大白汽车“低首付”隐藏28%年息，难受法律保护

汽车金融新北青财知道 · 新北青财知道 2018-04-25 阅读：8537

关键词：融资租赁 低首付 大白汽车 高利率 汽车租赁

大白汽车10%的低首付隐藏高达28%年利息。

随着居民生活水平的提升，车已经成为每个家庭生活的必需品。而分期购车已然成为了现在年轻人的一种消费方式，“零首付、低首付”等词成功吸引了年轻购车群体的注意。

近期，有消费者投诉说，旗下的大白汽车存在捆绑消费，收取服务费等现象，对于购置税及保险，表面称是卖家支付，实则算在买家的月供里面，对于这种隐藏的套路消费者浑然不知。北青网记者通过电话采访、4S实体店的体验，发现确实部分近期线上火爆的“低首付”背后隐藏着不少陷阱，所谓的“低月供”只不过是用一种转换形式转嫁其他的需要付款的项目上，其实卖家并未赔钱买家也并未省钱。

据媒体报道，最高人民法院最新出台的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关指导：“民间借贷的利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍”。其中，文件中的第26条明确规定，年利率24%以下之民间借贷利率可申请司法强制执行；利率在24%以下的民间借贷，其利息应受法律强制力之保障；超过年利率36%的部分认定为无效；年利率24%～36%的民间借贷利率拥有债权保持力但无执行力。该文件强调，对于年利率24%~36%之间的民间借贷利息应认定为自然之债，具体处理方案是：24%~36%之间的债权并无请求力，但约定也并非无效，只是当债权人请求给付时，债务人得拒绝给付，债权人并不得通过诉讼强制债务人履行而已。

10%的低首付隐藏高达28%年利息

据北青网记者了解到，大白汽车 “免(包)购置税、赠送保险”是吸引顾客的亮点之一，通过大白汽车的APP发现，的优势包括：极简分期流程、极简提车手续、低首付、周期灵活，赠送第一年保险等。但是这些看起来优惠的购车方案纷纷被各大消费者吐槽称并没有省下来多少钱。

对此，北青网记者估算了一笔账，以一款厂商指导价10万元左右的车型为例，若首付10%，分36期偿还，大白汽车分期首付在1万元左右，而月供高达3700元左右，这样算下来消费者实际购车成本14多万元，比厂商指导价高出4万多元，按此计算，利率竟高达28%。

根据其内部收益率函数（IRR），按照月供3700可得出为内部收益率为2.29%，四舍五入，即月折现率。将折现金额和月折现率带入其公式，按照利率计算公式表示为{100000-（100000*10%）}*2.3%=28%，即可得出大白汽车的年化利率为28%。

记者登录大白汽车分期APP，发现确实有高月供的问题，除此之外，还存在消费者实际购车的成本和厂商之间的指导价相差颇大的问题。线上产品2018款的科沃兹320手动欣享版在网页上显示是首付8000元，月付是2649.63元，还36期。按照这个算法，该车的购入价格是10万元左右，但网页上的指导价显示为7.99万元。可见实际的购入价格明显高于指导价格。此外，若按照用户享受10%的低首付，那每年的利息是7795元左右。据银行的车贷数据可得，同价位的车，贷款一万每月利息33元，那一年的利息仅为3960元，照此看，在大白汽车贷款买车还不如全款买辆车。

对于价格相差较大的问题，记者联系到大白汽车旗下的销售人员，销售人员表示，商家和厂商提供的价格不一是由于第一年需要交保险及各类税，致使总价拉高。同时，关于大白汽车手续费的收取问题，销售人员强调在自营门店无需任何手续费，但是在加盟店会根据当地的加盟店的合算成本体系标准向用户收取费用。据透露，同行业的其他分期贷公司的手续费一般以贷款额的3%—5%向用户收取。

记者还了解到一般银行贷车的贷款率基本为5%左右，也就是说10万元的车款，每个月需还500元。如果按照这个算法，可以发现，大白汽车APP下的车不仅总价高于同行业的其他公司且贷款率也高于银行利率。所以选择在线上分期购车的消费者们还需理性选购。

用户线上体验反馈不佳

诸多消费者向记者反映大白汽车消费体验不佳，于是北青网记者加入大白汽车分期交流群，浏览相关的百度贴吧，发现大白汽车除了月供过高外还存在上牌及与提车方面的问题。

根据消费者提出的质疑，北青网记者以用户的身份再次联系到大白汽车的客服，客服表示，对上述的提车速度快慢的问题，主要看买家所购买车的车型及买家所在城市，正常的提车时间在30个工作日内到达，这其中包括上牌等其他相关手续。办理手续用户仅需线上平台预约后，携带身份证、驾照及工资卡到线下体验店进行审核，无需任何工作认证，还望客户放心使用。

收取线下服务费的不良现象依然存在

据了解，大白汽车线下的体验店也有加盟商，只是目前的加盟处于试行阶段，大白汽车的销售人员表示线下的服务费和手续费性质一样。然而同行弹个车的销售人员称，服务费不等于手续费，弹个车无需支付任何手续费，但是在消费者线上付款结束后还需要再根据车的总价在收取消费者相应的服务费（代办费），15万以下的需付款3000元，15万—20万需付款3500元。由此我们得知，所谓的为消费者谋利益其实最终受利的还属卖方，这从真正意义上诠释了“羊毛出在羊身上。”

而对于相关加盟事项等问题，客服表示对于相关加盟事宜目前还没有收到有关试用结束的相关通知，而且加盟事项属于招商部门范畴，具体事情无法告知，后北青网记者又尝试联系销售人员，但是电话显示对方电话不存在。

公开资料显示，这是趣店旗下的一款上新的购车产品。前不久，上海通气与大白汽车达成战略合作，渠道将向三五线城市下沉，截止2018年1月，大白汽车已在全国开设了175家自营门店，开店的平均成本控制在50万元以内。

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