银监会副主席王兆星、曹宇：城商行、民营银行要把握住金融科技机遇

观点零壹财经零壹财经 2017-12-06 阅读：3855

关键词：城商行 金融科技 利率 民营银行 金融机构

截至2017年9月末，城商行电子渠道交易替代率80%以上的有47家，智能化网点覆盖率80%以上的有55家,63家城商行开展了直销银行业务。

在今年的城商行年会上，银监会副主席王兆星、曹宇针对城商行发展问题进行了总结发言。零壹财经对其发言作了如下整理归纳。

截至2017年9月末，全国134家城商行总资产达到30.5万亿元，比五年前增长166.9%，在银行业中占比达到12.7%，较五年前上升了3.7个。各项贷款11.7万亿元，占总资产38.2%。

从整体看，城商行已经成为银行体系的重要部分，对国家金融安全的影响越来越大。全国39家上市商业银行中，有16家是城商行。机构网点数1.6万个，较五年前翻了一番，其中县域机构覆盖率已超过65%，扎根地方、扎根基层的布局基本形成。

值得一提的是，城商行小微企业贷款占各项贷款的比重达到44.1%，较五年前上升了8.26个百分点，134家城商行中有77家小微企业贷款占比超过50%，在支持地方经济、支持小微企业方面已经开始发挥主力军作用。

20多年来，城商行经过化解风险、更名转制、引资重组、转型发展四个阶段，初步建立了现代化的经营管理模式和法人治理结构，成功完成了发展征程中的第一次革命。如今，城商行遵循商业规律，彻底融入到更加激烈的市场竞争中，压力更胜从前，开始迎接第二次挑战。

从外部环境看，市场竞争更加激烈，发展空间不断压缩。

首先，金融机构之间的竞争越来越强。利率市场化背景下，传统银行业利差收益明显减少。截至2017年9月末，商业银行净息差2.07%，较上年同期下降0.17个百分点；净利差1.94%，较上年同期下降0.16个百分点。大城市的商业银行数量已很多，并在不断向中小城市渗透，城商行原有的网点优势、地缘优势逐渐弱化。

其次，新金融业态的冲击越来越大。随着互联网金融、人工智能等技术的蓬勃发展，金融消费者对收益率、客户体验度等更为敏感，一些网点客户的流失率很高。

此外，部分非持牌机构违规经营，严重影响了市场的正常秩序，竞争关系越来越复杂，进一步蚕食传统银行的发展空间。可以说，城商行、民营银行正处于一个开放、竞争、多样化的金融市场中，面临着前所未有的、动态发展的外部环境。

从自身能力看，核心竞争力存在短板，持续发展后劲有待提升。

一是资本实力不足。城商行起点低、规模小，资本不雄厚、风险抵补弱一直是制约发展的主要因素。近年来盈利能力和资产质量双双下滑，进一步限制了内源性资本补充，资本补充压力更大。

二是人才支撑不够。城商行多数位于中小城市，吸引人才存在先天劣势。有的银行人才管理粗放，重使用入，重招聘轻培养，人才流失率居高不下。

三是市场范围有限。城商行、民营银行在一定区域内运行，在资产配置和业务拓展上受到限制，经营质效受地方经济、产业结构的影响很大。

在应对挑战中城商行需要重视的几个现象：

一是金融市场规模的迅速增长与金融机构的高杠杆趋势，加大了银行业金融机构的流动性风险，也抬升了系统性风险。一些城商行资产配置期限过长，导致流动性风险进一步积累。

二是交叉金融业务迅速扩张，交易链条拉长加大了风险管控难度。近年来开展的一些资管类业务，有的已经突破了地域、行业限制，也突破了宏观调控政策和审慎监管规则，部分资金流向了房地产、过剩产能等领域，有些风险还没有完全暴露。

三是城商行法人治理和风险管控滞后，形成了很多显性或隐性的金融风险。有的城商行公司治理能力薄弱，个别银行大股东将银行视为提款机，通过信托、资管、股权反复质押等手段套取银行资金，票据业务、理财"飞单"、"萝卜章"等违法案件在城商行屡屡发生。

现今，金融与科技融合是大势所趋，城商行、民营银行一定要把握住金融科技的时代机遇。

一是通过金融科技促发展。城商行、民营银行要在战略上高度重视，将金融科技与经营管理紧密结合，以互联网思维革新管理手段、产品体系和服务模式。从效果看，金融科技在支持城商行发展上已初见成效。截至2017年9月末，城商行电子渠道交易替代率80%以上的有47家，智能化网点覆盖率80%以上的有55家,63家城商行开展了直销银行业务。接下来要发挥线上线下两种优势，继续完善物理网点、网上银行、手机银行、微信银行等多渠道融合的服务体系，打造寓金融服务于社交、旅游、医疗、消费等场景的线上金融生态，探索智能投顾等创新服务模式，加快推进智能化转型和升级。

二是通过金融科技防风险。金融科技也是城商行、民营银行防范风险的"生力军"。对于客户风险，金融科技能够增加风险识别维度，提高风险管理效率。有的城商行利用大数据风控模型，依托更广泛的信息对客户进行信用"画像"，有效甄别多平台借贷、逾期关联账户等情况。有的民营银行通过"人脸识别""语音识别"等生物识别技术，有效判别客户真实身份，增强了反欺诈侦测能力。对于操作风险，金融科技具有自动化审批、全流程实时监测等优势，有利于减少人工干预，降低道险。如有的城商行依托计算机影像及网络技术，将高风险、高复杂性的前台业务后移到业务中心，通过合理分拆进行碎片化处理，提升风险控制能力。相比于技术引进，城商行、民营银行更要学会利用互联网金融科技的系统思维防风险，通过有效集成、充分运用内外部数据，建立智能化的风险分析、监测、预警和处理系统，提升全面风险管理能力。

三是通过金融科技谋融合。金融科技快速发展为城商行深度融合提供了新的可行方案。一方面，金融科技对信息系统等基础设施的需求有高度共性，合作开发具有规模效应。比如，德国储蓄银行IT服务商从11家公司整合为1家（德国储蓄联盟银行信息中心），同时为400多家地方储蓄银行提供全方位科技支持。另一方面，科技融合为其他业务融合奠定了基础。未来的金融业务一定是数字化的，先期的科技融合如同铺就了同样规格的"铁路网"，路网打通，合作源源不断。城商行可探索构建包容性强、功能齐全、接入方便的金融科技平台，在此基础上推进支付清算、业务创新、风险管理等合作。

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