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银监会副主席王兆星、曹宇:城商行、民营银行要把握住金融科技机遇

观点 零壹财经 零壹财经 2017-12-06

关键词:城商行金融科技利率民营银行金融机构

截至2017年9月末,城商行电子渠道交易替代率80%以上的有47家,智能化网点覆盖率80%以上的有55家,63家城商行开展了直销银行业务。
 

在今年的城商行年会上,银监会副主席王兆星、曹宇针对城商行发展问题进行了总结发言。零壹财经对其发言作了如下整理归纳。



截至2017年9月末,全国134家城商行总资产达到30.5万亿元,比五年前增长166.9%,在银行业中占比达到12.7%,较五年前上升了3.7个百分点。各项贷款11.7万亿元,占总资产38.2%。

从整体看,城商行已经成为银行体系的重要部分,对国家金融安全的影响越来越大。全国39家上市商业银行中,有16家是城商行。机构网点数1.6万个,较五年前翻了一番,其中县域机构覆盖率已超过65%,扎根地方、扎根基层的布局基本形成。

值得一提的是,城商行小微企业贷款占各项贷款的比重达到44.1%,较五年前上升了8.26个百分点,134家城商行中有77家小微企业贷款占比超过50%,在支持地方经济、支持小微企业方面已经开始发挥主力军作用。

20多年来,城商行经过化解风险、更名转制、引资重组、转型发展四个阶段,初步建立了现代化的经营管理模式和法人治理结构,成功完成了发展征程中的第一次革命。如今,城商行遵循商业规律,彻底融入到更加激烈的市场竞争中,压力更胜从前,开始迎接第二次挑战。

从外部环境看,市场竞争更加激烈,发展空间不断压缩。

首先,金融机构之间的竞争越来越强。利率市场化背景下,传统银行业利差收益明显减少。截至2017年9月末,商业银行净息差2.07%,较上年同期下降0.17个百分点;净利差1.94%,较上年同期下降0.16个百分点。大城市的商业银行数量已很多,并在不断向中小城市渗透,城商行原有的网点优势、地缘优势逐渐弱化。

其次,新金融业态的冲击越来越大。随着互联网金融、人工智能等技术的蓬勃发展,金融消费者对收益率、客户体验度等更为敏感,一些网点客户的流失率很高。

此外,部分非持牌机构违规经营,严重影响了市场的正常秩序,竞争关系越来越复杂,进一步蚕食传统银行的发展空间。可以说,城商行、民营银行正处于一个开放、竞争、多样化的金融市场中,面临着前所未有的、动态发展的外部环境。

从自身能力看,核心竞争力存在短板,持续发展后劲有待提升。

一是资本实力不足。城商行起点低、规模小,资本不雄厚、风险抵补弱一直是制约发展的主要因素。近年来盈利能力和资产质量双双下滑,进一步限制了内源性资本补充,资本补充压力更大。

二是人才支撑不够。城商行多数位于中小城市,吸引人才存在先天劣势。有的银行人才管理粗放,重使用轻投入,重招聘轻培养,人才流失率居高不下。

三是市场范围有限。城商行、民营银行在一定区域内运行,在资产配置和业务拓展上受到限制,经营质效受地方经济、产业结构的影响很大。

在应对挑战中城商行需要重视的几个现象:

一是金融市场规模的迅速增长与金融机构的高杠杆趋势,加大了银行业金融机构的流动性风险,也抬升了系统性风险。一些城商行资产配置期限过长,导致流动性风险进一步积累。

二是交叉金融业务迅速扩张,交易链条拉长加大了风险管控难度。近年来开展的一些资管类业务,有的已经突破了地域、行业限制,也突破了宏观调控政策和审慎监管规则,部分资金流向了房地产、过剩产能等领域,有些风险还没有完全暴露。

三是城商行法人治理和风险管控滞后,形成了很多显性或隐性的金融风险。有的城商行公司治理能力薄弱,个别银行大股东将银行视为提款机,通过信托、资管、股权反复质押等手段套取银行资金,票据业务、理财"飞单"、"萝卜章"等违法案件在城商行屡屡发生。

现今,金融与科技融合是大势所趋,城商行、民营银行一定要把握住金融科技的时代机遇。

一是通过金融科技促发展。城商行、民营银行要在战略上高度重视,将金融科技与经营管理紧密结合,以互联网思维革新管理手段、产品体系和服务模式。从效果看,金融科技在支持城商行发展上已初见成效。截至2017年9月末,城商行电子渠道交易替代率80%以上的有47家,智能化网点覆盖率80%以上的有55家,63家城商行开展了直销银行业务。接下来要发挥线上线下两种优势,继续完善物理网点、网上银行、手机银行、微信银行等多渠道融合的服务体系,打造寓金融服务于社交、旅游、医疗、消费等场景的线上金融生态,探索智能投顾等创新服务模式,加快推进智能化转型和升级。

二是通过金融科技防风险。金融科技也是城商行、民营银行防范风险的"生力军"。对于客户风险,金融科技能够增加风险识别维度,提高风险管理效率。有的城商行利用大数据风控模型,依托更广泛的信息对客户进行信用"画像",有效甄别多平台借贷、逾期关联账户等情况。有的民营银行通过"人脸识别""语音识别"等生物识别技术,有效判别客户真实身份,增强了反欺诈侦测能力。对于操作风险,金融科技具有自动化审批、全流程实时监测等优势,有利于减少人工干预,降低道德风险。如有的城商行依托计算机影像及网络技术,将高风险、高复杂性的前台业务后移到业务中心,通过合理分拆进行碎片化处理,提升风险控制能力。相比于技术引进,城商行、民营银行更要学会利用互联网金融科技的系统思维防风险,通过有效集成、充分运用内外部数据,建立智能化的风险分析、监测、预警和处理系统,提升全面风险管理能力。

三是通过金融科技谋融合。金融科技快速发展为城商行深度融合提供了新的可行方案。一方面,金融科技对信息系统等基础设施的需求有高度共性,合作开发具有规模效应。比如,德国储蓄银行IT服务商从11家公司整合为1家(德国储蓄联盟银行信息中心),同时为400多家地方储蓄银行提供全方位科技支持。另一方面,科技融合为其他业务融合奠定了基础。未来的金融业务一定是数字化的,先期的科技融合如同铺就了同样规格的"铁路网",路网打通,合作源源不断。城商行可探索构建包容性强、功能齐全、接入方便的金融科技平台,在此基础上推进支付清算、业务创新、风险管理等合作。

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