可能会被一些综合的、更立体的模式所取代,也许未来将是没有互联网金融,但也是无处不金融的时代。用户可能不经意间就进行了一次消费,不经意间因为累计信用值就得到了一笔分期,而且是经过信用评估后利率非常低的分期;每一个个体都能享受这些机构的服务,这些机构将帮助个人打理他们的资产负债表,从而使每一个个体的资产负债越来越良性,信用体系变得越来越正向健康。

所以,我们认为未来三到五年互联网金融服务可能会变得不太那么可见,会越来越透明,会越发藏在背后为人们提供顺滑的体验;它会渗透到消费、产业中去。
 

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